早上收到一条私信：

本来想给自己买个医疗险，但代理人非说重疾险更重要，不明白为什么重疾险比医疗险贵10倍，发生的概率不到医疗险百分之一，却还有那么多人买重疾险？

关于这个问题，大白被很多人都问到过，我有医疗险不就够了，为什么还要花钱买重疾险呢？今天全面和大家说说。

1、重疾险保什么？医疗险保什么？

重疾险比医疗险贵，这是我们都知道的！

• 一份百万医疗险，300块保300万，
• 而一份重疾险，要5000块才能保50万，

对比是不是很明显？

为啥两个保险差别这么大？不都是保大病的吗？还真没有你想的那么简单！

医疗险，它和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少，报多少。

以当下热门的百万医疗险为例：

保额几百万；不限大病小病（不像重疾险，只管合同规定的特定大病，符合条件才能赔），也不限意外，只要住院就能赔；又不限社保，国产药、进口药都能报销。

即使普遍有1万免赔额，但像癌症这类大病，花费一般30万往上了，也不用担心赔不到。

关键是，百万医疗险还很便宜，30岁左右的人买，一年也就3、400块。

保障全面，缴费压力也小，看起来，有了医保和百万医疗险，确实没必要一年花几千甚至上万来买重疾险了。

那是不是这样呢？不是！

重疾险是你一旦得了重疾，收入基本中断，可是你的衣食住行、子女教育、房贷车贷这全都需要钱。

医疗险只能起到报销治疗费用的作用，这些需要钱的地方根本顾及不到，但重疾险可以。

重疾险的作用——收入补偿。

有重疾险，一旦确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，

这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养，也可以补贴家用。

你可以把它理解成一笔重病补偿费，用来弥补家庭的收入损失的。

这就是两个所起的不同作用。

2、只有医疗险，没有重疾险会出现什么情况？

那如果只有医疗险，没有重疾险保障也不行。

光买医疗险，就会出现这样的不足：

1、治疗费用之外的风险，医疗险无法转移

2、并非所有的治疗费，医疗险都能转移

3、不幸癌症，医疗险需要自己先筹钱治病

4、无绝对续保保障，无法保障长期风险

而且医疗险易停售，无法作为长期保障。

所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，都只保一年，一年期满，合同就自动终止，需要续保。

但能不能成功续上，主动权掌握在保险公司手里。

要是它们觉得上一年理赔率太高了，不仅没挣到钱，反而亏了不少钱，那它们完全是可以集体涨价（提高整体或某个群体的保费），甚至将产品下架的。

像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少，一款产品卖着卖着，突然就停售了的问题。

这还是保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核的基础上。

也就是说，要是这个人一年内健康情况恶化了，或者理赔过，小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

再者，无论是大病还是小病，你得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。

尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。

要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。

但医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。

而且，要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩下的。

也就是说，不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。

像平安e生保和尊享e生，条款都有提醒：即使病情需要，但治疗或药物不符合相关规定也是不能报销的。

比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那就报不了。

所以光有医疗险是不行的。

3、为什么重疾险比医疗险贵10倍？

重疾险不同于一年期保险，很多医疗险是一年期，如果你按照一年一年去买，价格自然不会太贵！

因为一年期保险的特点是前期保费低，到了后期保费会随着年纪上涨，你要是把总保费加起来，会发现一年一买的重疾险比长期重疾险的保费还贵！

这是因为一年期保险采用的是自然费率，可以后面涨价；长期型重疾险一般采用均衡费率，几十年保费交一样多，你可以这么理解，你付的长期型重疾险是算上以后的费用了。

所以你买的重疾险比较贵，也不难猜出原因了。

你买了哪些保险呢？

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