大家好，我是竹子。

昨天的文章，着重给大家讲了社保和商保的关系，又苦口婆心地唠叨了几句购买商业保险的重要性。

保险有多重要，其实已经强调得不要不要了，不过应该还是有很多人对保险持怀疑态度。

很多人对保险不感冒，一来觉得没必要，有这钱还不如吃得开心穿得暖；二来担心买了保险，一旦出险却理赔不成，反而闹心。

对于第一点，只能说是观念的问题，不是靠三言两语就能扭转的。重点来说说第二点。

竹子相信，不管是谁，无论买了几份保险，都希望这辈子平平安安，别发生理赔。

但人生总有意外，不知道哪天来，也不晓得发生在谁身上。

保险的核心是保障，说到底，就是希望万一哪天不幸倒霉了，还能理赔一笔钱，该治病治病，该还债还债，分担家庭风险。

今天主要和大家讲讲理赔材料准备这一块。

理赔材料一般是会在保险条例中说明，但看起来非常复杂，容易蒙圈。

今天主要从基础材料、第三方出具的报告/证明、关系证明/补充证明三块，来单独和大家梳理一下。

1.基础材料

基础材料这一块很好理解，基本上所有的险种理赔都会涉及到这几样：

理赔申请书、申请人的有效身份证件、银行账户、保险合同等。

这些材料应该都是在我们手边的，准备起来没什么难度，也是理赔时最基本的。

2.第三方出具的报告/证明

这是理赔环节中最重要最关键的部分，直接证明是否达到理赔条件，以及是否能理赔成功。

下面竹子分别从医疗险和重疾险理赔的角度，讲一下这一块的材料准备。

A.门诊、住院医疗

属于医疗险范畴，凭发票，实报实销，因此前期需要注意材料的收集。

如果你有医保或者投保了商业医疗险，那么，到医院治疗所有支持理赔的单据、证明、报告等，最好全部要保留。

理赔时全提交，能报哪些报哪些。宁可多也不要少。

不同保险公司要求的材料会有一定的差异，最好做到心中有数，医院没开或忘开了，可以主动索要。

至于医疗险报销的顺序，一般都是医保先报，报完了再到商业险，A公司报完，剩余的再拿到B公司报。

这里有人可能就要担心了，万一医保报销把发票都收走了，商业医疗险怎么报？

其实不用过于担心。这里主要分两种情形：

a.如果用医保卡看病

刷卡付费时，该社保统筹支付的部分，就直接报掉了，不需要再找社保中心。

医院的发票上会显示医保报销多少，自费多少的明细。

这个时候，拿着发票原件，就可以去找保险公司，报销剩余部分。

b.没用医保卡看病

往往都需要先自付，然后再找社保中心报销。这种情况，社保局会留存发票原件。

你可以让对方开具一个发票分割单加盖公章，注明已给付比例和金额，同时，加盖支付费用单位的公章，然后自己把发票复印一下。

拿着分割单原件和发票复印件，一样可以报销。

B．重疾保险金

和医疗险不同，重疾险是确诊即赔付。关键就在“确诊”二字。

一般重疾险都需要出具二甲及以上公立医院的诊断证明书，所以像私立医院、县级医院的诊断证明就没有说服力。

此外，保险公司还会要求提供医疗病历、病理组织检查报告等相关证明。

因此，医院给的任何一张单子，都不要当废纸，随手就扔。

如果是带有伤残和身故责任的重疾险，还需要准备：

伤残保险金：需要出具残疾程度鉴定书，一般由医院或保险公司认可的专业鉴定机构出具。

身故保险金：需要提供被保险人的死亡证明，公安部门、医院等机构，都有权出具；其次，户籍注销证明，找户籍所在地派出所就能搞定。

另外，有的还要求火化或丧葬证明，一般殡仪馆会出具。

还有一种情况，如果被保险人为宣告死亡，需要提供人民法院出具的宣告死亡证明文件。

3.关系证明/补充证明

这部分主要涉及的是被保险人和受益人之间的关系。

一般来说，保险金的申请人有两种：受益人、被保险人的继承人。

像重疾险和医疗险，一般申请人就为受益人，受益人也往往是被保险人本人。

如果由被保险人自己申请，一般提供本人身份证即可。

如果是委托别人申请，委托人除了提供身份证明外，还需要一份授权委托书。

当然，这份委托书不是随随便便私下拟定就有效，需要经过当地公证处公证才被承认。

另外，涉及身故保险金申请的，如投保时有指定受益人，受益人除凭本人身份证外，还要一份与被保险人的关系证明。

父母、子女、夫妻关系，如果同户，凭居民户口簿即可证明，证明不了的，可到派出所出具户籍证明。

还有一种情况是，未指定受益人。

这个时候保险金就会被作为被保险人的遗产分割。继承人除了要提供本人身份证、与被保险人的关系证明外，还必须提供可以证明其合法继承权的相关权利文件。

由于法定继承人涉及多人，也可能出现继承人已故等复杂情况，所以，一般需要到当地公证处进行公证，确认合法继承权和继承份额。

在这里，竹子需要重新强调一下受益人的问题，从上面的材料提供，大家也可以明显感受到，法定受益人领取保险金要麻烦很多，且容易出现纠纷，所以在购买保险时，最好是受益人直接指定。

总之，记住一点，医院给的所有单据、凭证，一定一定一定要收好。毕竟关系的是真金白银。

4.关于理赔的其他感悟

除了材料准备，最后竹子还想分享两点很有意思的理赔细节。

一，全球理赔（异地理赔）

这也是很多朋友看中一款产品，仍犹豫不决的普遍现象。

目前中国人口流动巨大，比如在北京上学，毕业在上海工作半年，随即回到湖南老家定居，这种情况也是完全会发生的。

如果买了保险，后续居住地保险公司当地没有分支机构，应该怎么办呢？我们直接来看一个国外理赔的案例：

2016年2月客户马先生通过银行，为自己投保了高额养老保险，随即搬到马来西亚居住，同年10月不幸在家中突发心脏病身故，联系保险公司后，按照国外出险理赔流程，顺利获得了理赔。

这是天安人寿的一起理赔事件，再来看弘康人寿的理赔截图，全国地区内100%通赔，最远的一单是在美国报案，是不是很惊讶？

关于异地投保，竹子真的觉得无需过度担忧。常见的做法是：

等到保单生效或过了等待期之后，联系保险公司做保全变更，将居住地址改为当前的居住地，这样整个投保就完全符合要求了。

二，客户服务更加多元化

随着保险公司对IT的投入，报案的方式也越来越多，以太保的报案渠道，有6种报案渠道供选择。

现在越来越多的保险公司开展自助服务，比如竹子就遇到过某保险公司的退保服务，可以瞬间完成，速度惊人。

所以，有这么多方式可供选择，你还觉得从保险代理人手中买到的保险才是最安心的吗？只能说太天真！

ps:

保险理赔还有很重要的一点，就是知道自己买了什么。

喏，一份保单管理表作为今日份的礼物，找竹子领取即可。