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我们点评每款保险产品，都有一个叫产品形态的信息。

它包含消费型、储蓄型和返还型三种形态。

第一次买保险的朋友经常会提出疑问：

“什么是产品形态？”

“它们有何区别？”

“我应该买哪一种形态的产品？”

别说一般人，甚至许多保险业新人，也搞不清楚以上问题。

01. 到期没钱返还，就是消费型

所谓的产品形态，是指保费投入和产出的模式。

投入很简单，就是交保费。

保费投入到保单里，要把钱拿回来（产出）就复杂一点。

产出一共分三种方式：理赔、退保和返还。

在保险期内没有理赔或退保，保单到期也得不到任何返还的产品，就是消费型保险。

例如所有一年期的险种，像医疗险、短期意外险、短期重疾险和旅游险都属于此类。

长期寿险和重疾险也有不少消费型产品。

消费型产品最大的特点就是便宜，在同等保障范围和保额下，价格大概是储蓄和返还型保险的30%至50%。

换句话说就是杠杆高，每一元保费能撬动几十元的保额。

02. 储蓄和返还型都能存钱

但消费型产品要维持高杠杆，必须把保险期控制在70岁以前。

因为人在70岁前不死或没有患重疾是非常大概率的事件，理赔少保费就便宜。

但保到70岁后，保险公司理赔概率很高，保费自然就贵。

为此，保险公司索性开发出保终身的产品，没有固定保险期，一直保到死为止，让客户感觉贵也值得。

这就是终身寿险，如果加上重疾责任就是终身重疾险（带身故责任）。

以上产品同样不会主动返还保费，只有理赔和退保才有钱拿回来。

但与消费型产品的低赔付率不同，保险公司100%要赔钱给客户，因此必须提前多收点保费，存在保单里累积生息。

这就是储蓄型保险，存钱的收益率大概在2.5%至3.5%之间。

储蓄型保险是一种兼顾保障与存钱的产品形态，杠杆率比消费型产品低一点。

返还型保险则更偏向存钱，因为它不仅有钱存在保单里，还会定期主动返钱。

最典型的是年金险，每隔一段时间就会返钱。

比如教育年金，保险公司在孩子18岁至21岁期间每年返钱，补充大学学费。

买养老年金，可以与保险公司约定一个领钱的时间，通常是60岁至70岁之间。

平安活到领钱的岁数，保险公司每年或每月返钱给你，相当于在社保之外多了一份养老收入。

还有返还型重疾险，可以在保单到期返还保费或保额。

有的甚至中途返保费，还可以继续保终身，返本后再赔一次保额。

返还型产品不仅理赔和退保有钱拿，保单还会定期返钱给客户，拿钱的方式最多。

这样保险公司的成本就最高，保费最贵，杠杆最低。

03. 如何选择？

知道三种产品形态的原理和区别后，我们应该如何选择呢？

关键是搞清楚自己买保险的目的。

究竟是为了保障，还是想顺带存点钱，甚至主要想存钱呢？

消费型产品保费低，杠杆高，是最纯粹的保险。

它不带任何存钱功能，最适合高负债的家庭。

比如身背几十万甚至上百万房贷，消费型的定期寿险和重疾险就很适合你。

即便自己遭遇不测或严重疾病，也有一大笔保险金帮家人挺过难关。

储蓄型产品兼顾保障与存钱，价格与杠杆也处于适中的位置。

假如你家庭负债不多，想靠保险顺带存点钱，它就很适合你。

返还型保险由于价格贵，保障弱，并不适合有负债的家庭。

除非你已经有足够的保障或流动资产，手头还有预算想多存点钱。

04. 结语

选好产品形态是买对保险的第一步。

在此基础上，再对比不同公司、保障内容和价格的产品，就一定不会买错

买保险还是要自己多下功夫，尤其要认真研读条款，不能光听业务员或者网上大V怎么说。

套用一句广东的俗话就是：“力不到，不为财。”

要管好自己的钱袋子，容不得半分偷懒。

好了，关于产品形态的话题，今天就聊到这里。

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