经济导报记者 王雅洁

　　7月4日以来，我国长江、太湖流域出现强降雨，长江中下游干流监利及以下江段、洞庭湖、鄱阳湖，江西修水、抚河等212条河流发生超警以上洪水，其中72条河流超保，19条超历史。

　　进入汛期，针对受灾地区的救灾赔付工作受到重视，保险保障再次受到关注。尤其是对自然灾害有较好对冲作用的巨灾保险，成为舆论关注焦点。

　　目前，山东进入主汛期，上半年平均降水量比去年同期偏多140%。山东目前灾害民生保险的推进工作如何？消费者又有哪些保险选择？经济导报记者调查走访发现，截至6月末2020年度山东灾害民生综合保险已完成续保，包括浪高、风力、气温、台风在内的天气指数保险已在山东海洋牧场应用。

　　山东灾害民生综合保险完成续保

　　洪涝灾害之下，巨灾保险的重要性进一步凸显。从目前湖北、浙江、安徽、广西、广东等省市披露的汛期救灾理赔数据看，仅广东省披露了巨灾理赔数据。

　　从6月份起，广东境内受多轮“龙舟水”及台风的影响，持续降雨导致地质灾害防御形势十分严峻。广东银保监局公布的最新数据显示，截至目前广东保险业已决赔案72208件，支付赔款14.7亿元。另外，广东全省巨灾保险已完成赔付2.17亿元。

　　事实上，我国探索巨灾保险已有多年。2014年，深圳率先推出《深圳市巨灾保险方案》，将暴雨、雷击、洪水、龙卷风等15种灾害纳入保障。2016年下半年，广东在全国首创巨灾指数保险，在湛江等10个试点地市落地。此后，浙江宁波、湖北武汉等多地试点巨灾保险。

　　从2019年开始，山东开展由省、市、县三级财政分担，以设区的市为投保主体，保险机构按照市场化机制运行的灾害民生综合保险工作。

　　据山东省财政厅工作人员介绍，保险惠及全省行政区域内常住人口以及灾害发生时在本行政区域内的其他人员，实现全民救助，共享普惠。洪涝、干旱、台风、风雹、低温冷冻、雪灾、地震、山体崩塌、滑坡、泥石流、风暴潮、海啸、森林草原火灾等自然灾害、以及溺水、居家煤气中毒、爆炸、火灾、触电等特定意外事故造成人身伤亡等六类事项，纳入灾害民生综合保险基本保障范围。

　　据悉，该保险基本保费标准按照公安户籍人数计算，每人2元、每户2元。保费以设区市为主体统一缴纳，山东省级财政根据各市县财力情况，按照分档分担办法予以补助。在具体保障额度上，以设区的市统算，全年累计赔付限额为保费总额的15倍;如发生重特大灾害事故时，赔付限额可上浮至保费总额的18倍。

　　经济导报记者从山东省灾害民生综合保险运营平台了解到，截至今年6月30日，除青岛外的山东15市均已顺利完成续保工作，可为全省人民群众提供52.56亿元的自然灾害和特定意外事故保险保障。

　　对外经济贸易大学保险学院副教授何小伟表示，各地巨灾险试点方案均不同，这是因为即便同一种灾害，在不同地方的风险基础都是不一样的。

　　天气指数保险已在鲁应用

　　自然灾害的发生，也令天气指数保险进入大众视野。近年来，保险机构加速开发气象指数保险，包括山东在内的国内多地已有应用。

　　经济导报记者从山东银保监局了解到，目前气象指数保险主要在山东沿海一带应用，用于保障海上粮仓建设。

　　“今年1月受风暴潮影响，导致我们养殖网箱网衣受损。”长岛佳益海珍品发展有限公司负责人肖圣宁告诉经济导报记者，因公司投保了深海网箱养殖浪高指数保险，达到触发赔付条件，今年3月23日收到了太平财险190万元的理赔款。同样遭受此次巨大风浪导致养殖网箱鱼受灾严重的“弘祥海洋牧场长鲸一号”，也收到480万元的理赔款。

　　太平财险山东分公司农险部总经理崇乾文向经济导报记者介绍，上述两个浪高指数保险投保案例为“长岛海洋牧场浪高遥感指数保险项目”，也是全国首单深海网箱养殖保险项目。

　　据太平财险烟台中支总经理王永进介绍，截至今年5月，太平财险山东分公司已在烟台、威海、东营、日照和潍坊等地开展海水养殖天气指数保险业务，共推出4个风力指数保险产品(海带、扇贝、牡蛎、筏式养殖)、1个气温指数保险(海参养殖高温指数保险)、1个台风指数保险(荣成鲍鱼养殖台风指数保险)和2个浪高遥感指数保险产品，为197户(次)海水养殖企业累计提供风险保障3.17亿元，支付赔款及防灾防损费用2632.66万元。

　　在再保险经验探索方面，目前太平财险山东分公司在山东沿海地区联合阳光财险、天安财险、安华农险、中华联合等公司自发组成了“共保体”，在分出部分保费的同时，共同分担风险。

　　值得一提的是，农业保险是避免自然风险损失、保障农业生产、稳定农民收入的重要手段。目前，山东农业保险补贴种类增至71个，比去年增加29个。地方优势特色农产品保险开展市县由去年的35个扩大到83个。来自山东银保监局的数据显示，截至今年5月末，山东辖区(不包含青岛)农业保险共提供风险保障480.13亿元。

　　多险种可理赔暴雨等灾害

　　保险从业人员表示，目前汛期灾害中的受灾主体，可以通过包含洪水风险责任的保险产品进行理赔。除上述巨灾类保险以及天气指数保险、农险外，消费者个人可选择家财险、意外伤害险等综合险种获得保障。

　　经济导报记者随机登录一家保险公司网上商城发现，消费者可自行选择涉及洪水、地震的保险产品多集中在家财险产品。

　　如人保网上商城目前在售的“城乡居民住宅台风洪水巨灾保险”“城乡居民住宅地震巨灾保险”“家庭财产综合保险(地震也能保)”等险种的承保条款中均包含暴雨、地震等自然灾害引发的损失。

　　其中，“城乡居民住宅台风洪水巨灾保险”是专门针对每年雨季多发台风洪水灾害的一款家庭保险。该产品保障期限1年，投保人适用年龄为18至75周岁。

　　经济导报记者尝试输入投保房屋所在城市济南，选择城镇住宅的钢筋混凝土结构楼房，显示房屋及室内附属设施保险金额范围为5万元到100万元。若选择5万元保险金额对应需缴纳的保费为每人10元起，100万元保险金额则至少需缴纳200元。

　　需要注意的是，该产品说明明确标注有“政府有关部门征用占用的房屋、商业生产和经营性房屋、在建房屋以及违章临时建筑等不属于这款‘城乡居民住宅台风洪水巨灾保险’的标的范围”。

　　“本产品的同一个保险标的住宅的保险金额最高不得超过120万元，超过部分无效。”人保财险商城客服人员告诉经济导报记者，如果被保险人住宅价值比较高，并希望有更高的保险保障，则被保险人可以向保险公司另外申请投保其它地震保险产品。

　　地震可也保 投保需看清条款

　　经济导报记者在人保网上商城选择济南城镇钢筋混凝土结构的“城乡居民住宅地震巨灾保险”，最低保险金额5万元对应的最低保费为6.4元，若选择100万元的最高保险金额则需缴纳保费128元。

　　“近期唐山发生5.1级地震，今年2月济南长清区也发生4.1级地震。最近好多朋友忧患意识强，来咨询地震险的。”国寿财险山东分支一位负责人告诉经济导报记者，山东落地实施城乡居民住宅地震巨灾保险是从2016年7月起，该险种结合居民住宅总体结构，平均再建成本，灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额为每户5万元，农村居民住宅基本保额为每户2万元。

　　经济导报记者注意到，城乡居民住宅地震巨灾保险的保险责任方面，目前规定发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、泥石流、滑坡、堰塞湖等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，均可得以赔偿。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。

　　在保险费率和理赔方面，按照地区地震风险高低，建筑结构不同等因素，确定不同的保险费率，理赔参照了中国地震局、民政部制定的破坏登记标准，将按实际损失和赔偿责任分档理赔。

　　采访过程中，不少保险从业者坦言，不同险种的保险责任以及免责条款是有差别的。

　　“虽然同样是家庭责任险或者人身意外险，如若不是专门针对巨灾的产品，一般在责任免除事项中会列名地震及其次生灾害造成损失的不予赔偿。平时理赔案例中，不少纠纷是因为投保人对保险条款理解不透彻引发的。”太平洋财险保险代理人刘建接受经济导报记者采访时提醒消费者，投保时应详细阅读保险责任、理赔触发条件以及免责条款。