没错，就是你，放下你手上的东西，灵魂拷问：

你的保单有定期检查吗？

别说你的保险已经一次性配好了，

可拉倒吧，你重疾险的保费可都得分好几十年交呢。

买保险从不是什么一劳永逸的事儿，

毕竟一成不变保险哪能完美应对日新月异的家庭状况呢？

更何况，你的意外险、医疗险可都是一年期或几年期的啊！

万一到期了，你还不知道，需要用的时候，岂不是摊上大事儿了。

所以，每年好好检查一下保单责任、保障期限是不是还对自己适用，

到期了是不是要续保或者增加保额、更新换代，才是最最重要的事情。

又是一年一度的保单换新时间，不妨关注下你们家保险有哪些需要更新了。

现在互联网产品五花八门的，各家保司拼命内卷，指不定今年又有更合适更好的短险产品了。

那到底该怎么挑？

毕竟买保险是为了保障，没人想多花冤枉钱。

所以今天这篇文，公子就来给大家详细说说购买短险的注意事项。

一、买短险的几个原则

1、短险便宜，尽量选稳定性好的

市面上的短险大都是1年期的，最大的优势就是便宜。

其实对预算有限，又需要做保障的人群很友好。

与长期险不同，短期险的问题是不够稳定。

长期险一份保险保障几十年，中间只需要按约定缴费就可以了；

短期险不一样，今年买了，明年保障就到期，想要继续得到保障，还得再买一次。

但今年买到的短期产品，不一定明年还能买到，

即便能买到，也不一定是同样的价格，甚至不一定还具备购买的条件。

所以购买短险的其中一个原则就是：稳定性好。

续保条件越友好，短期险越稳定，一般来说：

保证续保＞不因被保险人的健康状况变化和理赔历史影响续保＞需保险公司审核续保

2、尽量选平常能用上的

短险通常保障短期风险，而大家面对的短期风险又是非常日常的，

比如切菜割到手，打球扭到肘；

感冒成肺炎，高烧到发抖；

下楼摔到腰，跑步崴到脚；

摸猫被抓，抱狗被咬等等。

所以短险的另一个购买原则就是：尽量选平时能用得上的。

像是意外医疗、小额医疗，

无论是生病住院，还是割伤烫伤，

都能立马用上，赔一笔钱或者报销治疗费用来降低损失。

毕竟小伤小病实在是太常见了，谁敢说自己一整年都强如金刚，

不生一次病，不受一点伤呢？

3、哪些险种更适合买短险

一类是长险太贵，且续保要求不高的，

比如意外险。

一年期意外险，交一年保一年，

价格便宜，保额还高，一般都被保险公司当做敲门砖产品。

大部分情况下，意外险不必担心今年买了明年买不了的问题，

健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。

生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。

相比之下，长期意外险保障期限虽然长，

但保障范围与短期险并没有太大差别，价格上还贵出不少，并不划算。

所以对于绝大数家庭，买一年期的意外险就够了。

另一类是由于政策问题，只能按短险来买的，

比如医疗险。

医疗险由于医保和医疗政策变化比较快的原因，一般不做长期的。

（除非特别贵的，或者可调价的）

而去医院看病无外乎两种：门诊、住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：

低免赔低保额、高免赔高保额，也就是小额医疗险和百万医疗险。

无论是因为生大病还是意外事故需要住院，还是小伤小病需要去门诊；

保险公司都能报销其中的绝大部分。

最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。

花小钱，就能转移主要的医疗风险，妥妥得要安排上一份。

二、产品推荐

接下来，我会给大家一份参考建议，告诉大家怎么买：

1、意外险

意外险保额建议50万起步，100万不多。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过400块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

（1）成人意外险

受互联网新规影响，目前比较推荐的只有大护甲2号、小蜜蜂2号和人保1-6类职业意外险这三款成人意外险：

除了人保1-6类职业意外险外，另外两款产品保障类似：

价格差别不大，基本上都在300元左右；

在基本保障之外，猝死都赔50万保额，提供住院津贴150元/天。

而且，均赠送交通意外额外赔付责任，汽车保额在法定节假日（元旦、春节、五一、十一、清明、端午、中秋）翻倍。

大护甲2号把航空额外保障做得非常高，可多赔500万，非常适合经常出差的朋友。

小蜜蜂2号则是有预防接种意外身故/伤残的责任，最高赔50万，预防接种意外医疗也有5万额度。

而人保推出的1-6类职业意外险，比较特殊，

保额虽然没有几款高，但不管是年龄范围还是职业范围，都更宽松一些。

是专门针对高风险职业人群，4-6类职业也能投保，比如建筑工人、民警、动物园工作人员（不含驯兽师）。

具体挑选攻略可以参考这篇：2022年春季，成人意外险挑选攻略

（2）少儿&老人意外险

通过对市面上已有的产品挑选后，目前比较建议的少儿意外险是萌宝保和小顽童；老人意外险是小米老人意外险2021。

首先是少儿意外险。

比较便宜的是小顽童，高端版62元/年，在原来的责任基础上做了改动，新增了两个可选项，按需求可选。

萌宝保提供住院津贴，30元/天，还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，以及3万元的监护人责任保障。

但它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

而且孩子在10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

另外则是老人意外险。

小米老人意外险2021基础保障好，保费也便宜，共有三个版本可选。

另外还赠送了新冠保障：疫苗接种身故/残疾，赔5万，首次确诊新冠身故/全残，最高赔5万。

现在疫情反反复复，这项保障还是很有必要的。

2、百万医疗险

我纠结了下，百万医疗险该不该放到短险里。

目前绝大多数推荐的百万医疗险都是长险了，保证20年续保，起码保证6年续保。

但大家在心理感受上，它买一年保一年，这里还是讲一下。

百万医疗险是家庭最为实用的保险，最高能报几百万，而保费每年却只要几百块。

购买百万医疗险也不是瞎买，我们要遵循四大原则：

基本保障要全、续保条件要好、增值服务要留意，以及保额和免赔额要防坑。

基于上面几点挑选标准，目前推荐的是医享无忧长期医疗（20年版）、好医保长期医疗（20年版）以及e生保长期医疗（20年版）。

这三款产品都是目前保证续保最长的产品，保证续保20年，而且三款产品保费差不了多少。

另外，均能享受到就医绿通、质子重离子治疗以及外购药的增值服务。

需要注意的是，好医保长期医疗的增值服务非常优秀，外购药能报销90%，但既往症条款比较严格；

医享无忧长期医疗的医疗免赔额为家庭共享，另有初次确诊重疾津贴1万；

e生保长期医疗则是不论普通疾病和重大疾病，都为1万免赔额。

具体挑选攻略可以参考这篇：2022年春季，百万医疗险挑选攻略

3、小额医疗险

小额医疗险是一类低免赔低保额的医疗险。

咳嗽过敏、肺炎肠胃炎，类似的几百块的小病都有机会用小额医疗险进行报销；

花多少，报销多少，最高能报销几万块，实用性非常高。

但是小额医疗险的报销上限不高，只有几千几万的报销额度，

所以它的定位应该是百万医疗险的补充。

在挑选小额医疗险时需要注意的是：

购买对象、门诊费用的报销、自费药的报销以及各自的报销比例。

1. 一般小额医疗险

在明确了挑选原则后，目前推荐的是天安成人住院万元护、众安住院保2022，以及小医仙2号医疗险。

三款产品保障都很不错，疾病住院、意外医疗都能报销，除3岁以下的小孩外，免赔额都为0。

天安成人住院万元护保障稍弱，但疾病住院的报销比例高于其他两款。

众安住院保2022比较特色的是可以报销意外门诊，能报1万；

另外还有意外身故/伤残保障，赔10万；重大手术住院津贴，最高9000。

小医仙2号医疗险的意外医疗保障只赔社保内，但报销比例为100%，同样也有意外身故/伤残保障。

同时，众安住院保2022针对不同年龄段价格差距挺大，适合6-50岁的人群购买；

0-5岁以及51-60岁的人群购买小医仙2号医疗险更划算。

2、少儿小额医疗险

少儿小额医疗险比较推荐的是太平洋金宝贝住院医疗以及少儿门诊暖宝保。

两款产品的基本保障范围都一样，是社保内 自费药。

太平洋金宝贝住院医疗比较便宜，自费药的报销比例也更高一些；

另外，附有意外身故/伤残责任，赔20万；疾病身故/全残，赔3万；

重大疾病和意外住院津贴分别为3万和50元/天。

少儿门诊暖宝保则提供疾病门诊报销，价格稍贵一些也可以理解。

另外还赠送了少儿白血病、预防接种意外身故/伤残保障，分别赔10万。

最重要的是，它分为有社保和无社保版本，无社保版本的报销比例直接为100%，

如果家里小孩有少儿医保的话，买之前最好先在当地能否报销门诊；

若没有少儿医保，可以关注这款的无社保版本。

4、给付型医疗险

不同于其他的医疗险，给付型医疗险是一种只要符合条款约定的理赔条件，

就可以像重疾险一样直接获得一次性赔偿金额的保险，

保额写了10W，那么就会赔10W。

当给付型医疗险的理赔条件达到不同程度时，获得的理赔额度会随之增长。

但保障期限比较短，只有5年，

从特点上看，也更像是医疗险和重疾险相结合，

所以还是只能作为一款补充型的保险。

目前给付型医疗险只有一款，长城烽火台：

烽火台的保障范围很广，住院、门诊手术、急诊等等全都可以赔，而且自带医疗豁免。

可惜的是，没有续保条款，5年后若产品还在，那可以重新过健康告知，重新投保。

从基本信息来看，这款产品保障还不错，不限病种，达到赔偿条件就能赔，适合大部分有医保的人。

而且像一些无法购买重疾险且预算有限的朋友，都可以考虑这下款产品，当个5年的短期保障，性价比也很高。

更具体挑选攻略可以参考这篇：这个爆款产品，融合了重疾险和百万医疗险的优点！

最后：

买保险，从来都是个费心费力的活；

投完保之后，绝不是把合同束之高阁，每年等着自动扣费。

定期对保单进行“检查”，才能更好的帮助我们抵御风险。

那如何检查自己的保单？

1、列表格

首先要做的，是把家里所有买过的保险都找出来，根据实际情况将保障类型、价格、期限、内容等全部列出来，类似这样：

具体的保障内容如果看不懂保单的话，可以找一些产品的测评文章，类比着阅读条款，再根据自己的实际情况进行总结。

如果长险如重疾险等不需要变动的话，也可以只列一个短险的表格。

2、判断保险情况

表格列好之后，保额是否够用、保费是否符合家庭预算、是否有保险保障缺失等等，已经一目了然了。

比如上面表格中：

妈妈、爸爸没有购买意外险、孩子没有医疗险，需要进行补充；

妈妈、爸爸的重疾险保额略低，最好增加保额；

孩子的一年期意外险已经到期，需要重新购买。

整体综合考虑，配置家庭保险。

3、对自己的保险配置进行变动

同样是利用表格。

在了解了自己的保单情况、以及保障缺口后，就有了需要补充、更换的目标险种；

比如夫妻的意外险、重疾险，孩子的医疗险、意外险。

具体的保险产品，可以参考网上的测评，也可以咨询保险公司，多方对比后再购买。

更改后的表格务必要收好，后面每年检查保单都可以反复使用。

最后，买保险这件事上，我希望大家能更仔细、更慎重。

以上。