原创 Cici 首席探险官

首先声明，这篇文章不是教你怎么发家致富的。而是告诉你怎么给自己和家庭托底。

健康、平安的活着，虽然艰辛，虽然生活在社会的最底层，但好歹尚在人间。又病、又残、又穷，那才是真的如坠地狱。

人生如果是一部电影，穷人上演的大多是悲剧。有钱意味着抗风险能力也强，即使有个什么三病两灾的，靠家里的存款、房子等各种资产还能扛过去。但是穷人能靠什么？穷人不仅没有资产，疾病和意外发生的概率还更大。原因很简单，穷人从事的工作辛苦、环境差、压力大，吃饭是怎么便宜怎么吃，营养健康是谈不上的。当疾病和意外降临一个家庭的时候，很可能这个家庭就垮了。

今天想谈到的就是“穷人”如何花更少的钱搭建自己和家人的风险保障。

这个“穷人”是广义的概念，如果你觉得你收入偏低，生活的压力非常大，抵御风险的能力也很差，或者收入还行，但是负债很高，责任重压力也大，那么本文的建议也是适合你的。

以下建议按重要性的先后顺序排名：

1

社会医疗保险，费用：二百到几百元每年不等

社会医疗保险包括职工医保、居民医保、农村合作医疗，其中职工医保的保障水平最高，但费用也更高。职工医保由单位和个人共同缴纳，但单位出大头，个人出小头，每个月还有一定金额的现金返还到医保卡，可用于日常门诊，药店买药等。居民医保和农村合作医疗费用低，一年大概二百多元，但是报销比例比职工医保低。

建议你如果能够有单位缴纳社保最好，如果是工作不稳定，比如打零工、自由职业，也可以在医保窗口以灵活就业人员身份参保。可以参加养老保险和职工医保，没有条件只交职工医保一项也是可以的。如果是在农村生活，每年一定要参加农村合作医疗。

社会医疗保险小头个人出，大头由国家财政补贴，是最基础的保障，每个人都必须要有。

谁能买：所有人

优点：覆盖广、国家补贴、价格低

缺点：只提供最基础的保障，报销上有封顶线下有起付线，报销比例有限制，报销范围有目录限制，自费费用不能报销。

购买渠道：单位或当地医保窗口

2

惠民保险，费用：几十到一百多元每年不等

惠民保险本质上是一个大病保险，作用是补充医保报销的不足，可以对住院费用进行二次报销，还能报销部分昂贵的自费药。但是它不属于社会保险的范畴，而是国家为了解决住院贵问题跟保险公司合作推出的惠民政策型保险。

目前推出惠民保险的城市有：成都-惠蓉保、苏州-苏惠保、广州-惠民保、佛山-佛医保、深圳-重特大疾病补充医疗保险、珠海-大爱无疆、海南-城乡居民大病补充高额医疗保险、惠州-惠民保、南京-惠民保、上海-惠民保，其他城市在陆续推出中，大家可以关注当地的新闻或咨询当地医保部门“区号 12333”。

谁能买：居住的城市已开通，且需要在当地缴纳社保/医保

优点：价格低、无健康告知、无年龄限制；

缺点：大多设定1-2万的免赔额、限医保目录范围内及特定药品费才可报销；

购买渠道：网上直接搜索或咨询当地社保部门

3

微保全民保普惠医疗，费用：一月几块钱

医保限制在目录范围内，自费费用不报，惠民保大多也有限制，但是如果不幸得了癌症癌症，自费的费用其实很高的，特别是一些新的检查和治疗方式及药品，效果好但是价格高昂，一般人都承受不起。微保这款全民保普惠医疗，扣除1万免赔额后住院最高可报销50万，但癌症不限医保范围，医保目录内外的费用都可以报销。先用社保报销后再报销省下的80%。价格超便宜，18-40周岁5元/月、41-45周岁13.5元/月，46-50周岁27.5元每月。

最关键的是，普通商业医疗险一般都有比较严格的健康告知，曾得过较严重的疾病会被责任除外甚至拒绝投保，但是这款产品的健康告知非常宽松，只要不是下面问到的几种疾病都可以投保，并且既往症以后住院也可以报销：

谁能买：18-50周岁，符合健康告知的人

优点：癌症可报自费费用，健康告知超级宽松，既往病史不免责；

缺点：投保年龄有限制，不保证续保，最高只保至60岁；

投保渠道：微信搜索小程序“微保”

4

各种百万医疗险，费用：一年一百多起

百万医疗险是商业保险公司针对社保不足推出的险种，其特点是高保额、低保费，并且突破了社保目录限制，只要是合理的住院费用都在报销范围内。以某平台的百万医疗险为例，普通疾病住院最高可报200万，重大疾病住院每年最高可报400万。普通住院一般都设置了1万的免赔额，重疾或者癌症不设免赔额，社保报销后报销比例高达100%，也就是说不管多么严重的疾病，自己最多承担的就是1万元。

除了报销医疗费，某些百万医疗具备一些特殊功能，比如可申请保险公司垫付医疗费、癌症能报销院外购买的靶向药、新特药、重大疾病保险公司可以安排绿色通道服务，比如专门门诊、安排病房等等，这都是非常有价值的服务。

目前市面上还没有终身保证续保的百万医疗险，最高保证续保的百万医疗是平安e生保长期医疗险，20年保证续保，20年总报销金额高达800万。价格方面，以平安这款产品为例，30岁左右的人买，每年保费也就两百多元，按月划扣的话则交费压力更小。

谁能买：大多是0-60周岁，且符合健康告知；

优点：突破社保限制，附加服务有价值、保额高、价格低；

缺点：健康告知比较严格，不那么健康及年龄偏大都不能买；

投保渠道：各网上保险平台、各大保险公司

除此之外，意外险、定期寿险也是比较便宜的险种，保费每年一百多元到几百元不等。意外险保障的是意外身故、残疾，意外医疗费的报销；定期寿险保障的则是因疾病或者意外导致的身故全残。对于家庭经济支柱来说，投保一份意外险和定期寿险是很有必要的，万一发生不幸，起码还有一笔钱能赔给家人，而不至于因为顶梁柱不在了让这个家庭陷入绝境。总之，对于“穷人”来说，给自己或家人搭建兜底性保障主要的几个要点是：

1、能买职工医保就不要买居民医疗或者农村合作医疗，国家政策性的保险都有政府财政补贴，如果所在城市有最好补充一个；

2、选一个能够补充社保不足的医疗险，比如各城市的普惠医疗、全民保、百万医疗等等，最好选择续保能够持续的产品；

3、选择商业保险不要选择返还型保险，消费型的保险提供最纯粹的保障，没有额外费用的收取，返还型保险价格高保障力度较差，不适合广大底层人民；

4、家里的经济支柱是保障的重点，如果没有钱给家人都买，最起码要把经济支柱保障到位。

首席探险官在今后会还会给大家介绍更多的价格低廉的政策性保险或商业保险，让人人都享有基础的保障，让每个家庭都可以在能力范围内给自己搭建一个遮风挡雨的屋顶，在风险来临的时候，都能够有尊严的去面对。