大家好，欢迎来到万保资讯。

年轻人不喜欢约束，爱自己做主。

买保险也如是，最好保额、交费期和保险期全都自己决定。

如果是消费型保险就更好，无需强制储蓄，杠杆又高。

今年我们就找到一款满足以上各项要求的重疾，还是老牌大公司出品。

它的名字叫温暖嘉倍，由中国人民人寿保险股份有限公司承保，通过代理人在线下销售。

产品保一次重疾，可选是否保轻中症。

投保年龄很宽，65岁以下都能投保。

有四档保险期可选，最老保至80岁。

产品到期没任何返还，属于消费型保险。

了解基本属性后，我们再看看它的保障内容好不好。

01. 保什么？

温暖嘉倍主打性价比，因此保障内容偏简单，比较基础。

在选择轻中症的情况下，180种病最多赔3次。

如果确诊癌症晚期，可获2倍保额的赔偿。

我们把它的保障内容分成重疾、轻中症和身故\全残\终末期，三大项逐一解读。

但在所有保障内容正式生效前，有90天的疾病等待期。

等待期内如非意外事故申请理赔，保险公司不承担责任。

1.1 重疾

重疾部分采用主流的120种疾病，没有多次赔付。

如确诊癌症晚期，即TNM分期第IV期，或者其他分期方法最严重的程度，可获得双倍保额的理赔。

老实说，真发生上述情况，至少在目前的医疗水平来看，是九死一生，有钱都难救。

这样等于是多送一笔寿险理赔，不至于人财两空而已。

在此我们还要奉劝各位，保险救不了命，只能给予不幸的自己和家人一点经济补偿。

为己为人，一定要坚持每年体检，早发现早治疗，就算是癌症也不怕。

1.2 轻中症（可选）

轻中症属于可选功能，不一定要买。

不过我们建议不要省那一点钱，还是应该带上轻中症。

因为一旦体检查出疾病还处于早期，即便未达重疾理赔标准，也可用轻中症理赔。

轻中症是额外理赔，赔完重疾还能再赔一次。

40种轻中症赔1次保额的20%，中症有20种，赔1次保额的50%。

如果理赔了轻中症，后续未交保费可以豁免。

这个配置属于行业低配，但总比完全没有要强。

1.3 身故\全残\终末期

除了身故，全残和生命终末期都能赔1次保额。

这三种状态，几乎都等同于生命价值归零。

不过在退休之前，可能房贷和其他贷款还没还清，一定的寿险保障是有必要的。

到保险期结束，没有任何返还，保单结束。

1.4 内容小结

总的来说，温暖嘉倍是一款入门级的重疾险。

主打性价比和灵活配置，保障内容很简单。

内容没啥特别优势，就是多了癌症晚期双倍理赔。

不足的话，我们认为是轻中症太单薄，赔付次数和比例都不够。

不过产品好不好，还是要综合考虑内容、公司和价格。

以下，我们看看保险公司如何。

02. 谁承保？

中国人民保险集团1949年在北京成立，跟共和国同岁。

2020年《财富》世界500强排名第112位，是我国最大的一家综合金融集团。

旗下不止有人寿保险公司，还有财产险、健康险、资产管理等子公司。

这款产品属于旗下的寿险公司——中国人民人寿保险股份有限公司承保。

我们一起来看看这家公司2020年的成绩单：

以上数据，来自保险公司年报，以及银保监的不定期公告。

2.1 规模

2020年人保寿险保费业务收入962亿，差一步迈入千亿大关。

保费业务收入排名第7，市场占有率3.3%。

不过保费规模不是最重要的。

看保险公司，我们首先看偿付能力。

2.2 偿付能力

偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿。

银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。

人保寿险2020年的偿付能力优秀，核心偿付能力比率233%，属于业内较好水平。

风险综合评级是B，代表违约风险较小。

但这个B级不太寻常。

核心偿付能力比例达到200%以上，竟然只有B级，相当少见。

一定有什么特别原因。

2.3 服务水平

我们翻查年报时留意到，这家公司2020年竟然有448亿退保金！

它去年保费收入一共才962亿，但就有400多亿退保金。

这等于每收100元保费，就有47元退回去。

这样保险公司的现金流压力相当大，估计被评B级跟退保太严重有关。

想入手的朋友，一定要注意！

从投诉量看，每10万张保单就有0.3件销售投诉，不过不失。

理赔投诉方面，每10万张保单有0.4件理赔投诉，中规中矩。

综上，它的服务水平一般般。

2.4 公司印象

总的来讲，人保寿险是一家背景实力很强，偿付能力不错的公司。

但它的服务水平实在一般，尤其是退保很严重，值得关注。

那么，这款产品又卖得贵不贵呢？

03. 贵不贵？

价格是这款温暖嘉倍最重要的部分，毕竟是一款主打性价比的产品。

它除了有四档保险期可选，最长还能分30年交，可以说相当灵活。

为方便对比，我们用常见的30万保额和20年交做演示，结果如下：

以30岁女生，保到60岁为例，我们与市面其他两款类似产品做对比。

平安嘉护定期是3090元，太平洋无忧保只要2460元。

虽然温暖嘉倍要3390元，但它还保轻中症，还有癌症晚期双倍理赔，保障好一点，性价比还行。

其他两款只保重疾和身故，内容更简单。

至于哪款更符合你心意，要自己充分对比才知道。

感兴趣的朋友关注我们公号【万保资讯】，不仅可以测算一下自己买要多少钱，也方便跟其他公司的产品充分对比。

操作只有3步，非常简单。

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点击产品卡片，登录后可实时测算产品的理赔金和按自己需要调整保费。

如想进一步了解产品，请咨询身边的保险代理人。

如果身边没有认识的代理人，可以打客服电话，或者上保险公司的官网查询。

广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。

需要帮助的话，就私信我们吧。

04. 点评

灵活配置，性价比高，是此类消费型重疾险的优势。

以上特点，温暖嘉倍给我们的印象是中规中矩，不算突出。

如果你偏爱中国人保，我们建议你可以搭配一款终身重疾险一起买。

这样既可提高退休前的保额，又不至于保费太贵。

再次提醒，中国人保近年的退保金高得有点不寻常，想入手的朋友务必注意。

好，今天我们就到此为止。

如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。

谢谢大家支持。

下期再会！

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