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今天来跟大家说说好医保长期医疗险20年版与医享无忧医疗险（20年期）的选择问题。

它们都是20年保证续保，并且保障也差不多，我常规跟大家推荐的是好医保20年版。

所以问题就来了：

为什么不推荐医享无忧呢？

咨询这个问题的伙伴越来越多，我也理解，因为挺多公众号都把医享无忧当做目前最推荐的百万医疗险了，而我还在坚持推好医保，这到底是为什么呢？

是好医保太好了吗？还是医享无忧有什么不好？

今天就跟大家说说心里话吧。

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首先跟大家坦白：

我也非常想跟大家推荐医享无忧（20年期），原因很简单，推荐医享无忧有钱赚，好医保则没有。

特别是在两款产品保障差不多的前提下，从免费宣传的好医保切换到有报酬的医享无忧是再自然不过了，并且也无可厚非。

但对我来说，有点困难，它关乎两个字——初心！

既往的文章，我反复跟大家分享过两个观点：

观点一：

一款新产品，如果相比较于老产品没有明显的优势，那我一般不会跟大家重点推荐。

医享无忧就是这样的一款产品，它相比较于好医保长期医疗险20年版，虽然没什么明显不足，但也没有明显优势；因此，医享无忧没有理由能替代好医保成为我更推荐的百万医疗险。

关于医享无忧的详细介绍可参考《来！看看这款新的20年版百万医疗险》。

观点二：

百万医疗险，我更推荐大家去考虑那些热门的网红产品，因为对于百万医疗险来说，销量很重要，销量越多，理论上产品会越稳定，具体可参考《如何挑选一款百万医疗险？》

销量上来讲，毫无疑问，好医保长期医疗险的销量是远远多于医享无忧的。

这个角度，医享无忧也没有理由能替代好医保成为更推荐的百万医疗险。

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总而言之，

虽然医享无忧也的确很不错，但我内心真的并不认为它要比好医保更值得购买。

如果我把医享无忧作为最推荐的百万医疗险，那只有一个解释：

我为了赚钱，才把好医保替换为医享无忧；

我为了赚钱，才把一款我并不十分认可的产品作为第一推荐。

这于我自己来说，是一种背叛。

不管大家信不信，一直以来，我对自己的要求都是：

在跟大家推荐最好的保险产品的前提下，如果有可能，顺便赚一点钱，推荐最好的产品永远是第一位的。

当然，“最好的保险产品”每个人都有不同的评判，也许我认为是最好的，但你却不这样认为，像这样的我就没办法了；但至少，我跟大家推荐的保险产品一定是我个人认可的，是我自己愿意花钱买的。

在我眼里，医享无忧的最大优势就是它有酬劳而好医保没有，如果我放弃好医保而主推医享无忧，那就是为了钱而违背初心，我不想变成一个曾经自己最讨厌的人，我想做一个受人尊敬的保险人。

所以，推荐好医保而不推荐医享无忧，更多的是我内心的一种坚守，对初心的坚守，跟产品本身好坏关系并不大。

以上是我的真心话。

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下面我们再回到产品层面来说说好医保长期医疗险20年版与医享无忧医疗险（20年期）这两款产品。

到底哪款要更值得买？

说实话，我真不知道。

如我在《来！看看这款新的20年版百万医疗险》中总结的：

医享无忧是这样的一款产品：

1）它的核心保障与好医保长期医疗险等一众百万医疗险类似；

2）它的优点是肿瘤特药赔付比例100%，家庭版费率有优惠且家庭成员可共享1万免赔额；

3）它的缺点是一般医疗保险金不包含特殊门诊医疗费用保障，然后有800万累计赔付限额。

4）除此之外，医享无忧也有绿色服务、垫付医疗费用服务及质子重离子保障。

总而言之，医享无忧是一款合格的百万医疗险，相比较于同类产品没有明显的优势，也没有严重的缺陷，想买也是可以的。

我目前依旧是这个观点。

医享无忧有优点，优点是先用医保报销后肿瘤特药赔付比例100%，好医保是赔90%。

但它们间的差距就10%，并且还有前提条件——先用医保报销，而院外购买肿瘤特药可以用医保报销的可能性应该比较低吧？

医享无忧也有缺点，缺点是一般医疗保险金不包含特殊门诊医疗费用保障，那如果患了肾功能障碍疾病，还没有达到重疾标准，门诊肾透析就不能获得赔付。

更不说，医享无忧还有销量不抵好医保这个隐性缺点。

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所以，好医保的保障总体上还是要比医享无忧好一点？

也许吧。

但是我挑选百万医疗险时真的不会在保障上这样“斤斤计较”，我觉得也不必要。

对于百万医疗险，大家更关注的应该是续保的稳定性，一款保障再好的百万医疗险，第二年不能续保，也是白瞎。

有伙伴可能会说，两款产品都是20年保证续保，保证续保期满再次续保都需要审核，20年内的续保一样有保障。

条款层面来看，是这样。

但是，我也多次分享过的：

20年保证续保的百万医疗险，之所以能做到20年保证续保，是因为保险公司保留了调整续保费率的权利，因为保留了调整续保费率的权利，20年保证续保对于保险公司来说是没有风险的，如果亏损了，搞砸了，续保调整费率就可以了。

当然，我不是说保险公司会恶意调整续保费率，而是说，如果一款百万医疗险经营不善，即使承诺了20年保证续保也没多大意义。

所以，同样承诺20年保证续保的百万医疗险，它们的实际续保还是有差异的。

那问题又来了，我们消费者如何知道一款百万医疗险将来经营的好不好呢？

无法知道，只能通过一些经验来大致判断。

比如我说的销量，常识来说，一款百万医疗险销量多，并且每年有源源不断的新客户加入，那它就会倾向于更稳定，类似于大海不会变成死水，而没有活水来源的水坑会变成死水。

但销量是适用于所有百万医疗险的黄金法则吗？

也并不是，毕竟大厦也有轰然倒塌的一天。

比如说，健康要求更严格的百万医疗险理论上更稳定，因为承保客户更健康，这个角度，医享无忧的健康要求又要比好医保严格。

所以到了最后，你会发现百万医疗险的挑选就成了一种玄学。

我们根本无法从产品层面去评判同为20年保证续保的好医保与医享无忧到底哪一个更好，大家只能根据自己的喜好、经验做一些倾向性的判断。

这也是我目前越来越不愿意写百万医疗险的一个重要原因。

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最后总结一下：

于我来说，不是医享无忧不好，而是医享无忧不够好，它相比较于好医保没有明显优势，不足以让我改变观点。

所以我的观点还是维持不变：

优先推荐考虑买好医保长期医疗险20年版，如果因健康、年龄等原因买不了好医保，可以尝试医享无忧医疗险（20年期）等百万医疗险。

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