重疾险，也叫做重大疾病保险，也叫做收入损失险，是个人在罹患合同约定的重大疾病时，给付一笔保险金，用于生病期间家庭开支、子女教育、偿还贷款等支出，防止因病造成生活质量下降。

重疾险由于交费时间长、年交保费较高、占用家庭预算比较大，是个人保障中最易买错的险种。

本期话题就专门详细剖析重疾险的三种类型，深入了解不同类型重疾险的特点，便于个人结合需求去判断买哪种类型。

一、 重疾险三种类型

各家公司产品名字五花八门，花里胡哨，怎么一眼看出是哪种类型产品呢？

重疾险类型

消费型：顾名思义，平平安安到期不退钱，消费掉了，跟车险一样。

储蓄型：产品有现金价值，发生大病赔保额，要是一生平安，老了可以退保退到较高的现金价值，现金价值可能超过保费，用于补充养老。

返还型：合同约定到了某个年龄返还所交保费，保费返还以后，有的产品保障终止（定期返还型），有的产品返还保费以后保障继续有效（两全保险 终身重疾险）。

日常怎么区分：

1、 看保障期限

保一年的，肯定是一年期的消费型重疾险

保至70岁，没有附加两全保险的，就是定期消费重疾险，有附加两全保险的，就是定期返还型重疾险。

终身的重疾险，相对复杂：

第一种情况，保终身，现金价值一直逐年递增，就是储蓄型重疾险

第二种情况，保终身，现金价值到了80岁以后逐年减少，直到100多岁变为0，是终身消费险。

第三种情况，保终身，附加有两全保险，属于返还型重疾险，返还保费以后，现金价值变为0，保障继续有效。

2、 看现金价值

重疾险最难区分的就是终身储蓄型重疾险和终身消费型重疾险，两者前期几乎一模一样，从产品形态上完全没有办法区分，唯一的区别就是末期现金价值。

比如，30岁，年交6000元，交30年，保终身，80岁前几乎没有区别。

终身储蓄型重疾险，80岁时，现金价值22万；106岁时，现金价值28万（持续增长）

看下图示例：

现金价值逐年增加

终身消费型重疾险，80岁时，现金价值22万，106岁时，现金价值0（从80岁开始现金价值会逐年降低，直到最后降为0）

现金价值80岁后逐年递减

交费价格上，终身消费型比终身储蓄型便宜30%-40%以上。

二、 不同类型重疾险适合人群

个人选择重疾险，买足保额、拿走疾病风险，兼顾个人其他需求，那么这就是一款合适的产品。

示例一：0岁宝宝，预算2000元，买什么重疾险？

想要买足保额，发生大病赔的金额能够解决问题，只有两种选择：

1、 选择交30年保至70岁，定期消费型重疾险，年交2000元，保额50万，保障期限覆盖人生高风险年龄。

2、 选择交30年保终身，终身消费型，年交2000元，保额30万，孩子80岁前都有较高的现金价值，老了也可以退保养老。

预算有三四千以上，可以消费型、储蓄型和返还型都可以考虑。

示例二：30岁男性，预算6000元，买什么类型重疾险？

1、 储蓄型：30岁，保额30万，年交6000元，交30年，保额25万左右，发生大病赔25万；

2、 组合型：储蓄型重疾险保额10万 定期消费型重疾险30万，70岁前有40万重疾保额，发生大病赔40万。

3、 组合型：终身消费型30万 定期消费型20万，70岁前拥有重疾保额50万，发生大病赔50万。

个人重疾险产品选择，不是主观题，而是一个客观题。当一个人年龄、每年准备交多少钱、健康情况确定以后，实际上从转移疾病风险、解决问题的角度看，能够选择的产品类型就已经确定。

消费型重疾险，适合低收入家庭、适合想要增加保额的人群、适合追求性价比的人群；储蓄型重疾险，针对年龄较小，预算比较充足的家庭；返还型重疾险适合个案人群，对返还保费比较看重。

在有限的预算下，能够有效利用不同类型重疾险特点，不同公司产品组合投保，可以实现1 1＞2的效果。

那么您的重疾险是怎么买的呢？欢迎留言。