银行客户经理介绍一款5年期保险理财产品，到期收益4.5%，这个保险安全吗？

不少去银行存定期的朋友，会经常遇到客户经理推荐保险理财产品，那么这保险理财是否划算呢？实际收益又如何？

本期话题：

1、5年期产品收益及收益率计算

2、从承保公司、产品收益和现金价值多角度分析

3、银保理财产品值得注意的点

一、5年期产品收益及收益率计算

就以邮政储蓄银行销售的某款产品为例：趸交，也就是一次性缴费，5年到期拿钱。

看下产品收益基本信息：

40岁男性，一次性交5万块钱，满期可以拿到两笔钱：

1、满期生存金：54850元

2、分红，分红是不确定的，合同给出了低档、中档和高档分红预计数字：低档无分红，中档分红五年是3788元，高档分红五年累积6630元

那么由此可以看到这款产品的收益区间：

A、最低收益，无分红，只有满期生存金54850元，类似保底收益，五年收益4850元，每年970元，相当于单利1.94%

B、中档收益：中档分红3788元 满期生存金54850元=58638元，五年总共收益8638元，每年1727.6元，相对保费50000元而言，每年单利3.45%

C、高档收益：高档分红6630 满期生存金54850=61480元，五年累积收益11480元，相当于每年2296元，相对于保费50000元而言，每年单利4.59%。

小结：这款产品保底利益率1.94%，最高4.59%。

二、多角度分析：5年期保险理财安全吗？

1、从承保公司来看

一般理财要是经营出现问题，可能血本无归，但是保险理财却没有此担心，如果保险公司经营不善，经营人寿保险业务的公司会被接管，保障保障基金注资，保障满期生存金按时给付，保单没有到期，后续会有新的保险公司继续承担责任。

保险理财要是经营不善，影响的是分红，满期生存金写入合同，不受影响。5年期理财满期生存金高于保费，因此不存在亏本的问题。

2、从产品收益角度

满期生存金等于基本保额，写入合同，投保时以合同形式确定下来，属于确定利益。

3、从现金价值角度

现金价值也就是退保金，两全保险分红型，前期退保退现金价值 分红，从产品来看：

第二年现金价值加上分红，基本回本，首年现金价值也比较高，第一年退保也仅有少量损失。如果短期退保损失不大。

三、银保理财产品值得注意的点

通过上面分析，遇到银保五年期产品，记得以下几点：

1、索要计划书或产品说明书，上面有产品满期生存金、现金价值、不同档次分红详细情况。

2、计算最低收益利率和最高收益利率。

3、如果产品有分红，分红跟保险公司经营情况有关，未来分红是不确定的。

4、客户经理说这款产品到期收益就是4.5%，可能夸大收益；如果说最大预期收益4.5%左右，那么表述比较准确。

5、针对分红理财产品，不仅要看纸面上预期收益数据，更要去看看承保保险公司近几年保费收入和净利润情况，要是保费收入和利润不理想，那么意味着拿到高档分红概率较低。

总结：5年期银保理财产品，不中途退保，单利1.9%-4.5%。关于5年期保险理财安全吗就写到这里，有疑问可以留言啊。