大鱼测评第806篇原创

基本养老保险是我国养老体系的第一支柱。其管理是在国家的基本政策框架下，各省、自治区、直辖市制定不同的细则并实施。

从本文开始，大鱼将开启一个新的系列，分地区分析社保养老政策，并结合当地可投保的商业养老金，给出选购建议，敬请期待。

基本养老保险，一般按参保人群分为两大类：城乡居民基本养老保险和城镇职工基本养老保险。单位帮交社保的属于职工基养老；没有稳定单位、自己交社保的，有两种选择：以居民身份参保的居民养老，和以灵活就业人员身份参保的职工养老。

温馨提醒：本篇分析仅针对北京市城乡居民基本养老保险，北京市职工基本养老保险分析可期待后续文章。

哪些人可以参保？

北京市户籍人员年满十六周岁（不含在校学生），持有本市取得有效期内的《外国人永久居留身份证》或者《港澳台居民居住证》的外国人和港澳台人员年满16周岁未满60周岁，非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民。

符合参保条件的人群，可以自愿参保、缴纳。

怎么交钱？

1.缴费标准

每年北京市人社局会结合经济发展和城乡居民收入增长情况，确定当年缴费标准并对外发布。2022年缴费标准已发布：

数据来源：北京市人社局

参保人可在上下限，也就是1000~9000元之间，自行选择缴纳金额，并按标准享受对应的补贴。

有三类人群可以享受政府代缴政策：城乡居民低保人员、城乡特困供养人员或持有《中华人民共和国残疾人证》人员，政府将按最低缴费标准的50%或100%代缴保费，按目前标准为500元或1000元。

历年个人缴纳的养老金 政府补贴，包括历年的利息，都进入了养老保险个人账户，将来会作为养老金领取金额的计算依据之一。

2.缴费时间及方式

城乡居民养老保险缴费时间及缴费方式等由税务部门发布通知。2022年的缴费时间是从4月1日至12月10日，计划参保的朋友不要错过时限。

缴费方式可以银行代扣、银行APP或柜台缴费、北京市电子税务局网站缴费三选一。

怎么领钱

1.领取条件

要领取北京市居民养老保险金，必须同时满足以下2个条件：一是满60周岁，二是至少累计缴费满15年。

交够15年还没满60周岁，可以不再交了，也可以选择继续缴纳；满60周岁时没交满15年的，则需要补缴：本市户籍的可在达到领取年龄后延期并逐年缴费，最多延长5年，5年后还交不满15年的可一次性补缴；外埠迁入人员则只能选择一次性补缴。

2.领取金额

按年交，按月领。

每月领取金额=个人账户养老金 基础养老金

个人账户养老金是在符合居民养老金领取条件时，个人账户的总额除以139个月得到的金额，金额是不变的。

139个月是规定的计发月数，如果领完139个月还生存，政府会补贴，继续以同样的金额领取，活多久领多久；如果领取之前或没领完就身故，可以作为遗产继承。

基础养老金属于政府给的福利，金额会随着本市的经济发展情况变动并对外公布，活多久领多久。

2022年标准为：基础养老金标准为每人每月887元，福利养老金标准为每人每月802元。

怎么交划算

从上文可以看出：

1.自己交钱可得到政府补贴，计入个人账户；交的钱越多、年限越长，得到的补贴就越多；

2.基础养老金则完全是福利，缴费金额多少、15年以上缴费期限长短都不影响领取金额，大家都领一样的数。

我们将其与特点相似的商业养老保险对比，来算一笔账：

温馨提示：不想看计算过程的朋友，可直接跳过看结论~

按北京市城乡居民基本养老保险，按上限交比按下限交，多领多少？

居民养老的缴纳标准上下限不变，补贴标准也不变，若一直按上限和下限缴纳15年，主要会影响个人账户，具体包括：个人缴纳累计差额8000元×15年、不同档次的补贴差额150-60=90元×15年，以及对应的利息差额。

因此，个人账户差额为121350 利息差额；除以139，每月领取差额约为：873 利息/139。

假设用这8000元来投保一份商业养老保险，是什么效果呢？

很多产品期缴保费是是1万/年起，本文在北京市可买的第一梯队养老金中，选择可期交8000元/年的鼎诚人寿一生关爱，分别以40岁男性和女性来做演示。

男性领取更高，为每月【984元】，比起居民养老每月领取差额【873元 利息/139】，谁更多呢？

984-873=111元，若【利息/139】≥111元，则利息≥111*139=15429元，本息合计≥15429 121360=136779元。

按现金流计算内部收益率irr，只需要年复利≥0.92%，则【873元 利息/139】≥【984元】。

而基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来，年均投资收益率高达6.89%！

节选自《全国社会保障基金理事会基本养老保险基金受托运营年度报告(2020年度)》,2021年9月发

鉴于一生关爱已经是目前第一梯队的商业养老金，证券、理财等其他金融工具在安全性、提供持续现金流、专款专用等功能上又不如养老保险，关于北京市居民基本养老保险，我们的结论是：

1.居民养老是福利，交比不交划算；

2.有条件的情况下，多交比少交划算；

3.越早开始交、交的年限越久越划算（上面按40岁起、交15年计算，但如此高的利率，交得更早、更久只会更划算）。

还有必要买商业养老金吗？

经测算，40岁男性按上限9000元来交，交最长期限20年，60岁时可领取的北京市居民养老金为3957元/月。

测算途径：国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov）

这个金额够吗？因人而异。

这里涉及“养老金替代率”的概念，指的是退休后领的养老金，与退休前工资之间的比率。假设退休前每个月挣1万元，退休后每个月领6000元，那么养老金替代率就是60%。

养老金替代率越高，说明退休后的生活水平越好。

世界银行组织认为，该数值应不低于70%，退休后生活水平才能不下降；国际劳工组织认为，55%的替代率是社会保障的最低标准。

比如退休前月收入4万，居民养老金退休后最多能提供3957，替代率不足10%，退休前和退休后收入差距过大，只靠居民基本养老保险，怎么看也无法在期望年龄顺利退休。想要退休后有较充裕的现金流，仍然建议考虑以其他方式补充养老金。

北京市在售商业养老金推荐

关于养老金我们曾出过系列测评，回顾可戳：

50岁男性存一笔养老金，哪款最合适？

40岁男性，养老金哪款最好？(2022年6月)

30岁男性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)

50岁女性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)

40岁女性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)

2022年，领取最高的养老金大更新！(30岁女性篇)

文中涉及的产品，北京地区基本都可投保，如：中荷人寿金生有约优享版、爱心人寿百岁人生福享版、爱心人寿百岁人生禄享版、大家养老养多多2号、北京人寿京福颐年、光大永明光明慧选、长城人寿明爱金彩、复星保德信星海赢家（庆典版）等。

具体选择哪款产品，还要根据个人情况，综合考虑领取金额、确定利益、现金价值等维度。

居民养老 商业养老的效果，我们仍以一生关爱为例：

假设一位40岁做生意的京籍男性，每年交9000元居民养老保险，计划交20年；近几年生意兴隆，在此时投保一生关爱，选择保证领取20年的计划，60岁起领。

若年交50万元，共交3年，60岁时，商业养老金月领14900元，加上居民养老金3957元（测算预估），合计18857元/月，相当于退休后年收入为22.6万元。

若趸交150万元，60岁时，商业养老金月领15450元，加上居民养老金3957元（测算预估），合计18857元/月，相当于退休后年收入为23.3万元。

• 北京市居民基本养老保险是政府福利，交比不交划算，交得越多、越早、越久越划算；

• 即使顶格缴纳，对于收入较高的人群而言，退休后如希望生活水平不大幅下降，仍需以其他方式补充现金流；

• 北京地区商业养老金可选范围较广，可结合个人实际情况挑选产品及具体方案。

北京职工基本养老保险的相关分析，敬请期待本系列下一篇文章。

End.

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