文｜白话说保（ID：bxclear）

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目前，市面上针对18岁以下的少儿多次赔付型重疾险数量不多。

很多成人多次赔付型重疾险，虽然支持18岁以下投保。

但往往缺乏少儿高发重疾保障，而且价格也比少儿多次赔付型重疾险要贵。

老白这段时间研究了市面上所有重疾险，选出2款值得给孩子买的多次赔付型重疾险。

并跟当前关注度较高，和平时推广力度较大的大公司重疾险，做了一个横向对比。

这几款重疾险分别为：

瑞泰人寿的「多倍宝宝少儿重疾险」

信泰人寿的「完美人生守护(尊享版)重疾险」

弘康人寿的「倍倍加重疾险」

富德生命的「倍健康2019」

友邦的「全佑倍呵护(2019)全能保计划」

先说结果。

▌瑞泰人寿的「多倍宝宝」0-17岁可投保。孩子长大后的普通重疾保障力度一般，但少儿特定重疾保障力度最高，且价格便宜，可以给18岁以下的孩子买。

建议保至70岁，选10年缴费期。

等孩子长大了，再单独买一份成人终身重疾险。

这里的普通重疾指成人小孩均有可能发生的重疾，如甲状腺癌等。

少儿特定重疾：指18岁以下的孩子高发，但成人发病率较低的重疾。比如白血病、重症手足口病等。多作为附加险出现。

给孩子买重疾险，老白一般建议购买附加的少儿特定重疾保障，保障效力会增加，价格还不会太贵。

▌信泰人寿的「完美人生守护(尊享版)」0-55岁可投保。普通重疾保障力度最高，但少儿特定重疾保障低于「多倍宝宝」，价格也不算便宜，更适合成人投保。

实在想给孩子买，建议保终身，可选20年缴费期。

虽然会贵很多，但孩子长大了也能用。

▌弘康人寿的「倍倍加」0-55岁可投保。价格不贵，普通重疾保障力度也不错，但缺乏少儿特定重疾保障，而且投保前两年仅报销重疾医疗费。

不适合给孩子买。

适合28-45岁，保费预算高，身体健康的成人。

▌富德生命的「倍健康2019」0-60岁可投保。轻症保障力度最高，但普通重疾保障一般，且价格较贵，缺乏少儿特定重疾，成人小孩均不推荐。

▌友邦的「全佑倍呵护(2019)全能保计划」0-17岁可投保。普通重疾保障力度最低，少儿特定重疾也只有白血病一项，而且赔付条件苛刻，加上价格最贵，成人小孩均不推荐。

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具体来看。

老规矩，先上产品信息对比表，供大家参考：

5款少儿多次赔付型重疾险信息表

文中，及表中的部分名词或概念，如“少儿特定重疾、等待期、分组、两全险”等，文末有详解

先看保障

▌「多倍宝宝」综合保障效力一般，但少儿重疾保障力度最高，价格也最便宜。

「多倍宝宝」100种重疾分5组，间隔180天，100%保额赔5次。

50种轻症30%保额赔3次，身故赔保费。

无中症保障。

综合保障力度仅高于友邦的「全佑倍呵护(2019)」，低于其他3款重疾险。

但少儿特定重疾是5款重疾险中保障效力最高的。

12种少儿特定重疾，0-7岁赔3倍保额，8-30岁赔2倍保额。

价格也最便宜，这一点后面会提到。

侧重孩子少儿时期的保障，「多倍宝宝」值得考虑。

▌「完美人生守护(尊享版)」综合保障力度最高，但少儿特定重疾保障低于「多倍宝宝」，更侧重成人保障。

这款产品重疾保障力度最高。

100种重疾分6组赔6次，间隔180天，每次赔100%、110%、120%、130%、140%和150%的保额。

20种中症，不分组无间隔，60%保额赔2次。

35种轻症45%的保额赔5次，其中极早期癌症赔3次，仅次于富德生命的「倍健康2019」。

但少儿特定重疾保障低于「加倍宝宝」。

10种少儿特定重疾仅在18岁前有效，而且只赔2倍保额。

因此这款重疾险更侧重成人保障。

若保费预算宽裕，侧重孩子成年后保障，这款重疾险可以买，建议保终身。

若侧重孩子18岁前的保障，且保费预算不高，还是「加倍宝宝」更划算。

附加险有两项：

一是癌症间隔3年可按100%保额再赔一次，可以买。

二是附加两全险，保障至65/70岁。到期生存退全部保费；保障期内身故，退全部保费或160%的附加险保费。

两全险看似划算，实则保障力度一般，且会大幅抬高保费，不建议购买。

▌「倍倍加」绝对性价比最高，但缺乏少儿高发重疾，且投保前两年患重疾仅报销医疗费。

「倍倍加」108种重疾也分6组赔6次，间隔180天。

前3次赔100%、110%、120%的保额，但后3次仅赔120%的保额。重疾保障力度低于「完美人生守护(尊享版)」。

而且投保前2年内，仅报销重疾医疗费用，2年后才赔保额，这一点比较坑。

对重疾发病率较高的少儿和45岁以上的成人，会增加重疾保障的不确定性。

且缺乏少儿特定重疾保障。

因此适合18-45岁身体健康，短期重疾发病率较低的成年人，不太适合孩子投保。

中症保障跟「完美人生守护(尊享版)」一样，20种中症，不分组无间隔，60%保额赔2次。

35种轻症45%保额赔4次，保障力度低于「完美人生守护(尊享版)」和「倍健康2019」。

附加癌症2次赔付，间隔5年，实用性较低，不建议购买。

不过，「倍倍加」价格便宜，仅次于「多倍宝宝」。

▌「倍健康2019」保障效力一般，重疾分组不合理，价格较贵，不含少儿特定重疾。

「倍健康2019」100种重疾分5组，100%保额赔5次，间隔180天。

重疾保障力度低于「完美人生守护(尊享版)」和「倍倍加」。

且没有少儿特定重疾保障。

癌症也未单独分组。

一旦该组内其他重疾获赔，癌症保障责任就会消失，实用性被削弱不少。

「倍健康2019」的癌症（即恶性肿瘤）分组情况，截图自「倍健康2019」保险合同

中症有20种，不分组无间隔，60%保额赔2次，跟「完美人生守护(尊享版)」和「倍倍加」一样。

但轻症保障力度最高。

32种轻症30%保额，不分组无间隔赔5次。

「完美人生守护(尊享版)」虽然也赔5次，但极早期癌症赔3次，会降低其他轻症赔付概率，实用性不如「倍健康2019」。

附加可选责任为两全险，可保至55、66、77或88岁。这项责任会大幅抬高保费，且保障力度一般，不推荐购买。

▌友邦的「全佑倍呵护(2019)」保障效力最低，价格最贵。

这款重疾险含102种重疾，分4组100%保额只赔3次，间隔期长达365天。

须知，间隔期越短，保障效力越高。

且跟「倍健康2019」一样，癌症不分组，实用性被削弱。

少儿特定重疾仅保一项：22岁前患白血病，赔2倍保额。

但这项责任赔付条件苛刻，首次重疾必须为白血病，否则该责任消失。

比如小柏5岁投保，50万保额，7岁时首次确诊重疾。若为白血病，赔100万。若为其他重疾，如甲状腺癌等，赔50万保额后，再患白血病，则无法获得赔付。

无中症保障。

轻症61种，不分组无间隔赔7次。

第1、2次赔20%保额；第3、4次赔30%保额；第5、6、7次赔50%保额。

虽然轻症赔付次数多，但首次保额太低，实用性大打折扣。

附加癌症2次赔付，间隔5年，诚意不足。

再看价格

「多倍宝宝」最便宜。

其次是「倍倍加」。

然后是「完美人生守护(尊享版)」。

再是「倍健康2019」，比「完美人生守护(尊享版)」贵了近1千元。

「全佑倍呵护(2019)」最贵，比「多倍宝宝」贵近2倍。

为了方便大家横向对比，老白做了一张价格对比表，供查阅：

最后看投保规则

「多倍宝宝」和「全佑倍呵护(2019)」为少儿重疾险，仅供18岁以下的孩子投保。

其他三款重疾险孩子成人均可投保。

其中「全佑倍呵护(2019)」出生满7天就能买，年龄限制最为宽松。

其他4款重疾险至少要出生满25天才能投保。

不过，「全佑倍呵护(2019)」缴费期只有19年或29年两项选择，缴费灵活性较差。

其他4款产品均有3-30年不等的缴费期。

少儿重疾老白一般推荐10年缴费期。

但由于这5款重疾险为重疾多次赔付型产品，价格较贵。给孩子投保时，年保费预算有限的，可选20年缴费期。

保障期限上，「多倍宝宝」最灵活，可选保至“70岁、80岁或终身”。

其次是「完美人生守护(尊享版)」，可选保至“70岁或终身”。

其他3款重疾险均为保终身。

但「多倍宝宝」跟「弘康倍倍加」等待期最长，达180天，其他3款产品只有90天。

等待期越长，意味着保单生效时间越晚，所以等待期越短越好。

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综合来看。

▌瑞泰人寿的「加倍宝宝」成人保障力度一般，但少儿保障力度最高，而且价格便宜，给孩子买很合适。

由于成人保障力度较低，建议保至孩子70岁，选10年缴费期即可。等孩子长大了再单独买一份成人终身重疾险。

▌信泰人寿的「完美人生守护(尊享版)」保障力度最大，价格也不算太贵，但少儿重疾保障力度偏低，因此更适合成人。

若保费预算高，侧重成年后保障，可以给孩子买。建议保终身，可选20年缴费期。

附加癌症2次赔付，保费预算不够，可不必购买。

附加两全险责任，会大幅抬高保费，不必购买。

▌弘康人寿的「倍倍加」性价比不错，但不适合18岁以下的孩子投保，更适合28-45岁，保费预算高，身体健康的成年人。

「倍倍加」价格便宜，仅次于「多倍宝宝」。

保障力度也很高，仅次于「完美人生守护(尊享版)」。

但投保前年两只报销重疾医疗费，而不是直接赔保额，这会增加重疾保障的不确定性。因此不适合重疾患病率较高的少儿和45岁以上的成人。

适合28-45岁之间，保费预算较高，身体也比较健康的成人。

附加癌症2次赔付间隔5年，实用性太低，不必购买。

▌富德生命的「倍健康2019」性价比一般，不适合大人，也不适合小孩。

「倍健康2019」缺乏少儿特定重疾保障，综合保障力度低于「完美人生守护(尊享版)」和「倍倍加」。

但价格却比这三款重疾险贵，性价比实在太低。

▌友邦的「全佑倍呵护(2019)」保障力度最低，价格最贵，成人小孩均不推荐。

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大家如果还有没看明白，或者其他投保问题。

可以在文章下面留言。

也可以直接找老白，进行咨询。

因为平时工作较忙，若不能及时回复，还望大家见谅哈～

保险名词解释

⊙ 少儿特定重疾：

指仅少儿发病率较高，成人发病率相对较低的重大疾病，常见于少儿重疾险中。比如白血病、中症手足口病、严重瑞氏综合征等。

⊙ 两全险：

又叫生死两全险，购买这类险种后，在保障期内，身故可以获得一笔保险金，满期生存也能获得一笔保险金。

比如文中「完美人生守护（尊享版）」附加的两全险，选择保至65岁，若65岁前身故，保险公司赔全部保费，或该附加险保费的160%；若65岁后依然生存，则返还全部保费。

⊙ 分组：

主要指对重疾、中症或轻症等进行分组赔付，若同一组中的某一项疾病获赔，则改组内其他疾病保障责任消失。

比如恶性肿瘤、重度脑损伤、瘫痪等重疾被归为一组。若某天不幸患上重度脑损伤，保险公司赔付后，以后再患恶性肿瘤、瘫痪等该组内其他疾病，保险公司就不会赔了。

所以，对于重疾险，按保障效力从高到低划分：不分组＞多分组＞少分组。

⊙ 等待期：

指在保险合同生效的指定期限内，即便发生保险事故，如身故、患病等，被保险人也无法获得理赔，主要目的在于防止骗保行为发生。

还是以「弘康倍倍加」为例，该重疾险等待期为180天，也就是从投保第一天算起，180天内，若被保险人不幸身故，或确诊癌症等疾病，保险公司有权利不赔，180天后身故，或确诊某种疾病，保险公司才会赔付。