儿童需要配置保险吗？儿童有必要配置意外险吗？很多家长都会发出这样的“灵魂之问”。

但是，当花季少女在阖家欢聚的春节不幸遭遇车祸生命垂危，当3岁幼童不慎被热汤大面积烧伤体表，当孩子频频遇到骨折、撞伤等难以避免的意外受伤，这样的疑问或早已烟消云散，而演变成了惊心动魄。

孩子是一个家庭的希望，是父母的心头肉。孩子的一伤一痛都会扩大十倍百倍地刺痛着父母的心。我们要如何为孩子配置保险保障，用保险来守护孩子的美好的童年？现在，让我们通过身边的鲜活案例，来读懂“守护生命”背后的保险真谛。

春节回家飞来横祸，40万理赔款守护花季女孩

X女士是一位个体经营户，一场创业说明会，开启了她的保险代理人生涯。X女士于2019年正式加盟平安，成为一名平安寿险代理人，X女士也在自己的能力范围内为一家三口配置了一部分保险保障。

春节，是家家户户团圆欢聚的幸福时刻，但也是交通事故高发的特殊时期。2021年春节前夕，X女士带着12岁的女儿小M和X女士的弟弟一起自驾车回老家探望父母。想到马上要与久违的家人团聚，一家人一路欢声笑语，好不热闹。忽然，“砰”的一声巨响，欢声笑语戛然而止，对面快速驶来的大货车与X女士家的小轿车迎面相撞，直接夺走了X女士弟弟年轻的生命；12岁的女儿小M浑身多处骨折，脑部损伤，因病情严重，医院紧急进行开颅手术治疗并入住ICU病房，X女士自己也因浑身多处器官损伤，出现失血性休克，幸而救治及时，才保住了性命。这飞来的车祸，永恒的定格了这个家庭无法挽回的伤痛。

车祸发生后，突如其来的变故，让从不落泪的小M父亲伤心难过地失声痛哭。面对病危的女儿和妻子，一面是关爱和担心；想到接下来高额的手术费用和治疗费用，一面是疑惑和恐惧。

接到报案后，平安人寿深圳分公司立即启动绿色理赔通道，主动联系小M家属和主治医生，了解事故经过和治疗情况，公司理赔服人员主动协助收集理赔资料，指导家属提交理赔申请。

彼时，正直春节假期，当各家各户正在与家人欢聚一堂庆新年的时候，小M正在与死神搏斗，理赔人员也持续为客户更快的拿到理赔款而各方沟通快速审核。在各环节配合支持下，案件终于在大年初二这一天审核通过，X女士为女儿小M配置了全面的保险保障，投保了《平安少儿福上福20重大疾病保险》，并且附加了长期意外险、意外医疗险、住院医疗险和重大疾病豁免险等，此次因意外事故行“开颅手术”达到重大疾病条款约定的保险责任，小M的保单共计赔付重大疾病保险金40万元 豁免保费14万余元 每个月1万元重疾陪护金（按月给付，共给付6个月）。

收到理赔款后，小M父亲不安的心终于有了着落。“这笔理赔款来得太及时了，让我更有信心面对未来的生活。”他已然泣不成声。

后记：因此次重大疾病理赔申请的时候，小M尚未出院。截至发稿前，小M仍在住院治疗中。小M治疗结束，可以再申请意外医疗和住院医疗险的理赔。如果达到意外伤残理赔标准，还可以申请意外伤残保险金。

生命总是要继续。来自平安人寿的一诺千金与深情守护，却在千千万万普通家庭里，永远定格镌刻。

52万元理赔金，为悲痛的父母送来希望之光

一声啼哭，呱呱坠地。每一个孩子都是上天派来的天使，在给父母带来开心喜悦的同时，责任也随之诞生。

2018年，小T的到来让H夫妇“如获珍宝”，爷爷奶奶更是对他宠爱有加。在小T1岁的时候，H先生为他投保了少儿平安福，附加重疾险、长期意外险。未曾想，这一份保障很快化解家庭的燃眉之急……

2020年12月，这一天恰逢家里来了许多亲戚，大人们都在忙着招呼客人，便留着小T独自一人在旁玩耍。小T好奇地这看看，那摸摸。就在这时，一声撕心裂肺的惨叫声让在场所有人的心紧了起来。循声望去，小T不小心跌入热汤盆中。H先生慌乱中连忙把孩子抱起来并送往医院，看着满身伤痕被推入手术室的小T，H先生再也无法假装坚强，自责地嚎啕大哭。

小T多部位烧伤，累及体表40%烧伤。经过抢救，暂时脱离了危险。随之而来的，是医院发来的一个个缴费通知单。H先生想起自己给孩子投保的保单中含有意外险，便连忙致电保单客户经理，告知完整事情经过，咨询理赔事宜。保单客户经理在收到客户电话后，立刻为客户报案申请理赔。经审核病历资料，被保人本次理赔申请符合所购买条款中的“严重烧伤”重大疾病理赔标准，同时烧伤伤残评级达到5级，公司共赔付重疾和意外伤残理赔金52万元 豁免保费3万元。

意外无情，保障有爱。如果说小T的到来点亮了父母的生活，那么，52万元理赔款对于小T一家来说，则赋予了全新的意义，为痛苦的家庭送来了希望之光。

“熊孩子”发生意外无法避免，聪明的家长如何“明算账”

尽管知道孩子的意外受伤难以避免，但家长们难免揪心揪肺。L先生与其太太婚姻幸福，在2004年迎来了他们爱情结晶。L先生保险意识较高，2016年在朋友的介绍下，为孩子希希投保了一份鑫盛保险，附加意外医疗A/保额2万（年缴保费207元）、健享人生A/2份（年缴保费160.5元）。

L先生说，希希是一个外向活泼的孩子，爱运动，常与朋友们结伴参加户外活动。因此，偶尔意外受伤无可避免，投保以来共发生3次意外受伤：

2018年3月，孩子意外被狗咬伤，共花费437元，理赔337元。

2019年12月，孩子意外撞伤头部，共花费545元，理赔445元。

2021年1月，孩子意外撞伤致左踝关节骨折，共花费29777.38元，理赔28070.38元。2021年3月复诊取出内固定，共花费3233.01元，理赔3233.01元。

这笔“明算账”的背后，折射了家长理性看待意外险的科学态度。平安人寿的理赔专家提醒，孩子意外受伤可大可小，医疗费用可以是几百几千，也可以高达几万。对比医疗险年缴保费与理赔金额，可以看出医疗险符合“投入少回收高”的情况，医疗险保费少，但保障高，对于家长来说，这是一种“四两拨千斤”的保障。

平安启示

守护美好从一张儿童保单开始

经常听人问到“儿童还需要保险吗”这样的疑问，答案当然是肯定的。风险无处不在，而儿童更是一个家庭所有的希望，一旦遭遇意外或者罹患重大疾病，父母都会尽全力为子女选择最好的治疗。对于在各种经济重压下的年轻父母而言，高额的治疗费用和康复费用对一个家庭造成的经济冲击往往无法估量。守护美好，从一张儿童保单开始。

险种搭配的背后大有学问

险种搭配全面很重要。第一个案例中，X女士女儿小M不仅配置了寿险，并且搭配有陪护金责任的重疾险和长期意外险等，除首次赔付的重大疾病保险金外，待事故发生180天后，可根据治疗情况和实际康复情况再申请意外伤残保险金。给家庭更全面保障。

文/卢亮

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