从 2016 年深蓝君写的第一篇医疗险测评，到现在已经 2 年多，累计几十篇文章见证了市场的发展，也经历了百万医疗险从无到有，以及竞争的日趋惨烈。

2018 年中，由于监管的原因，一些医疗险相继停售，最近各大保险公司又重新上架了很多新产品。

今天深蓝君就通过 7 款百万医疗险测评，看看到底哪里值得买，以及应该如何挑选？主要内容如下：

1）购买医疗险前，务必了解这些！

2）7 款百万医疗险对比分析，哪款好？

3）掌握这些，医疗险就能随便挑选

一、购买百万医疗险，务必了解这些

现在的保险产品越来越好，百万医疗险的火爆就是最直接的体现，600 万保额的医疗险，也就几百元而已。

很多人由于对保险不了解，所以感觉医疗险都差不多，深蓝君有必要跟你同步一下现状：

百万医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，合同书写方式不同，免责条款不同，每款产品都有其独特性，不要想当然地认为百万医疗险都是一样的。

既然产品各异，那么这类保险应该如何挑选？深蓝君总结了如下几个要点：

挑选重点 1：关注保障内容

买保险就是花钱买保障，所以一定要关注具体保障内容，医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，建议结合自己的需求，对比不同产品差异。

挑选重点 2：关注续保条件

如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了，这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品，我自己是不会买了。

目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品，这种续保条件，毋庸置疑，好于一年期的产品，但是不代表一年期的产品不能买。

更为讽刺的地方是，很多人以为多花几千块捆绑销售的医疗险续保条件会很好，其实并不是这样，续保条件的好坏，和保险价格并没有直接的关系。

挑选要点 3：关注增值服务

百万医疗险都是住院后，扣除 1 万免赔额后 100% 报销，这一点上大家都一样。

另外，不同的产品增值服务是不同的，有的可以垫付、有的不行，而且能提供智能核保的产品也不多，有的支持外购药，有的却不行。

所以在关注保障内容和续保条件后，可以关注一下增值服务。

挑选要点 4：不要关注保额

医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的，因为这些产品都是在公立医院普通部才能报销，就算住院一年其实也花不了这么多钱，所以保额只是保险公司的障眼法。

普通人看保额，而保险公司更关注免赔额，很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品，由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以产品稳定性值得担忧，我还是建议购买免赔额为 1 万的百万医疗险。

上面就是深蓝君给你的 4 点建议，我相信按照这 4 条来挑选，一定能选到一款称心如意的医疗险，无论是谁基本都很难忽悠你。

二、 7 款百万医疗险对比分析：

接下来深蓝君就按照我们说的上面 4 点建议，对市场上热点产品进行分析，看看哪款值得买？对比产品如下：

• 华夏医保通普惠版
• 支付宝人保健康好医保长期医疗
• 安联臻爱 2018 版
• 泰康健康尊享 B
• 微信泰康在线微医保医疗险
• 众安保险尊享 e 生旗舰版
• 天安健康易享

这些资料都是深蓝君从官网以及和客服沟通后获得的，有些问题不同客服的回复是完全不同的，所以很多细节我们会和客服确认多次。

直接说结论：

如果看重保证续保：毋庸置疑，长期医疗险续保条件是最好的，所以 6 年内保证续保的支付宝好医保胜出，之前测评的复星乐享一生是 5 年保证续保，续保条件也不错，天安健康易享虽然保证续保，但 5 年后需要审核，起码 5 年内是没问题的。如果想保障最全面：尊享 e 生虽然是一年期医疗险，但是作为百万医疗的网红产品，产品打磨非常用心，并且对增值服务下了很多功夫，同样值得认真考虑。捆绑销售的医疗险：捆绑销售只是营销方式，不代表卖得贵的一定好，华夏医保通、泰康尊享 B ，也都是一年期的医疗险，有自己的优势，但是综合来看优势并不明显。尤其是尊享 B 续保前两年还需要审核。如果身体存在异常：微医保、尊享 e 生、安联臻爱有智能核保，能够立刻获得核保结论。而支付宝好医保虽然没有智能核保，但是健康告知宽松，同样值得考虑。

上面就是深蓝君的一点个人意见，希望能给大家一定的参考，以我 2 年多的观察，我认为上面的结论是客观中立的，希望更给大家一些参考。

三、百万医疗险，投保规则对比：

医疗险作为保险中最复杂的一块，为了让大家更好的了解，深蓝君将从 投保规则、保障内容、续保条件、增值服务，这四个方面为大家详细拆解。

首先来看投保规则：

这个环节大家差异不大，投保时需要关注自己年龄、职业、以及是否符合健康告知。

绝大部分产品都是 60 岁前可以投保，如果年龄在 60-65 岁之间，可以考虑安联臻爱、华夏医保通、尊享 B 、健康易享。

微医保、尊享 e 生、安联臻爱都有智能核保功能，如果身体存在异常买不了保险，可以重点关注一下我们有关带病投保的文章。

而支付宝好医保的健康告知比较宽松，同样值得关注。大家在支付宝客户端搜索：深蓝保，就可以快速查看到好医保长期医疗险，有兴趣的可以看一下。

四、百万医疗，保障内容对比

保险是非常严谨的金融产品，花钱就是买保障，所以不同产品的保障内容也一定要重点关注。

这些百万医疗险除了住院保障，还包含一些特殊门诊责任，这些内容不同产品差异挺大。我们分别来看：

1、住院保障对比分析

对于住院这一块，百万医疗险都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，但挑选时这些需要注意：

医疗保额差异：深蓝君认为一般在 200 万 - 300 万之间足够用了，即使部分病种保额翻倍，意义也不大。免赔额差异：大多数都是每年 1 万免赔额，好医保则是 6 年共享 1 万免赔，这点是有一些优势的。华夏医保通如果不出险，每两年降低 1000 免赔，最多可以降到 5000，尊享 B 社保报销费用可抵扣免赔额。

免赔额门槛降低，我们会更容易理赔，但也意味着理赔概率更高，会影响产品稳定性，购买医疗险主要是为了防范几十万的大额医疗支出，而不要刻意在意这 1 万的免赔额。

目前主流的百万医疗在住院保障上，其实差别不大，深蓝君觉得选择保额和免赔额适中的就好了。

2、门诊保障对比分析

医疗险的门诊保障，大多包含三个部分：门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊，极少数医疗险，特殊门诊里还含有术后门诊检查。

不过也有部分产品保障缺失，比如安联臻爱和健康尊享 B 只保特殊门诊这一项，而且安联臻爱特殊门诊是保障 6 种疾病，尊享 B 则有 10 万的门诊限额。

在门诊的保障上，深蓝君认为覆盖越全面越好，比如治疗癌症的靶向疗法，就是包含在特殊门诊中的恶性肿瘤治疗里，但有一些产品是没有的，挑选时可以多加留意一下，具体见对比大图。

五、续保规则，有哪些要注意？

最近几年百万医疗险的续保条件，相比过去的产品已经有了质的提升。一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分：

• 续保不需要保险公司审核
• 不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保

我们看一下这几款产品的续保对比分析：

好医保的 6 年保证续保、复星乐享一生 5 年保证续保、天安健康易享 5 年保证续保。这都是市场竞争加剧，让利消费者的表现。

本来还有一款 10 年保证续保的产品原定在 8 月上线，不过由于各种原因难产了，毋庸置疑的是，现在越来越多的公司推出了续保条件好的产品。

但要注意有些产品续保时是需要审核的，比如天安健康易享，5 年后续保要审核，尊享 B 前两年续保要审核，安联臻爱条款写明需审核，但客服回复：目前健康变化或理赔不影响续保。另外微医保最近更新了条款，虽然条款里删除了停售不能续保，但咨询客服：停售仍然是不能续保的。

深蓝君本来也是百万医疗险的用户，对于续保需要审核的产品，建议谨慎关注。

六、百万医疗险，增值服务对比：

产品越来越多，市场竞争越来越激烈，各家公司都拿出了自己足够的诚意来争取用户。

所以除了上面的基础特性，有的产品还有一些增值服务，也同样需要我们进行关注。

1、就医绿色通道

就医绿通在前几年还是稀有功能，不过随着用户的刚需，目前各家已经配置，而且深蓝君也看过，其实差异不大。关于绿色通道，我们之前也有详细的分析。

2、费用垫付

费用垫付主要是在住院时，如果费用较高无力承担，可以通过申请由保险公司先行垫付医疗费，在《花了 1 千多，保险赔了 54 万》中我们有过详细分析。

目前越来越多的医疗险支持垫付，但深蓝君咨询客服：微医保的费用垫付是垫付住院押金。这和其他的垫付存在一些差异，有兴趣的朋友可以重点了解一下。

3、外购药报销

现在医院用药的情况，因为各种原因，一些治疗用药医院没有采购或没有库存，这种情况下，就涉及到外购药问题。

由于外购药比较特殊，部分产品在免责里明确写明外购药不保，而有些在条款上却无法直接判断是否保障外购药。

以上所列支持外购药报销的产品，都是深蓝君咨询各家保险公司客服所得到的结果，各家公司的客服回答是：

在合理医疗范围内必须使用，符合相关药品规定，且由医院开具处方的外购药，经相关部门盖章后，方可予以报销。

这是深蓝君做的一些工作，如果比较在意外购药，建议大家购买前，再仔细咨询相关客服。

4、质子重离子治、特需医疗和赴日医疗

目前在这些方面做得比较好的，就是尊享e生，三项服务全部覆盖。

质子重离子目前我觉得目前宣传意义大于实际意义，深蓝君也在《高大上的质子重离子，哪些保险能报销？真的靠谱吗？》文中有过详细分析。

如果大家对住院普通部的条件不满意，尊享 e 生还可以付费额外增加：癌症、良性脑肿瘤特需部、国际部住院就医，这些费用也能报销。

另外尊享 e 生最近增加了赴日医疗，赴日医疗可以报销治疗费的 70%，但是对于期间的住宿、机票、手术等费用是不报销的。这些额外的责任都是需要额外花钱的，如果大家不仅想有一个基本的保障，还有更好的就医条件，可以重点考虑尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的预算充足，深蓝君建议你也可以了解一下就医服务更好的高端医疗保险，不仅解决吃饱的问题，而且还要吃好。

其他产品基本保障也是足够的，具体如何选择，就要根据自己的需求来看，选择权在自己手里。

七、写在最后：

医疗险和重疾险的作用完全不同，就算买了百万医疗险也没办法代替重疾险。

如果还想不明白这个问题，强烈建议你阅读《买了百万医疗险，就不需要重疾险了？》这篇两年前的文章。

目前百万医疗市场，已经成为各家保险公司必争之地，市面上的产品也越来越多，普通人可能并不具备辨别的能力。

深蓝君能做的就是，通过我的测评文章，给你提供一定的建议和参考，帮助大家挑选到适合自己的产品。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎转发给有需要的亲朋好友 ：）