有什么事情，大家曾经以为很遥远，实际上就在身边？

疫情是一件，癌症也是一件，我们就收到过不少患癌朋友的留言：

首先很感激大家的信任，虽然这类咨询总让我们很难过，但也庆幸还能提供些力所能及的帮助：现如今，的确仍有部分保险产品，能满足有癌症病史人群的需要。

趁着中国抗癌日，我们就来帮大家详细盘一盘：癌症患者还能买哪些产品，聊聊保险能为他们做些什么。

得了癌症，还能买什么保险？

很多患癌朋友的内心，是矛盾的：一方面不相信得了癌症竟然能买保险，另一方面又期望能有奇迹，万一有合适的呢？

其实保险有很多种，有适合健康朋友买的，当然也有适合身体状况不那么好的朋友买的。

患癌人群买保险，可以优先选择对健康状况要求比较宽松的产品，一般建议买医保、惠民保和意外险这三种，他们买起来简单，也比较便宜。

1、医保，一定要交！

医保是国家给我们提供的基础保障，不仅普通人要买，作为癌症患者更要买。

生病治疗时，它能报销几千到数十万不等的医药费。面对大病，如果超过了基本报销上限，还能使用「大病医保」进行二次报销。

举个例子：北京的王女士平时有交居民医保，去年生病在当地二级医院住院治疗，前后共花了 25 万，其中属于医保目录内的费用有 14 万。那医保能报销多少呢？

王女士最终用医保报销了 127430.4 元。在生病的情况下，医保报销了一半多的费用，也缓解了王女士家庭很大一部分的经济压力。

另外，医保还可以带病投保、终身续保，即使现在已经患癌，还是可以没有限制地买到医保，且报销也不受影响。

但医保也不是万能的，它不仅有起付线、封顶线，还规定了报销的目录范围，目录之外的用药一分不报。比如上面的北京王女士，在医保报销后，她仍要自费 12 万多。

这时候该怎么办呢？

2、惠民保，作为医保的补充

不少朋友都听说过百万医疗险，惠民保就有点像是百万医疗险的缩减版。

它是政府和保险公司合作推出的公益性商业保险，不仅没有健康告知或健康告知十分宽松，保费还比较便宜，一年几十到几百不等，就有高达上百万的保额。

对患癌的朋友们来说，惠民保可以：

• 如果不保“既往症”：除了癌症，能报销治疗其他疾病的医药费，缓解看病压力；
• 如果保“既往症”：不仅保其他疾病，面对癌症复发、转移或新增等的情况，也能报销；

这里也提醒大家，惠民保多是“一城一策”，即每个城市有专属的产品，需要有当地的社保才能买，且不同城市产品的具体保障也会有所差异。

当地没有专属惠民保的话，也可以考虑全省或全国都能买的产品。

除了疾病医疗方面的保障，癌症患者还可以配置什么保险呢？

3、意外险，能保意外受伤或身故

无论是小孩、老人，健康还是生病，都有可能发生意外。

癌症患者也不例外，也要抵御好意外到来的风险。

大部分的意外险没有健康告知，或者健康要求相对宽松，比较容易买到。我们找到了 1 款癌症患者可以买的意外险：中华财险的大牛意外险。

需要注意，癌症会涉及这款产品的“疾病”免责情况，即因癌症引起的意外不赔，但其他原因导致的意外，可以正常赔付。

（大牛意外险 责任免除保险条款）

比如，患有胃癌的李先生，买了大牛意外险。前段时间出门，因路上积水较多而摔倒骨折，治疗骨折的医药费就可以用意外险进行报销。

那除了意外险，成年人要配的百万医疗险、重疾险和定期寿险，这 3 类保险的健康要求会比较严格，癌症患者都没有机会买了吗？

我们接着往下看。

这3类癌症

还有机会买百万医疗、重疾和定寿

得了癌症≠等死。据权威医学杂志《柳叶刀》统计，我国癌症 5 年生存率达 40.5%。

也就是说，每 10 个癌症病人，经积极治疗后有 4 个能 “临床治愈”，活过 5 年，并能像普通人一样生活。

比如说甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌等，在临床治愈后，风险会相对较低，就可能还有机会买到百万医疗险、重疾险和定期寿险。

通过大量的产品测评及以往协助投保经验，我们搜集到了这 3 类癌症患者可以买的产品：

从表格可以看到，癌症患者想买保险真的很不容易，不仅可选的产品很少，投保还有这样那样的限制。

比如乳腺癌，我们目前只找到了乳易保这一款百万医疗险可以买，暂时买不到重疾险和定期寿险。而且，投保乳易保，被保人需要满足已经手术切除肿瘤，手术切缘阴性等一系列要求。

不过随着产品的更新迭代，以后可能会有更多癌症患者能买的保险，我们也会持续保持关注。

另外，健康告知不会问到癌症的税优健康险，也是患癌朋友可以考虑的，但这类产品会有投保要求和地区要求，比较难买到。

其实，癌症离我们很近……

从专业角度出发，我们研究了很多患癌后还可以买的保险，真心想帮助这部分不太容易的朋友获得多一些保障。

秉着这份理解与共鸣，这里也想和大家再聊聊癌症本身。

在搜集资料的过程中，随着接触的患癌的朋友越来越多，我们发现：癌症不止是老年人的专利，癌症年轻化也在真实地发生着。

比如说，《中华预防医学杂志》曾对 2000~2014 年间各年龄段的癌症发病率，有过详细的统计：

这个复杂的数据图，告诉了我们两件事，一是年龄越大，癌症发病率越高；二是年轻人的癌症发病率在升高，40 岁以下的成年男女，癌症发病率都在逐渐升高。

年轻人患癌，除了遗传因素外，生活不规律、饮食习惯不好，往往是主要原因。

那除了注意健康生活外，还有没有什么方法可以预防呢？

医学上对于癌症，一直提倡“早筛早诊”，这样做不仅可以预防将近三分之一的癌症，并且发现得越早，治愈率越高。

这里总结了 10 个高发癌症及其高危人群，以及在体检时可以搭配的筛查项目：

举个例子，如果家里曾有长辈患肝癌，或者有乙肝携带、大小三阳的朋友，在定期体检时就可以检查下肝部是否健康。

“身体是革命的本钱”，做好定期体检，平时多关注身体，有不适的情况尽早就医，不仅能让癌症在萌芽阶段被及时扼杀，也是对我们自己、家人负责。

常见疑问

我们搜集了一个大家比较关心的问题，这里作下解答。

Q：得了癌症买保险，会影响理赔吗？

投保时，做好健康告知，且符合投保的健康要求，不会影响理赔。

健康告知是保险公司为了判断被保人的身体健康情况是否符合承保要求，而设立的调查问卷。

比如，患有甲状腺癌的小王买了一份百万医疗险，投保时已经明确告知自身健康情况，保险公司也正常承保，以后出险了，保险公司就不得以得过甲状腺癌为由拒赔。

但也要注意，如果是除外了甲状腺癌，那甲状腺癌就赔不了。

写在最后

打扑克牌时，不管你愿不愿意，总会摸到几张烂牌，人生也是如此。

“万病之王”的癌症，是每个人都不希望摸到的烂牌。怎么把这些烂牌打掉，开启新的一局，往往在于手上还剩多少筹码，有时候保险就是我们的筹码。

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