大家好，我是凹凸君。

长相伴臻享版是太平洋人寿的长相伴系列最新的版本，是一款增额终身寿，备案名是太保长相伴（臻享版）终身寿险。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

长相伴臻享版的有效保额增速是3.5%，缴费期选择不多，只有9年、14年、19年，没有短期缴费的年限选择。

科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？

不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。

那是不是保额增速越高，收益就越高呢？

并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会以35岁男，总保费约90万，跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比，看看长相伴臻享版的实际表现如何。

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

长相伴臻享版的缴费期是9年，另外两款增额终身寿的缴费期是10年，但是总保费都是90万。

先从封闭期来看，虽然长相伴臻享版的缴费期是9年，比另外两款要短，但是封闭期却比另外两款增额寿长2年。

而从现金价值的增长来看，理论上长相伴臻享版会更占优势，因为缴费期越短，保费更早进入保险公司进行复利增值，然而在长相伴臻享版上没有体现出来，反而表现更加一般。

经过10年的增值，另外两款增额寿的IRR已经超过3.3%，而长相伴臻享版不到1%，实际现金价值差值高达14.6万。

经过30年的增长，另外两款增额寿的IRR已经超过3.45%，而长相伴臻享版才达到3%，实际现金价值差值高达18.3万。

随着时间，现金价值的差值会越来越大，整体来说，长相伴臻享版的表现平平无奇。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

长相伴臻享版的减保是有限制的，每年减保不得超过20%

举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿60万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

长相伴臻享版最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同

不足：

1、现金价值增长比较低，经过10年的增长，现金价值的内部收益率IRR只达到了0.74%，就算中后期的内部收益率IRR只有3.3%左右，与第一梯队的增额终身寿有比较明显的差距，只能属于中下水平。

2、封闭期长

3、没有短缴费期的选择

太平洋寿险成立于2001年，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下的寿险子公司。太平洋保险是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，是国内领先的综合性保险集团，并是首家A H G（上海、香港、伦敦）三地上市的保险公司。

2020年公司实现保险业务收入2,119.52 亿元；总资产达到14,843.64亿元；截至2020年末，公司在全国设有超过2800家分支机构。

经营情况

成立时间：2001年

注册资本：82亿元

最新偿付能力：227%（2021年三季度）

2020年度原保费规模排行：第3名

长相伴臻享版作为长相伴系列的最新版本，并没有带来什么惊喜，也许很多消费者会认为少交1年保费，不是有优惠了吗？

实际上，储蓄险跟你的总保费息息相关，在总保费相同的情况下，缴费期越短，现金价值的增长会越多，所以并非保险公司免交1年的保费。

虽然长相伴臻享版的9年交会比10年交，理论上现金价值会更高，然后在长相伴臻享版上并没有体现出来，反而比第一梯队的增额终身寿差距明显。

今天就分享到这里，如果依然有关于长相伴臻享版的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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