慧子的第57篇原创文章。

廖慧娟，湖南大学工学学士、硕士，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~

作为专业的保险经纪人，我们一直建议在配置保险时，应该是家庭经济支柱优先。

因为如果小孩生病了，没有保险，作为父母，我们还可以去赚钱给孩子看病。

但如果是父母生病了，小孩又没有收入来源，整个家庭将陷入瘫痪状态。

从某种意义上来说，父母是孩子的保险，但孩子并不是父母的保险。

所以在给家庭配置保险时，一定要优先家庭经济支柱，尤其是赚钱最多的那一个。

但还是有很多父母爱孩子胜过爱自己，坚持要先给孩子配置保险。

那我们今天就来说，如何给小孩配置保险？

看过我写的小白投保指南系列文章，大家应该知道，小孩应该买的保障型商业保险就只有三种，分别是医疗险，重疾险以及意外险。

比成年人少一个定期寿险，因为小孩没有家庭经济责任，所以不需要定期寿险。

如果不知道这几种保险分别是用来保什么的，可以回过头去看我写的小白投保指南系列文章。

接下来我们来聊聊小孩保险配置的具体顺序以及原则。

第一，国家的城乡居民医保一定要买上。

之前还有客户问我小孩要不要买城乡居民医保，当然要买呀！

城乡医保都不买，那去医院看病完全自费呀！

而且如果没有国家的医疗保险，我们自己买的商业保险报销比例都会降低。

第二，学平险要不要买？

买一个吧，最多也就100多块钱的样子，可以保一些小病小灾。

但要注意的是，学平险不是万能的。

因为保额太低，一般只有几万块钱，如果发生大病，大的意外，那么学平险是完全不够用的。

第三，如果预算有限，那么最应该买的商业保险是医疗险，而不是重疾险，千万不要搞错顺序了。

医疗险又分为百万医疗险，中端医疗险以及高端医疗险。

小白投保指南系列文章里面有介绍。

主要是看预算。

百万医疗险最便宜，只要几百块钱，只能去二级及以上公立医院的普通部看病，一般只有住院自费超过1万块钱才能报销。

中端医疗险贵一点，1000~3000之间，可以去二级及以上公立医院的普通部特需部看病，可以做到0免赔额，可以附加门诊责任。

高端医疗险是最贵的，绝对是3000以上，贵的可以上万，可以全球就医，对接全球最好的医疗资源，保额上千万。

普通家庭买一个百万医疗险就可以了。

第四，少儿意外险一般买个50万保额就够了。

意外险和医疗险作为出险频率最高的两个保险，要选择理赔服务体验好的保险公司。

那我们怎么知道保险公司的理赔服务好不好呢？

这个问题就交给经纪人好了，经纪人跟N多保险公司打交道，每家保险公司的理赔服务怎么样，心里还是有数。

第五，最贵的重疾险。

如果预算实在有限，建议买一个定期的重疾险，保30年，50万保额大概不到1000块。

如果预算充足，建议买一个多次赔付的重疾险，保终身，50万保额，大概在5000以内。

重疾险作为出险频率比较低的保险。

如果预算有限，可以买一个多次赔付的网红的重疾险，虽然服务体验不是很好，但毕竟出险频率低，价格低，适合平民。

找一个靠谱的保险经纪人，就算服务体验不好，理赔也是由经纪人帮你搞定，不用自己操心。

如果预算充足，可以买一个多次赔付的线下的重疾险。

什么叫做理赔服务？

以理赔时效为例，线下的重疾险可能几天就打款了，互联网保险可能要十几二十天，甚至30天才会打款过来。

另外遇到一些灰色地带，比如说可赔可不赔的时候，互联网保险一般是坚决不赔，你也拿他没办法，线下重疾险一般会酌情赔付。

这就是服务体验。

考虑到有一些客户，既想要性价比又想要服务。

那我建议可以买一点互联网重疾险，用来冲保额，再买一点线下重疾险，用来冲服务。

完美！

除此之外，如果你对小孩的教育有一定的期待，可以考虑给宝宝配置一些教育金。

为什么要给宝宝配置教育金？

先不急着回答这个问题，我们先来看2个故事。

当然这都是真实的故事。

某985大学工商管理学院，大三的时候，学院说有出国交流的机会，但是需要自费，大概需要70万人民币。

很多学生因为父母没有给自己储备教育金，生生地错过了这次机会。

但是有一个男孩，他父母有给他准备教育金，所以他拿着70万出国交流去了。

大四毕业回来的时候，很顺利的签了一份工作，年薪70万，就是自己当年出国交流的费用。

而反观他的同学们，大都是二十几万的工资。

而另外一个故事的主人公就没有这么幸运了。

女孩高中的时候，成绩一直很好，目标院校是清北。

但因为高考发挥失常，只考到了一个普通的985。

女孩很不甘心，想要出国留学。

当女孩把出国留学的想法告诉母亲时，母亲愣了。

因为母亲并没有给女孩准备出国留学的费用。

女孩父母买了两套房，手里没有什么现金。

一套房子自住，另一套房是用来收租养老的。

所以女孩的父母就面临一个两难的选择，到底是保障自己的养老还是保障女孩的教育？

最终女孩还是没有能够出国留学。

因为父母觉得虽然是一个普通的985，但是已经超过了90%的同龄人，就让女孩认命了。

如果你是女孩，你会怎么想？

小孩的教育是刚需，如果有能力，建议趁早给小孩准备教育金，而不是把钱拿去消费掉。

总之，就是有多少能力做多少事情。

能力强的父母，全套保险配下来，能力不那么强的父母，按照自家的需要配多少是多少。

希望通过我的科普文章，大家能够对保险有一个正确的、全面的认识，关注我，小白也能学会买保险。