提到保险，很多人第一反应是“保险就两不赔，这也不赔，那也不赔”。

其实不是保险公司不愿赔，而是确实不能赔。

比如一些无良的代理人告诉你，这个病不需要告知，保险公司查不到，保险公司不查体检记录等等，结果真到理赔时查出一堆问题，就导致拒赔了。

千万别抱有侥幸心理，有时候保险公司可比私家侦探还厉害，什么都能查到。

那保险公司究竟是如何调查病史？到底什么情况下会被拒赔呢？十步今天就给大家说个透。

01

保险公司怎么查病史？

保险公司想调查一个人，非常轻松。主要有4种方式：

医保卡记录

医保卡记录是保险公司最关注的地方，也是最容易查到的资料，保险公司可以通过医保卡查到“你什么时候患过什么病，在哪家药房买过什么药”。

只要是你医保卡的信息都能查到，而且现在很多都是电子记录，保存几十年还是没问题的。

所以医保卡千万别外借，外借记录可能会认同于你的既往症，影响买保险或理赔。

体检机构记录

很多无良代理人会告诉你，保险公司是不查体检记录的，并且体检记录是保密的。所以不用告知！

打住，可千万别听他们的，不然有你后悔的。

保险公司是一定会查体检记录的，也不存在保密的问题。

因为我们在填写理赔申请书的时候，会有一栏写的非常明确，授权保险公司查询本人名下所有记录，这里面就包含了体检记录。现今体检已经非常普及了，保险公司又怎会放过体检记录呢？

特别是一年一度的公司体检，只要保险公司顺着所在单位近几年合作的体检机构，就能查到相关记录。

同业理赔记录

大数据时代了，保险公司之间会共享信息，其中就包含了理赔，拒赔的案例。

比如之前的一些骗保案件，都是由共享信息后发现异常的。

一般在理赔之前，有的保险公司也会多问你一句，有没有其他保险公司的保单，甚至也会自己查一下，你是否在哪家公司理赔过，理赔的理由是什么。

还有一些保险公司因为资源有限，也会委托第三方机构进行调查。

面谈走访

面谈走访是真实存在的，十步的朋友前一阵理赔结肠癌，20万保额的重疾险，保险公司都要从北京打“飞的”过来走访面谈。

先跟你面谈，然后再走访你的亲戚朋友，工作单位，以及医生等等，从交谈中找到蛛丝马迹。

一旦发现与事实不符的，很可能拒赔。

02

什么时候会被调查？

保险公司并不是每个案件都会调查个底朝天，多数是对有疑点的案件调查严格。

一般保险公司的理赔调查主要集中在这几点：

短期内出险

比如：刚刚过了等待期就出险的保单，前脚刚买保险，后脚就报案理赔的，很容易会让保险公司怀疑你“带病投保”，不查你查谁？

多家投保或保额巨大

之前的骗保案，在多家公司为妻子投保意外险、寿险，高达千万保额，就会引起重视，深入调查。

需要取证或资料不全

比如发生了交通事故，或者不明原因死亡的，需要公安机关等等取证的，就会被调查。或者是资料不全，造假等等也会引起重视。

医疗费用不合理

比如明明一个甲状腺癌手术只需要3-4万，提交的资料却显示花了20万，就非常不合理，不符合常规，也会被调查。

有既往病史

投保前就有疾病，但没如实告知的。

举个例子：十步一个朋友，在几年前买了太平洋的保险，结果在病历的书写上写”肝炎20年既往史“，但在当时代理人并没有让他告知，理赔员看到病历如此书写，就会引起重视。

除此5项之外，还有很多容易引起保险公司警觉的事情。

03

买保险时咋不调查？

很多人会问，理赔的时候调查，买的时候干什么去了？

说到底是资源问题，保险公司接到的保单以万为单位计数的，怎么查的过来呢？投保前调查的成本太高了，如果一定有，费用也要加到产品上。

再就是保险公司秉持的是最大诚信原则。

《保险法》第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

最大诚信原则要求：保险双方当事人都要向对方充分而准确地告知保险相关事实。

我们在购买保险时，是有义务将自己的健康情况、既往病史告知保险公司，保险公司也默认所告知的情况属实无误。

事无巨细都要告知吗？

既然如此，那买保险时要事无巨细、连感冒发烧都要告知吗？

保险法告诉了我们答案，在保险法第十六条有规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

怎么问你，你就怎么回答，问什么回答什么。

就这么简单！所以并不是所有的异常都需告知，问了的才告知，不问不告知。

当然了，你很可能在这个阶段看不懂，毕竟问的是一大堆疾病问题，你需要一个真正懂的人来帮你去回答这些问题。

04

总结一下吧

不要担心会被拒赔，无论选择哪家保险公司，只要满足了合同中声明的理赔条件，保险公司都会在约定时间内审核并进行理赔。

前提条件是：在投保时遵循如实告知原则。

最后，向十步咨询的小伙伴们，十步都是按照产品的健康要求来解答的，我们会帮你完成如实告知，找到到适合的产品。