前阵子，我们发了篇解读“个人养老金”政策的文章，一时间很多朋友留言，说自己都有养老焦虑了……

我们从来不想制造焦虑，但一个扎心的情况摆在我们面前：我们害怕变老，更怕老了还过不上体面的生活。

年轻时多一份准备，老了就能多一些体面。那么，理想的养老生活需要多少钱，光靠社保够不够？想多领养老金，还有什么方法？今天我们就来好好讲讲。

社保每月都交，养老金到底能领多少？

社保养老金，可以说是我们每个人最基础的养老保障。

退休前，我们每月或每年交一笔钱给国家；退休后，每月再从国家那里领一笔钱。那么，我们能领到多少钱呢？

1、退休了，能领到多少养老金？

首先，社保累计交满15年，退休后就能领到养老金。至于能领到多少，涉及的因素比较多，和交费年限、社会平均工资、自己的工资等息息相关。

为方便计算，国家也给我们准备了国家养老金计算器，下面就通过一个例子，给大家测算下，退休后能领多少养老金。

湖南岳阳的刘小姐今年30岁，当地社会平均工资为5671元，刘小姐每月工资是5000元。交了15年养老保险，等刘小姐65岁退休时，每月能领到的养老金为5345元。

（实际领到的养老金，以个人具体情况为准）

5345元，听起来好像也不少，但算上通货膨胀，几十年后，这笔养老金，够刘小姐过上体面的退休生活吗？我们接着往下看。

2、光靠社保养老金，能过上理想的养老生活吗？

我们先来看下，如果想过上理想的养老生活，需要多少钱。

同样以岳阳的刘小姐为例，据统计，岳阳2021年全市居民月人均消费支出约为1911元。

如果想退休后过得舒服点，比如穿得好一些，吃得精致点，没事儿出去旅旅游啥的，在这个基础上再加上2000元的生活费，那么每个月一共要3911元。

假设每年仅2%的通胀，等刘小姐65岁退休，要实现品质养老，每月得要7822元。

活得越久，需要的养老金越多，从65岁到85岁，刘小姐至少需要242万。

而刘小姐65岁退休后每月的养老金是5345元，以2%的涨幅计算，领到85岁，刘小姐一共能领到165万。

答案显而易见，退休后要维持到85岁的体面生活，刘小姐至少需要242万，而165万的养老金根本不够用，还差了77万。

另外我们算了下，到85岁刘小姐每月需要1.1万，但能领到的养老金只有7千多，这样一来，如果当月想买点什么东西就得省着用了，比如衣服、孙子的玩具等。

总而言之，养老不能光靠社保，那还有其他方法吗？

想领两份养老金，我们还能这么做

想多领一份养老金，有人选择投资理财，有人把钱存到银行……但鸡蛋不能放到同一个篮子里，我们拿一部分闲钱去高收益，更需要一部分钱稳健增值。

今天就从保险的角度，教大家如何安全又稳健地储备多一份养老金——给自己买养老年金险。

养老年金险，简单来说，就是我们交一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能从保险公司领钱。

而且领到的钱，是以3%~4%的复利增长，在利率持续下行的大环境中，这算是一笔非常可观的收益。另外，我们活得越久，能领到的钱越多，不用担心老了没钱用。

以“养多多2号”为例，刘女士30岁开始交钱，每年交1万，一共交20年，65岁开始领钱，那她能领到多少钱呢？

可以看到，领到第三年即67岁时，养多多2号的收益率就达到了3.05%；到85岁时，收益率达到3.68%，从65岁到85岁，刘小姐一共能领到62万多。

上面提到，刘小姐退休后想维持到85岁的体面生活，仅仅有国家的养老金，还差77万。而养老年金险的这62.6万再加上现金价值，可以填补这个缺口，大大弥补社保的不足。

通过“社保养老金 养老年金险”的方法，领取两份养老金，让退休生活更体面。如果你也想要领两份养老金，这个方法值得参考一下。

投入一笔钱，通过养老年金险能牢牢锁定未来几十年的收益率，不用担心利率下行，最终拿到一笔可观的养老金，还是“挺香”的。

另外，多数年金险，在保障期内都不支持加减保。如果看重灵活性，可以考虑增额终身寿，也适合用来养老，还能按自己的需求，在不同的时间领钱。

常见疑问解答

关于养老，我们准备了一个大家比较关心的问题，在这里统一解答下：

Q：养老年金险够安全吗，能按时领到钱吗？

这点大可放心，养老年金险本质上还是保险，要受到银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而且，年金险属于人寿保险，即便保险公司破产了，根据保险法规定，人寿保险合同也会由其他保险公司接手，我们的利益是不会受到损害的。

另外，很多理财产品都需要自负盈亏，而年金险的收益会白纸黑字地写在合同上，我们什么时候领钱、能领到多少钱，都写得清清楚楚，不用担心保险公司“赖账”。

总之，养老年金险安全又能稳健增值，是难得的养老神器，如果想多领一笔养老金，可以重点考虑下。

写在最后

我们知道，保险可以抵御风险，医疗险抵御大病风险，用寿险抵御身故风险……那，养老呢？

或许，养老年金险不是唯一的答案，但它是我们为数不多的优选项。它安全又能固定收益，能让我们退休后，除了国家养老金，还能额外领到一笔钱，让老年生活更加有保障。

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