学平险是什么？

学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险。往往由学生入学时自愿投保，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。其最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。各个保险企业一般都制订有自己的学平险条款，各个公司的条款对保险责任、保险金额，赔偿规定等会有一些差别。

那么学平险有什么优势，又有什么不足？我们又怎么来弥补呢？

一、优势。

学平险是福利，学生身份的专属保险，100元的保障很广、高，但是不“深”。

1.疾病身故或全残：因为疾病的原因导致的身故或全残可以赔付，一般也是受限额限制，一般是10/20万的比较多。

2.附加重疾保险金：一般约定若干种重疾，等待期后可以赔付，赔付比例不高，一般是5万左右。

3.大额医疗保险金：

一些公司为了提升自身竞争力，会在学平险加入类似百万医疗险的高保额医疗保险金，但更多只是一个噱头罢了，因为都是限定是报销社保内的用药，对于社保外的费用不报。

4.可报销意外医疗费用：

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对于因为意外导致的门急诊、住院医疗费用，可以扣除100元免赔额后，按照90%的报销比例进行报销，限定医保内的费用，自费药/项目不列入报销范围内。

二、不足。

1.续保：

学平险本质上是一年期短险，举个例子，如果客户今年投保发生重疾理赔，那么明年是否能续保是一个未知数，如果明年不能续保，那么就是一个“裸奔”的情况了~

2.报销比例和用药范围受限：

举个例子，意外导致的骨折，需要用到钢板或者石膏等材料，这个属于社保外的用药，学平险是不予报销的，早几天小邱的外甥就是脚趾骨折，需要用到夹板，在得知不能报销后，我姐产生疑问：既然不能报销，我买你有何用？ 因为学平险只能报销社保内的医疗费、药费，而且是按低于100%的比例进行报销，对于社保外的用药不报~

举个例子：某学平险意外医疗保险金报销比例是：免赔50元，医保内用药报销比例90%，医保外费用不报销

小张因为意外受伤到医院就诊，共产生医药费850元，其中社保内费用600元，社保外费用250元，那么结果报销比例出来了：（600-50）*90%＝495元~

所以不报销的部分还是挺多的，而且如果是没有用医保身份或者用不了医保就诊，上面的报销比例会再少一点~

3.住院医疗保险金报销按比例报销，而不是100%报销：

例如小明因为疾病住院，花了2.5万块，社保内的费用是1。5万，社保外用药范围是1万，小明的医保报销了0.5万，剩下的费用再进行报销，按照赔付比例计算：只有社保范围内的1万报销余额进行报销：

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这份报销的金额是：550＋3250＋3000＝6800元

所以小明这次花费的2.5万，社保＋学平险报销：1.18万，自己付费：1.32万

如果就医时没有用社保身份就诊，以上报销金额还需要乘以70%（0.826万）。

4.健康告知、免责条款的限制。

一般而言，学平险是没有健康告知的限制的，基本上都符合投保的要求，部分学平险会要求必须符合告知才能投保，这个需要一案一议。

对于免责条款、特别约定需要仔细看。

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比如这款网上很多人平台都推荐的学平险，就约定了一些常见的问题导致的医疗费用，无论是否发生在保单生效、等待期后，都不能获得报销，这个就导致很多人的不解，是不是所有学平险都是这样的，其实也不然，还是有不少学平险能够理赔的。因此在购买学平险的时候，还是需要认真查看投保须知、健康告知、免责条款。

三、如何弥补不足。

因此，只投保一份学平险是不够的的，应该给孩子配齐重疾险和百万医疗险（条件允许可以考虑中高端医疗险），至于百万医疗险的1万元免赔额，可以用住院宝进行搭配，以填补其不足。

对于续保不稳定/用药范围/报销比例的问题，可以考虑用一份中高端医疗险（0免赔）＋小顽童意外险，续保、报销比例的限制、用药范围都可以得到解决，并且可以解决住院费用先行垫付的问题。

重疾险和百万医疗险才是最重要的，毕竟小额医疗费不会让我们因病致贫，大额医疗费才是一般家庭所不能承担的，很可能会一病回到解放前。