都说养儿一百岁，长忧九十九。

对于自己的亲生骨肉，小到买哪个牌子的奶粉、纸尿裤，大到要存多少钱给他/她读书，宝爸宝妈们都要纠结一番。

买保险也是如此。

比如说给孩子买重疾险，保终身还是保定期也让各位家长苦恼不已。

今天奶爸就来给大家详细分析一下：

少儿重疾险，保终身和保定期，到底怎么选。

01

少儿重疾，保终身和保定期的区别在哪？

一般来说，少儿重疾险的定期保障有保20/30年或保至70岁，跟保终身的区别主要有以下2点：

1、保障覆盖时间不同

众所周知，人在不同年龄段发生重大疾病的概率是不同的，

这一点，我们看中国精算师协会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》就知道：

人这一生，得重疾的概率在50岁以后直线上升，

对比起中老年时期，未成年人得28种高发重疾的概率是较低的。

但概率低不等于不会得重疾，

相比大人，年幼的孩子得重疾后的痛苦程度、治疗难度以及治疗费都大大增加，

看到孩子躺在病床上，每一声痛吟都化身重拳捶打在每个父母的心头，

掏不出钱来给孩子治病的家长，只会更加痛心。

这一点，即使孩子长大成人了，做父母那心痛却无能为力的心也是一样的。

所以买少儿重疾，保终身的第一个好处就是：

能够把重疾保障覆盖孩子终身，在任何年龄段，都有一份重疾保额兜底，不同担心后续的保障问题。

如果投保的是多次赔付型的重疾险，还能将重疾保障延续得更久。

而如果只是保30年或保至70岁，保障到期后，孩子如果身体患病，可能很难再投保其他重疾险产品。

2、保费不同

长期重疾险使用的是均衡费率，投保后，每一年的保费都相同，不会因年龄增长或通货膨胀等原因而增加保费。

但如果保30年定期，则孩子需要在30年后再次投保，这时保费就不会那么便宜了。

我们可以来看下不同投保计划的保费差别：

可以看到，同样是为0岁男宝买重疾险，4个不同的投保计划，同一款少儿重疾险，同样的保障内容和保额，

选择少儿重疾保终身，年保费在1千出头，如果交足30年，总保费在3万左右；

如果只是定期保障，

选择少儿重疾保30年，年保费只需365元，交足20年，总保费低至7000元左右，

可以说大部分家长都能负担；

选择少儿重疾保至70岁，年保费819元，总保费2.46万元，

年保费跟保终身的只相差276元，总保费就相差了8280元左右，

如果是在缴费前期出险，这点差距一般可以忽略不计，但如果是在缴费期后出险，这个差额就见仁见智了，

当然，如果是在70岁后出险，那么必然是保终身的保单“赢”了。

但如果只是先给孩子保30年，保障到期后，若孩子身体无异常，再给他续上重疾保障，

那么这个价格就高很多了：

假设按照表格上的保障方案投保，

给0岁男宝买了保30年的少儿重疾，

到了孩子30岁，保障到期后，再为其续保成人重疾险，

少儿重疾 成人重疾的总保费为17.6万（按现行费率计算），是少儿重疾保终身的7倍左右。

更别说通货膨胀一直持续，将来重疾险的保费会越来越高，所以这个方案也是不太划算的。

总结下来，

保终身的少儿重疾险，优点是保障覆盖时间长，能为孩子的终身重疾保障兜底，只是价格相对保定期会高一点；

定期的少儿重疾险，优点是保费便宜，只是保障时间短，后期投保需重新健康告知，并且成人重疾保费会更高。

02

少儿重疾保定期or保终身，要怎么选？

综合上述的保障和价格差距，

少儿重疾保终身还是保定期，我们可以分情况讨论：

1、预算充足

选择保终身，保费虽然相对高一点，但却能够覆盖孩子更长的重疾保障，

从保障期限的角度讲，有条件的家长当然选择一步到位最好。

不过，从保额和保障内容角度讲，保险配置是一个随着时间、身体状况等因素需要动态调整的过程，

孩子长大后或多或少需要增加保障，

在有了一份保终身的少儿重疾之后，以后可以再用定期的成人重疾增加保额，或者叠加二次癌症等额外保障。

2、预算中等

预算一般般的家长，既想要给到孩子较好的保障，又想减缓一下缴费压力的话，

可以考虑保至70岁，保费比保终身的要低一点，且除了未成年时期，还能覆盖到孩子部分的重疾高发年龄段。

3、预算比较有限

这种情况下，就只需考虑孩子未成年时期的重疾风险了，

少儿重疾保30年或20年，一般年保费只用几百块，

不过奶爸建议预算范围内加高保额，如果无法长期保障，就将保障力度做足。

等到孩子成年，就由他负责自己的风险保障。

03

奶爸总结

很多人都觉得儿女生来就是“讨债”的，

但看着一个幼小的生命从牙牙学语到清晰地喊出爸爸妈妈，

那种为人父母的喜悦是难以形容的，我们由此也开始有了顾虑：

哭过了怎么办？受伤了怎么办？万一得难以医治的病，怎么办？

提前为孩子准备好风险保障，是对孩子的生命负责、家庭负责。

不过，买保险是门学问，除了重疾保定期还是保终身，

或许你还有买多次赔还是单次赔，要不要附加二次癌症保障等疑问。

对于这些问题，可以找文末专业的保险规划师为您解答。

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