百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万保额，还能报销进口药、特效药……但无法长期续保，一直备受诟病。

随着保 10 年、15 年、20 年的百万医疗险陆续上市，不少朋友心里都盘算着：

百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险，50 万保额，每年至少几千块；而买份保 20 年的百万医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？

真的是这样吗？我们今天就用两个案例来详细聊聊。主要内容如下：

• 保 20 年的百万医疗险，这 3 点要注意
• 有了长期医疗险，还需要重疾险吗？
• 保险种类那么多，哪些没必要买？

保20年的百万医疗险

有什么需要注意的？

有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……

因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保 20 年的 好医保、平安 e 生保长期医疗、e 享护-医享无忧 等产品。

不过平心而论，没有一款保险是完美的，长期医疗险也需要注意以下 3 点：

1、到期续保需审核

就拿上面 3 款产品来说，虽然都能保证续保 20 年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：

• 到期已停售：除了好医保（20 年期）之外，另外两款产品都要重新审核。
• 到期未停售：一般都需要重新审核，如果 20 年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。

2、保费可能涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说，想涨价要满足以下 4 点：

如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。

比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底。

3、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：

• e 享护-医享无忧：外购药服务是需要额外加费附加的。
• 平安 e 生保（20 年期）：没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付。

所以说，长期医疗险虽然在续保上有所创新，但保障内容还不尽人意，未来还有很大的发展空间。

有长期医疗险，还要买重疾险吗？

因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。

但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例：

35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。

原来家里全靠他一个人赚钱，患病后家庭收入完全断了。如今，房贷也快还不上了，家人已经做好卖房的准备……

一病回到解放前，如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失 80 万 。

具体明细如下：

• 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。
• 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。
• 护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。
• 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。

生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。

这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等，如今只能吃老本了。

如果黄先生买了保险，情况会好些吗？

1、 只有百万医疗险，怎么赔？

如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。

但是，百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的。

显然，百万医疗险虽然能报销 30 万医疗费，但覆盖不了治病期间的营养费、护工费、工资损失等隐性费用。

所以，假设黄先生只有百万医疗险，他还得承担 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果黄先生买了 50 万保额的重疾险，具体又该怎么赔？

由此可见，重疾险赔付的钱无法完全弥补医疗费、营养费、护工费、工资等带来的损失，黄先生还得想办法填补 30 万的缺口。

所以，仅有重疾险也是远远不够的。

3、百万医疗险、重疾险都有，怎么赔？

如果黄先生同时买了百万医疗险和重疾险，又会怎样赔？

我们整理了表格如下：

如图所示，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险覆盖其他花费，就能完全弥补黄先生的损失。

所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

只买百万医疗险和重疾险，就够了吗？

为了回答这个问题， 我们再来看一个例子：

40 岁的贾先生不幸遭遇车祸，导致深度昏迷，医院救治一周后，仍不幸身故。

好好的家庭瞬间支离破碎，留下读初一的孩子，收入不高的太太，和年迈的父母......

贾先生的突然离世，给家庭经济造成了毁灭性的打击：

• 医疗费：经社保报销后，家人还要自费 15 万。
• 经济损失：贾先生年薪 30 万，还有 20 年才退休，而且他是家庭的经济支柱，背负着房贷、车贷。

贾先生的收入还要支付各种生活开销，起码还要支付 10 年，直到孩子大学毕业。如果按每年 10 万计算，他至少要给家人留下 100 万。

如果贾先生买齐了四大险种（重疾 50 万、意外和定寿各 100 万），发生不幸后，家人的生活能否能好过一些？

直接说结论：

买齐了四大险种，赔下来的钱不仅能偿还各种债务、抚养小孩、照顾老人，家人的生活也不会受到太大影响。

因此，合理搭配四大险种，把保障做充分，才能让生活更有安全感。

在这里，我们用一张表格总结一下四大险种的功能：

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常见疑问答疑

长期医疗险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。我们整理出两个常见的问题：

1、百万医疗险和重疾险，能重复赔吗？

重疾险和百万医疗险各赔各的，两者并不冲突。

例如陈女士买了一份百万医疗险，一份 50 万保额的重疾险。不久前确诊肝癌，治疗一共花了 20 万。

百万医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。

2、买了保6年的好医保，要换成保20年的吗？

一直以来都有很多朋友纠结这两款产品，今天我们再来解答一下：

• 50 岁及以下的朋友：因为好医保（6 年期）的续保条件比较好、保障也比较全面，替换的必要性其实不大。
• 50 岁以上身体健康的朋友：如果目前的身体状况能通过好医保（20 年期）的健康告知，同时想要更长时间的保障，可以考虑更换。

要提醒大家的是，在更换产品时，建议先过完好医保（20 年期）的 90 天等待期，再退保好医保（6 年期），避免保障中断。

写在最后

俗话说，有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

不同保险作用不同，想要全面的保障，四大险种缺一不少。希望大家都能科学地认识保险，用好保险。

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