意外险投保限制少，保费低，一杯咖啡的钱就可以换来几十万的保障，是很多家庭的第一张保单。

但是，意外险又不简单，市场上的产品琳琅满目：有保障乘车意外的、有保障坐飞机意外的、还有意外医疗的……

很多朋友常常对自己买的意外险到底保哪些、不保哪些，不是很清楚。

今天，知守君就通过一篇文章来聊聊这个话题，主要内容如下：

> 意外险都保什么？

> 意外险都怎么赔？

01 意外险都保什么？

1 什么是意外险？

顾名思义，意外险，是对各种意外进行保障的保险。

一般来说，意外保险分为 综合意外伤害保险 和 特殊场景意外伤害保险。

综合意外险，指的是保障不限时间、不限地点，只要是意外对人身造成的损害，就会赔付。

特殊场景意外险，指的是在特定原因、特定时间或特定地点下发生的意外，才予以赔付。

比如：我们坐飞机时捆绑购买的航空意外险，保障的就是从上飞机到下飞机的这段时间，而且是在飞机上的这个特定地点上发生的意外才保障。

2综合意外险的保障内容有哪些？

一提到意外险，我们大部分人脑海中闪过的都是综合意外险，那么一份综合意外险的形态是什么样的呢？

我们以平安99意外险为例来看一下：

可以看到，这份综合意外险保障的内容真不少，包含了：意外伤害、意外医疗、意外津贴、特定场景意外、猝死保障还有救护车费用。

这款产品中包含的保障责任，是由主险和一堆附加险实现的，它本身就是一个小的保险产品组合：

可以这么理解，综合意外险就是用一堆的额外险条款，来解决我们的综合问题。

比如：其中意外伤害和意外医疗保障，是意外主险包含的责任；而猝死保障，是猝死保险条款包含的责任。

那么，一份综合意外险包含了这么多保障责任，分别都是怎么赔的呢？

02 意外险都怎么赔？

1 意外伤害怎么赔？

意外伤害包含两个方面，一个是意外身故，另一个是意外伤残。

对于意外身故，保险条款通常这样约定：

所以，意外身故会全额赔付保险金。

对于意外伤残，保险条款通常这样约定：

所以，意外伤残会按照比例赔付保险金。

人身保险伤残评定标准，是把所有的残疾按照轻重分为1~10级，1级最严重，10级最轻。

赔付保额的比例如下：

1级伤残：赔付保额100%

2级伤残：赔付保额90%

3级伤残：赔付保额80%

4级伤残：赔付保额70%

5级伤残：赔付保额60%

6级伤残：赔付保额50%

7级伤残：赔付保额40%

8级伤残：赔付保额30%

9级伤残：赔付保额20%

10级伤残：赔付保额10%

比如：

1、颅脑损伤导致植物人状态，属于1级伤残，可以获得100%保额赔付；

2、不幸由于意外失去了一只手臂，属于5级伤残，可以获得60%的保额赔付；

3、面部皮肤损伤导致瘢痕，只要瘢痕面积大于等于6平方厘米，就属于10级伤残，可以获得10%的赔付。

2 意外医疗怎么赔？

意外医疗，可能很多朋友不是很在意，但事实上这个保险相当重要。

它能覆盖掉生活中大部分意外门诊的场景。

而且，意外门诊包含了大量的自费支出，特别是社保外的用药，比如像狂犬疫苗、钢钉钢板等等。

而意外医疗，就可以对消费者由于意外引起的小额门诊、住院费用进行报销。

它的作用有两个：

1、提高了理赔频次，可以给消费者更好的体验，提高保险公司美誉度；

2、一旦发生意外，消费者就可以放心的及时就医，避免小病变大病；

对保险公司和消费者来说，都是双赢。

3 意外住院津贴怎么赔？

有一些意外险产品，带有意外住院津贴责任。

那么意外津贴是什么呢？

其实，意外津贴类似于一个小重疾险，在住院期间，每天给患者一笔钱，用来弥补患者的收入损失。

如果意外事故，有时候伴随着意外住院，比如车祸发生骨折。

俗话说伤筋动骨一百天，住院这段时间肯定是没有办法工作的，而在病假期间，一般公司都会降工资、减奖金；

有的自由工作者朋友，也许会造成收入中断。

此时如果有意外津贴的存在，使得被保险人无需担忧生活压力，完全可以等康复后再去上班。

这样康复的效果会更好。

4 其他的保障怎么赔？

除了以上常见的三种保障，有的综合意外险还包含了猝死、交通意外伤害等责任。

之前我们提到过，猝死是患者因为疾病导致的急性身故，不属于意外。

包含猝死责任的意外险，是由于包含了一份保障猝死的附加险。

被保人猝死，也会赔付一笔合同约定的保险金。

而交通意外伤害责任，是包含了一份交通意外伤害的附加险。

对于在交通这种特殊场景下发生的意外，除了主险赔付之外，还可以叠加赔付一笔保险金（也有的产品不叠加）。

希望这篇文章能够给你带来帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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