前段时间，某保险公司“长险短做”、“虚假增员”的负面新闻不断（特别声明：此文无任何诋毁任何保险公司的意思），因此网上掀起了一波退保潮。很多网友感觉自己买了保险，保障责任啥的都不太清楚，有种“上当”的感觉。在个别保险公司负面新闻下，头脑发热就退了。

今天，我来仔细给大家分析下，退保好还是不好？（关于“长险短做”是什么意思，前面已有一篇专题文章“解读中国人寿的“长险短做”盈利逻辑”进行了解释，可以去查看）

我们常常听到一句话：千万别劝人退保，因为你不知道别人的风险什么时候到来，若真来个重大疾病，但是你又劝别人把保险退了，难道你能出这份钱？这句话是有道理，一般至少小编是不会劝人退保的。但是退不退保，还是要分情况，分险种，不能一概而论。小编认为可以分为以下3种情况：

• 第一种，必须退保，而且是立刻、马上；
• 第二种，可退可不退，有钱用就留着，没钱用了就退出来换点钱花；
• 第三种，打死也不能退，退了悔终生。

现在我就根据这三种情况，逐个分析。

第一种 必须退保，而且是立刻、马上

有些人会疑惑，刚小编都还在说不要劝人退保，现在马上又说有时候必须退保？难道不是前后矛盾？NO！小编在这里所说的“必须退保”，是指的在未按规范投保的保单。最常见的就是未如实告知。

一般医疗险、重疾险、寿险三个险种比较重视健康告知。不管因为什么原因，凡是有疾病就医记录（感冒类除外），或者体检异常记录，只要在保险产品的健康告知里面涉及到的，都应该如实告知。这个是最基本，也是应该履行的诚信行为。但因为各种原因，总有些保单存在未如实告知的情况。如果你的保单也有未如实告知，那请你立刻、马上进行如下操作：

1、如果是你自己的原因忘记了，未进行告知。请马上联系你的服务人员或者保险公司客服，进行保全操作，补充健康告知。补充后，可能面临三个结果：

• 正常继续承保；
• 告知项除外承保；
• 拒保，合同终止。

2、如果是你知道健康告知的重要性，也主动告知了你的服务人员，因为你的服务人员忘记或者故意没有将你的告知呈报保险公司，最后保单按照标体承保。这时，需要咨询专业人员评估补充告知可能带来的结果。

结果1：

如果是继续承保，那就做个保全补充告知。

结果2：

如果是告知项除外或者拒保，那就要考虑是否还在该家公司继续购买，这时可通过多家投保方式，若能明确换一家公司可能就会有更好的结果。那就立刻、马上退保，转投结果更好的产品。因为是保险公司的原因造成你的保单瑕疵，这种情况是建议可以通过投诉的方式获得全额保费退还的（小编曾协助一位客户维权，成功获得保费退还）。当然，你要有足够的证据证明是保险公司的原因造成的。

但一定记得，确定可以在其它公司以更优条件承保，或者100%拒保后，再选择退保。以免留存空档期。

第二种 可退可不退，有钱用就留着，没钱用了就退出来换点钱花

可退不退型，一般指生存年金类（非养老年金）和增额终身寿类的保险。这类保险一般在6-10年后，现价大于本金后，那就可以根据自己的情况，选择退还是不退。因为即使退，也不会损失多少。

接下来我举例说明：

1、生存年金类（非养老年金）

小编找一款比较有代表性的生存年金类保险，来告诉大家什么时候是可以退的，什么时候不能退。就拿某某保险公司的生存年金（具体产品名称我就不说出来了，避免打广告嫌疑）举例说明。

3岁女孩，每年投3万，交费10年。投保第10年，开始拿生存年金，拿到88周岁，然后返还本金。具体利益演算表如下：

针对这款生存年金，可退可不退的建议已经在表格里写清楚了。类似的生存年金如果你真的要退，那就在我写的可退不可退的那个区间里选择退保吧。

2、增额终身寿类

小编继续找一款比较有代表性的增额终生寿举例说明。某某保险公司的复利3.5%的增额终身寿产品（依然具体名称报名，以免广告嫌疑）举例说明。

3岁女孩，年交3万，交费10年。具体利益演算表如下：

针对这款增额终身寿产品，是否退保的建议也写在了表格里，增额终身寿类的产品，尽量不要全额退保，采取部分退保（注意产品是否支持部分退保）形式，既满足了资金需求，又能尽最大可能享受3.5%复利带来的收益。

第三种 打死也不能退，退了悔终生

打死都不退的保险类型，想必大家也猜到了，肯定是健康类的保险，主要的就是医疗险、重疾险，当然寿险也算。除此之外还有养老年金险。我们这里重点讲一下医疗险、重疾险、养老年金险，为什么打死也不能退。

1、医疗险

医疗险是解决住院期间、住院前7天后30天（一般情况下，也有其它规定，参照各合同规定）的门诊、特殊门诊、门诊手术等费用。属于事后报销行为。先治疗，结束后凭医院正规发票报销。

医疗险费用便宜（50岁以下人群基本能控制在每年1千以内），相信很多人不会因为这点保费退保，如果真的要退保，那你只能是因为换保险产品而退保，而且得保证能以同样的承保条件承保。否则，打死都不能退，退了可能就永远买不了了。特别是那种100%理赔，没有免赔额的医疗险，更是坚决不能退。

2、重疾险

重疾险是提前给付型保险，不需要发票，确诊、实施某种治疗手段，或者持续某种疾病状态多久便可以申请理赔。赔多少根据你投保时的保额确定。投保50万便赔50万。

估计退保呼声最高的就是重疾险了。特别是分红型的重疾险。但小编的建议，不管是分红型的重疾险，还是消费性重疾险，真的不要退。

重疾险不能退主要有以下4点原因：

原因1：

即使你身体健康，投保后没有生过任何病，体检也无异常。你想退保重疾，重新购买。你会有两点损失：

• 第一，首先你会损失之前交的保费，重疾险现价普遍较低，损失的保费比重较大；
• 第二，就算你马上重新另外选择其他重疾，同样的责任，因为你的年龄增加，保费支出也会涨价。

这样一去一来真的不划算。那如果有客户看上了其它更好的重疾，想买怎么办，那就采取加保形式，作为重疾补充。千万不要退保。

原因2：

在投保重疾后，若你生过病，即使该病远远不够重疾标准，并未发生重疾理赔。这时，小编更要告诉你，千千万万不要退保，不管你购买的是什么重疾，牢牢的拿在手里吧，因为你退了可能就因为健康告知问题永远买不到重疾或者只能责任除外承保了。这样的话就丢了西瓜，连芝麻也没有捡到。

原因3：

很多人投保重疾的时候听信了一些夸大宣传，觉得在保障疾病的时候，有不错的分红等，结果过几年发现分红那些没有想象的多，加上通货，觉得没有意义了，所以萌生了想退保的想法。小编建议有此想法的人，立刻打住。

这时，你要问问自己内心，当初投保重疾的初衷是什么？是为了保重大疾病，还是为了拿分红？部分重疾险，虽有分红功能，但终归是重疾险，保障的是重疾风险，这个才是主要的，分红只能是锦上添花，一定要分清主次，不要买窦还珠。

原因4：

重疾险是长期险种，最长可以保终身，不会因为产品停售而受到续保影响。而医疗险可能随时停售无法购买，若那是身体出了状况，就没办法购买医疗险了，从此与商业医疗无缘。但是重疾险不会啊，不管你身体状况如何变化，重疾险也能真正给你带来终身保障。

基于以上4点原因，小编再次声明，不建议顺利承保的重疾险退保。

3、养老年金险

本文前面提到了，生存类年金可以考虑退保。但是为什么养老类年金不能退保呢？小编又拿一款某某合资保险公司的养老年金（还是不指出产品名称，避免广告嫌疑）举例。

养老年金一般比较适合中年人配置，女的55岁、男的60岁可以开始领取，每月固定领取直至百年身故。如下表所示：

养老年金险不能退主要有以下3点原因：

原因1：

客户还未领取前，现价不及本金，退保有损失，不划算；

原因2：

客户开始领取后，每月固定的年金到账，对于退休后的老人来讲，那是满满的安全感，这个时候更不能退。试问，如果退了，谁能保证每月按时给你一笔钱直到百年身故？看表格中的领取金额，也是挺可观的。

原因3：

此时客户已年过半百，几乎已经没有什么优质高性价的保险产品可供选择了，所以好好珍惜这种养老类的年金吧。

基于以上3点原因，小编认为养老年金险，也是不能退的。

综上，说了那么多各类保险退与不退的理由，大家对于自己的保险是否应该退保，应该有了更深入的理解。若你还不清楚，请你联系我，我们私下再一起讨论。