大家在购买商品的时候，往往会在外包装上看到这么一句话：本产品由XX保险公司承保产品责任保险。当然或者是另外一句话“本产品由XX保险公司承保产品质量保险”。

今天我们就聊一下其中的产品责任保险。

1、什么是产品责任保险

产品责任保险（Product Liability Insurance），顾名思义，是指承保生产厂家生产的产品因存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由生产厂家承担的经济赔偿责任的一种责任保险。具体的产品侵权责任，以国家法律规定的法律制度为基础。

简单来说就是：

张三生产电风扇的，后来风扇卖给了李四，李四用的时候风扇扇叶脱落“炸”了，把李四给弄伤了。那么李四的医疗费用就需要张三来进行赔偿了。这时候如果张三投保过“产品责任保险”，就可以通过保险公司进行理赔。

因为产品责任保险是保险公司替生产厂家或者销售企业承担赔偿责任，所以，产品责任保险成立的一个重要基础上是：所生产或销售的产品，应当是质量合格的产品（质量合格检测证书的产品）；其次就是客户没有违规操作，比方说：电风扇的扇叶应该是被罩起来，而客户并没有罩起来，导致发生意外。

2、产品责任保险的责任范围

①被保险人生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害/损失赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限额内予以赔偿。

②被保险人为产品责任事故支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也应当负赔偿责任。

简单来说责任保险包括三大类赔偿责任：

人身健康损害责任：包括造成消费者或其他人受到伤害之后的医疗费用和身故伤残赔偿金；

财产赔偿责任：因为产品责任事故，导致的消费者家庭财产损失等费用；

法律费用：因为产品责任事故，导致的法律纠纷费用等；

3、产品责任保险承保的产品风险有哪些

1、产品存在一定的缺陷导致的客户损失和损伤。

这里主要承担的是非质量问题的缺陷，比方说，因为产品的包装问题、说明书问题，导致客户在安装使用的时候发生了安全事故；

2、产品本身的危险，比方说产品故障、缺陷导致的客户损伤/损失。

比方说是产品某灯具厂生产的灯饰，由于设计或某批次的用料存在问题，导致使用的时候短路着火等；

3、某些常规的危险性对于消费者造成的损失。比如说现在很多厂家都会在常规材料之外寻找新的可替代材料，这些可替代材料课程在长期基础上会存在质量问题。比方说现在很多家具生产厂家选择人造板材替代实木，而人造板材存在极大的挥发性污染物问题。

4、产品责任保险的特点

1、保险标的是无形的

产品责任保险的保险标的是被保险人应当承担的侵权赔偿的法律责任，相对于传统的车险、家财险、企业财险等，这类保险的保险标的是无形的。

所以，也就意味着产品责任保险的投保人（被保险人）应当是与产品有着密切关系，极有可能因所生产、销售的产品发生产品责任事故而负赔偿责任的人，一般情况指的是产品的生产者和销售者。

2、采取“索赔发生制”：

即只要被保险人在保险期限内向保险公司提出索赔，如果属于保险事故，保险公司就要承担赔偿责任。

3、事故发生区域分布广。

由于现代产品销售经常是国际性的，因而可能受到广布海内外的消费者的索赔，且由于产品的种类越来越多，产品责任在消费者日常用品及日常用品以外的各类商品中都可产生。

4、发生频率高。

由于新产品不断研制，新的产品风险、缺陷也不断产生，再加上消费者权益保护深入民心，因而产品责任索赔案件不断发生，理赔频率增长幅度飞快。

5、产品责任保险的赔偿条件

保险公司在处理产品责任保险的索赔案件时，所要求的赔偿条件必须满足下列4个条件：

1、事故必须是偶然、意外发生的，被保险人预先无法预料的。

也就是说保险公司只承担偶然的产品缺陷引发的保险理赔申请，而不承担“批量性”的产品缺陷所引起的索赔。

所以，类似于产品召回而引发的大规模产品质量赔偿问题，并不属于产品责任保险的理赔范围。

2、产品责任事故必须是在被保险人制造或销售场所以外的地方发生，同时事故发生时间是在规定的保险期限内。

如果存在缺陷的产品在被保险人的生产场所内发生事故，则不属于产品责任险范围。比方说，最近上海石化的爆炸案件。这个事故造成的员工损伤，属于工伤保险或者雇主责任保险的赔偿范围，涉及到周边居民的财产损失和人员伤亡属于就属于安责险的赔偿范围，都不属于产品质量保险范围。

3、产品的所有权必须已经转移至用户或消费者手上。

上面的例子中讲到的上海石化的爆炸，如果是产品已经给到了客户手里，在客户使用的时候，产品因为包装（储存罐）问题，发生保障，导致的损失就属于产品质量保险的理赔范围。

4.索赔的首次提出必须是在保单有效期内。

因为产品责任险的责任是以索赔发生制为基础的。也就是产品责任保险只对在保单期限内的索赔事故负责，而不论引起该事故的有缺陷产品是否是在保险期限内生产或销售的。

6、产品责任保险的保险费率

产品责任险费率通常是年度销售额的百分之几，千分之几。

但影响费率的因素很多：

产品的种类：发生事故的概率和最大损害额的测算；

理赔历史记录：反映了企业的历史品控等因素；

投保企业的业务规模：规模越大，保险费率会越低，总保费不一定会低；

产品生产标准和产品认证：实际上就是产品生产的质量问题；

产品分销区域：有的地方的客户维权意识高，有的地方赔偿标准高，如欧美地区；

保险理赔限额和免赔额：保险公司的理赔概率和理赔金额问题。

以上的种种因素都会影响产品责任保险的保险费率。

7、产品责任保险怎么投保

1、产品责任保险投保需要的资料

一般来说需要如下资料：

产品责任保险投保单、产品的质量检测证明（合格证书等）、企业背景简介、投保产品介绍、投保产品达到的标准（3C、UL、TUV等）、产品出口地检验报告；投保企业的营业执照复印件、联系人信息等。

关于企业背景和投保产品的介绍应该包括以下内容：

1、产品的种类与特性（需要客户提供产品的说明书及图片资料等）；

2、生产商生产相同产品的经验与历史；

3、过去五年的销售额（分产品、分地区）以及投保本产品所需保险限额；

4、过去五年的损失、召回、理赔等记录;

5、质量标准及质量控制；

6、是完整的产品还是作为其他产品的组成部分；

7、贴牌还是自有品牌；

8、该产品先前有没有投保过产品责任保险？如果有，以何条件承保？

以上资料均需投保单位盖公章确认和承诺真实性；

具体的投保资料，可能需要根据保险公司的要求、产品销售地区的要求等会有所不同；

2、怎么投保

①直接到各类财产保险公司，询问看是否有能够满足自己需求的产品责任保险；

②通过保险中介平台进行产品责任保险的报价，比方说我司。

保险中介平台的优势：对接保险公司更多，可以实现一站式的多家保险公司的产品报价与投保