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作者：一 彡
校审：S先生
编辑：一 彡

常常有朋友，询问小编一系列类似的问题，比如：

• 为什么要买重疾险呢？
• 我有社保/补充医疗/商业百万医疗险了，干嘛非得买重疾险呢？
• 重疾险只涵盖有几十种或上百种疾病，有必要配置吗？
• ……

诸如此类的问题非常多，我相信，大家身边的保险从业者，一定能从很多维度和逻辑上，帮助大家理解，重疾险对于客户本人以及家庭而言的现实意义。

关于重疾险的功能、价值与意义，我们将在后续的文章中逐一为大家拆解，今天，我们想换一个角度，从「重大疾病保险」的起源，来协助大家理解，配置重疾险的现实意义？

想要知道重大疾病保险的起源，我们还是需要简单厘清该种保险的定义，小编在银保监会的网站上，找到了对于「重大疾病保险」的官方解释：

重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。[1]

这个解释，可以简单归类为「重大疾病保险」的五大特点：

1. 它是一种疾病类保险产品——即针对某一类或者某几类疾病提供保障的产品；

2. 它是一种健康类保险产品——即因健康原因导致的损失给予赔偿；

3. 它有明确的约定理赔条件——包括约定保险事故的定义、满足条件以及给付金额；

4. 它是一类给付型保险产品——即保险金额为事先约定，理赔额与实际花费并无直接关联；

5. 它的根本意义是针对重大疾病发生时，对于给家庭带来的巨大开支的经济补偿。

明白重疾险的基础定义后，我们来一起看看它是在什么样的契机下被“发明”出来的。

实际上，「重疾险」是舶来品，它的英文名称是Critical Illness Insurance，部分国家亦称Critical Illness Cover/Dread Disease Policy。

历史上的第一个重疾保险产品在1983年10月6日于南非问世，最初的重疾产品主要覆盖四类疾病：

1. 癌症

2. 中风

3. 心脏病发作

4. 冠状动脉旁路手术

这一产品的问世，得益于南非外科医生马吕斯·巴纳德（Dr Marius Barnard)。马吕斯的哥哥克里斯蒂安·巴纳德，主导了1967年世界上第一例人体心脏移植手术，而马吕斯是这个团队的核心成员。[2] 英国报纸Money Marketing曾在2006年对马吕斯做过一次专栏介绍，里面有一句话，发人深省，也使马吕斯在20世纪80年代时，成为一名行业及时代的先锋者，致力于开发、寻找一个金融产品，来解决那些手术后患者长期的术后治疗费用：

…he realised that, while giving his patients extended lives, he was also giving them years of financial misery.

……他意识到，当他帮助他的患者延长了生命的同时，也给他们带来了长年财务上的穷困与痛苦。[3]

© Feature | Money Marketing

当越来越多的患者因为他们的帮助，而得以拥有更加长久的生命时，不仅他们的生活方式变得更加的“昂贵”，他们的收入能力也因为自身的身体状况锐减。当收入无法匹配后续治疗、护理、康复的费用时，家庭财务困境也就自然发生了。

每一个硬币都有两个面，而这件事情当中，医疗与金钱成为了矛盾的对立面。马吕斯医生曾试图寻找这样一个可以解决二者对立矛盾的金融产品，最终无所获时，他和他的团队选择了自己开发。

产品开发的过程实际并不顺利，也出现了颇多的波折。最开始，马吕斯是与澳大利亚一家保险公司合作开发产品，但最终因为其对于南非的公司和市场的不确信而“流产”。

在1986年，他们与艾比人寿（Abbey Life）合作，将重疾保险产品推向英国市场。然而这个过程中，从业者纷纷表达了很谨慎的态度，重疾险并没有真正意义上开始了销售。

实际上，直到1991年在人寿保险协会（LIA）大会上，马吕斯做了一番感人肺腑的演讲，感染到了与会的从业者，重疾险这才真正意义上在英国市场上开始进行销售。

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马吕斯·巴纳德医生，不仅仅是医疗事业中的一位先驱者，同样也是重大疾病保险的先锋贡献者。

所以，大家觉得，这个故事，是不是「重大疾病保险」的本源价值的真实诠释呢？

[1] 中国银行保险监督管理委员会. (2009, 2, 18). 人身保险产品基础知识问答手册.
http://www.cbirc.gov/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=441989&itemId=1107&generaltype=0
[2] Critical illness insurance. (2021). 收入 Wikipedia.
https://en.wikipedia/w/index.php?title=
Critical_illness_insurance&oldid=1034787198
[3] Shaw, S., & York, N. (2006). Dr Marius Barnard. Money Marketing, 33–33.

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本原创文章首发于微信公众号「零维研究院」福来Day：重大疾病保险从何而来？