大家好，我是985工学硕士毕业却喜欢投资理财的保险经纪人小姐姐大樱桃。

什么是保费豁免？

保费豁免分两种，即被保险人豁免和投保人豁免。

被保险人豁免，即当被保险人发生指定风险后，该重疾险保单无需继续缴纳保费，但保单约定的保障依然有效。

大部分产品的被保险人豁免责任都是自带的，无需附加。

也有部分产品需要单独附加，即另交一部分钱，另外附加，也是另外的合同。

投保人豁免，即当投保人发生指定风险后，该重疾险保单无需继续缴纳保费，保单约定的保障依然有效。

不同于被保险人豁免，大多数投保人豁免需要投保人主动附加，保费另算，也是另外的合同。

少部分产品自带了投保人豁免，不过指定风险种类很少，只包含了因意外导致的身故或全残。

指定风险包括前症、轻症、中症、重症、身故、全残、终末期重疾等。

产品不同，指定的风险不同。

被保人豁免中包含的种类越多越好，而投保人豁免中，主要看会使得投保人几乎完全丧失挣钱能力的风险，比如重症、身故、全残或终末期重疾。

在投保时需要注意，投保人豁免是该重疾险的附加险，虽然是另外的合同，但是依附于主险存在。

投保人豁免这个附加险的保费是根据投保人自己的年龄、性别、主险的保费和缴费年限重新计算的。

附加险的保额即主险的未交保费，逐年递减。

缴费年限固定为主险缴费年限减1年，因为主险保费缴纳完毕，附加险的意义也就没有了。

如果投保人发生合同指定风险，得到的理赔金不会像主险合同那样以现金形式一次性发放给投保人或其受益人，而是自动抵扣主险合同剩余的保费。

主险保障依然有效，附加险合同终止。

举一个例：

父母（30岁）为孩子（0岁）投保重疾险，并附加了投保人豁免。

主险：年交保费3720元，缴费年限20年，保额30万，自带被保险人豁免，保障期限终身。

附加险：年交保费78元，缴费年限19年，保额3720元，保障期限为主合同剩余交费期限。

若2年后孩子发生重疾等合同指定风险，获得理赔30万元，以现金形式一次性直接发放给父母。

自带被保险人豁免，则免除剩余18年的保费，共66960元。

理赔后主险合同是否仍然有效看合同具体规定，比如是多次重疾险等。主险合同若终止，附加险同时终止。

若2年后父母发生重疾等合同指定风险，免除主险合同剩余18年的保费，共66960元。

附加险合同终止。

保费豁免一定要配置么？

被保险人豁免一定要有，大部分产品是自带的，如果是需要附加，则是该产品的减分项。

投保人豁免是否附加需要看具体情况。

首先，附加投保人豁免时，投保人依然需要做健康告知，通过保险公司核保才能顺利承保。

对于个人体况比较复杂的投保人来说，很可能因为附加险核保问题进行复查等投保流程，耽误主险的承保时间，本末倒置。毕竟此次投保的主要目的还是获得主险保障。

其次，需要明白，投保人是出保费的人，基本上都是家庭的主要经济支柱。

因此投保人才是整个家庭中最应该优先获得保障的人。

所以投保人豁免这份保障相比起自己的其他保障就显得不那么重要了。

而如果投保人本身的保险保障做得非常全面，那么如果出险，即便没有投保人豁免也能从自己获得的理赔款中拿出一部分支付主险保费。

另外，投保人豁免这份保单也容易涉及两种法律问题。

1、婚变。

若是夫妻互为投保人和被保人，并附加投保人豁免。

一旦出现婚变，投保人可以不经过被保人同意退保，使得被保险人无端缺失保障，以后再买保费会增加不少，也可能出现核保不过的情况。

另外即便不退保，也可能出现保费纠纷或者一方不愿意配合做投保人变更等麻烦问题。

2、遗产

若一方身故，保单变为遗产。

另一方想要变更投保人为自己，需要经过遗产继承。

而遗产继承手续需要所有合法继承人都需到场，并且同意保单变更投保人。

实施起来不确定性很高。

因此，若父母给未成年孩子投保，自己体况比较好的情况下可以附加投保人豁免。

若是夫妻之间，成年父母子女之间，最好自己给自己投保。

一项非常特别的保费豁免

以上所述一般指重疾险的保费豁免，是否附加可以根据大樱桃的讲解自己选择。

但有一项保费豁免很多同行都不知道，但大樱桃觉得如果有，一定要加。

这就是教育金的投保人豁免。

教育金是父母对孩子未来接受教育，一般是高等教育的提前投资规划。

简单说，每年交一笔保费，保险公司根据合同规定，按照孩子的年龄，一般是18岁开始，每年返还一笔钱作为教育支出。

根据合同规定在一定的年龄一次性返还全部资金合同终止，或者根据投保人自己的意愿取出剩余全部资金并终止合同。

举个例子：

父母在孩子出生时，配置一份教育金，每年交2万元，交费期限10年，保障终身。

从孩子18岁开始，每年可以领取1万元用作学费住宿费或者生活费。

这款教育金比较灵活，可以领取到孩子21岁本科毕业，或者到24岁硕士毕业，或者28岁士毕业。

此时，可以选择继续领取，作为孩子初入社会的补充，一直到孩子结婚为止，将保单所有权转交给孩子。

假设孩子30岁时结婚，此时已经领取了13.36万元，选择退保的话，可以拿到28.876万元作为结婚礼金。

或者不退保，保单更改投保人为孩子，可以一直领取终身。

这里还有一个优势，保单里所有的资金均属于婚前财产，属于孩子自己的小金库。

这份教育金自带投保人豁免，若投保人因意外伤害身故或全残，则免交后续保费，保单依然有效。

教育金不同于重疾险，重疾险是风险转移，而教育金是提前储备。

未来是不确定的，我们不能确定自己的工作会不会发生变化，收入会不会减少，储蓄会不会被其他事情挪用。

但是教育花费是一份随着孩子年龄增长一定会发生的支出。

因此，在配置教育金时，如果有一份自带投保人豁免条款的教育金是非常好的！

总结：

重疾险被保险人豁免一定要有；

重疾险投保人豁免看情况有；

教育金投保人豁免能有最好有。