本文所指老人是60岁以上退休年龄后的老人。分析一下这个年龄段的老人的风险及相关保险保障产品。

1、意外险。意外的风险是伴随着人的一生的，所以老人的意外风险也很大，抗风险能力在下降。年轻时摔一下没啥事，老年人可能就会有骨折风险。所以，老年人也是有很强的意外险需求的。但保险公司为了规避风险，产品上对老人不太友好，一是价格增加，保额降低；二是承保年龄限制。有的产品只保65以下的，个别公司能保到70或75岁，之后基本就买不到意外险了，所以，趁能买时，还是备一份意外险。

2、医疗险。同意外险一样，老年人医疗险产品也不够友好，健康告知严格，带病体拒保，费率大幅上涨，投保年龄限制。所以如果能买百万医疗的，就买一份，如果不能买了，就一定买个“城惠保”。重疾险不要买了，保司基本不卖给老年人重疾险了。个别保司有个防癌险，有需要的可以做下对比筛选，但保额不高，保费如果过高就算了。

3、养老险、终身寿险。养老险基本也不要买了，因为交完费基本就开始领了，积累时间短，收益率很低。终身寿险可以视情况购买，因为这个就是为下一代存钱了，可以作为遗产传承给受益人。当然，建议在留足自己的养老及看病钱的情况下，再去考虑资产传承的事情。现在部分保司产品与养老社区，养老服务结合起来，但保费较高（一般百万起步），可以提供高水平的养老及看护服务，如果有条件的老人，也是可以关注的。

4、长期护理保险。这个是新险种，国家在推广，其实就是老人购买一个长期护理的保险产品，缴纳保费，国家给予一定的补贴及支持，待老人需要长期护理时，安排专业护理人员提供服务，保司支付服务费用。其实也是一个为未来储蓄服务费用的产品。

随着年龄的增长，身体疾病的增加，老人的风险是不断增高的，而老人的抗风险能力（身体及资金）都是持续下降的。所以针对老人的商业保险公司产品是严重不足的，根据国家的要求，是需要做供给侧结构性改革的。希望，未来保险公司能够发挥社会管理及服务的职能，创新一些新的产品及服务，为中国老龄化社会的到来，为更多的老人提供更好的产品及服务。国家、社会、家人都是养老护老不可或缺的一份子，毕竟我们终将老去。