谈到买多少重疾保额合适这个问题，其实就是在谈论假设我们生大病了，我们希望得到什么样的治疗以及治病后得到什么样的生活待遇。而在这个过程中我们要先明白一个概念“医疗通胀”。

一、什么是医疗通胀？

医疗通胀简单来说就是我们花同样的钱，但是却享受不到之前同等的医疗服务了。

有相关研究机构预测，2018年全球平均的医疗成本涨幅将达到7.2%，这几乎是国际货币基金组织（IMF）近期公布的2018年全球通货膨胀预测值3.5%的两倍还多，中国内地的医疗通胀水平更是超过了全球和亚洲的平均，达到了10.6%。

10.6%是个什么概念呢？

用“72法则”简单算一下，72/10.6约等于7，也就是说医疗通胀如果保持这个涨幅10.6%，7年后中国的医疗成本就将会翻倍。

就像10年前，5万保额可以应对大多数重疾治疗费，到了现在，5万元却都不够付进一次ICU的花销。

所以，在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了。

让我们一起来算一算，重疾保额多少才真的足够！

二、重疾险解决哪三类问题？

讨论重疾险保额如何定之前，我们先明确重疾险需解决的问题，具体转移的经济风险，经济缺口。主要可分为三类：

第一类，也是最容易理解的，罹患重大疾病所面临的相关医疗费；

第二类是间接相关的营养、护理费用，患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的，那么身体恢复的营养费用，治疗期间的陪护费用（无论是家人亲自陪伴还是请护工家政），都会让家庭面临经济风险；

第三类是因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任。

尤其是对于第二类和第三类，是补偿型医疗险所替代不了的，而这也是重疾险那么重要的原因。

因此，一般建议选重疾险：

保底的保额要覆盖第一类直接医疗费用，确保患病有钱治，真正治得起病，所以保底保额与治疗费直接相关。

经济条件允许，基础重疾险保额应该既覆盖第一类直接医疗费，也兼顾第二类间接相关费用，确保不幸患病，自己依然能有尊严的继续生活。

理想保额在基础保额基础上还应该考虑第三类费用，确保自己和家人都能继续有品质的生活，因此理想重疾险保额除考虑医疗费用水平，也要充分考虑家庭情况。

下面针对每类费用进行详细介绍：

第一类重疾相关医疗费

重疾险保额最先考虑的，是直接相关的医疗费用，这边把目前最高发的六种大病对应的直接治疗费用列举出来，我们可以明显看到重大疾病的医疗费用多数在10-50万元不等。

可能很多人会说自己有医保，政府会报销，但是大家要清楚治疗大病过程中实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。

比如治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围，也就是说治疗重大疾病，社保的保障力度远远不够。

一般情况下，社保能报销的最多占全部医药费的60%，甚至更低，因此即使在有医保的情况下，预计大多数重疾，个人要承担的治疗康复费用在20万左右。

第二类是间接相关的营养、护理费用

重大疾病治疗结束后，还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重疾，在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年。这时，康复费用就是一笔很大的费用了。因此，康复费用至少要保证在20万左右。

第三类是因病不能工作，家庭收入的损失

前两类经济风险的预估与个人的收入、家庭的实际情况相关性不太大；但第三类风险的收入中断补偿则直接与个人的收入情况密切相关。

综合个人的收入情况和中断期间长短的预估，可初步算出重疾险如果要覆盖收入中断补偿，所需要的保障额度。

以恶性肿瘤为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内，因为没办法工作，相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的5倍。

三、重疾保额多少合适？

综合前面的讨论，我们得出短时间，假设有社保（如无社保需再加社保覆盖的部分），重疾险的保底保额是20万；基础保额是30万；理想保额在30万的基础上加上个人年收入的5倍。但要确保多年后保额还够，还得考虑对抗医疗通胀，最好在现有的保额基础上翻倍。

一下子要买这么高的保额，可能有人会觉得太多了，经济压力大，承担不起，那怎么办？

方案一：多次配置，如果现在经济条件比较有限，可以确保配置的保额在10年内是充足的；随着收入的增长，适时的追加保障。

方案二：长短期搭配，前期经济条件有限，又希望同时覆盖三类风险，那可以考虑配置一份基础保额的长期重疾险，补份一年期重疾险将整体的重疾险保额拉高到理想保额的水平。

方案三：重疾险和医疗险搭配，同样的如果前期经济条件有限，又希望保额能尽可能的高一些，还可以考虑重疾险搭配百万医疗险，可以用百万医疗险来解决一部分的治疗费用，重疾险保额主要考虑第二类和第三类经济风险。