有读者来问：广东全家福怎么样？

我看了下产品，有点意思。

我们广东那边的读者不少，而且广东一向是保险创新之地，值得写一下。

这款产品保什么，与惠民保相比如何，值不值得买，今天来给大家介绍下。

一、广东全家福初认识

广东全家福，是广东人保财险推出的一款意外/家财保险产品，面向在广东省居住的人群。

与普通意外险和家财险相比，广东全家福的特别之处主要是——一张保单保全家。

投保人只需要购买一份保单，他和他的家人，包括夫妻二人、孩子，以及夫妻双方父母，都自动成为被保人，所有被保人共享保额。

一张保单保全家的产品，并不是新鲜事。

譬如我们之前就写过京东上的人保家庭意外险（产品好像没卖多久就下架了）。

不过它刚好蹭上了大热的惠民保东风，看起来比较特别。

因为它打着没有投保门槛、高保障的名头，不太懂保险的人，可能会误以为它是一款惠民保。

其实它与惠民保产品不一样。

各地的惠民保，是一款与医保衔接的医疗险，主要报销住院发生的医疗费。

而广东全家福，是一款意外险/家财险产品，保障内容与惠民保并不相同。

广东全家福既不是惠民保，也与惠民保有本质的区别。

它所谓的没有投保门槛，是因为它是意外险，不涉及疾病保障，本就可以不要健康告知。

而且它其实有投保门槛，投保人（也就是主被保人）限20-55岁（续保可到64岁）在广东省居住的人群，其他被保人则不限年龄、也不限居住地，但所有被保人都限1-3类职业。

如果理赔时变为4类及以上职业，对应的保额要打折扣：

4类，保额打5折；

5类，保额打3折；

6类，保额打2折；

6类以上，保额打1折。

二、广东全家福保障介绍

广东全家福有两个可选保障：基础版、升级版。

• 基础版只包含意外保障；
• 升级版包含意外保障 家财保障；

两个选项的保障对比如下：

1. 基础版

基础版只有意外保障，相当于是一款意外险，保障包括：

• 共享意外身故/伤残30万；

• 共享航空意外身故/伤残320万；
• 共享意外医疗10万，如果经过社保或其他商业保险报销，则社保内医疗费 自费药药费可100%报销（0免赔）；如果未经其他渠道报销，则免赔500元/次，65周岁以下报70%，65周岁及以上报50%。

共享保额的理解，不同的保障情况会不一样：

意外身故/伤残，共享保额是30万，其中主被保险人（即投保人）是30万，其他被保人是5万（这个保额有点低啊）。

假设主被保险人先出现意外身故，一次性赔付30万后，此保障责任结束，其他被保人就没有此项保障了；

如果其他被保险人先出现意外身故，一次性赔5万，此保障还在，之后主被保险人出现意外身故，则只能赔付25万。

至于航空意外保障的共享保额，只要一位被保人出现航空意外就赔320万，此项保障就结束了。

意外医疗是报销型，共享保额比较好理解。

2. 升级版

升级版的保障，相当于一款意外险 家财险。

意外险部分，保障包括：

• 共享意外身故/伤残50万，其中主被保人50万，其他被保人5万；
• 共享航空意外身故/伤残300万；
• 共享火车轮船意外身故/伤残100万；
• 共享意外医疗50万；
• 共享预防接种异常反应身故/伤残20万；
• 共享法定传染病身故10万；

相比基础版，意外身故、意外医疗的保额更高，且多了火车轮船意外、疫苗接种、法定传染病意外保障，但对于投保人夫妻俩人来说，意外身故/伤残保额也不够高。

家财险部分，保障包括：

• 房屋（主体/装饰/室内财产），共享200万
• 家庭成员银行卡盗刷，共享50万
• 家用电器用电安全，共享10万
• 家庭财产盗抢，共享10万
• 家政服务（马桶/开锁），各100元
• 家庭成员责任险，共享50万
• 宠物犬责任，共享50万

家财险部分，需要特别注意各项保障的限制和免责。

房屋共享保额200万，包括两家三代人的房产，但必须是拥有合法产权的钢混或砖混的自有房或自建房、且有人居住，不包括小产权房、出租或租住、商铺。

所以即使家庭名下有多套房产，能够纳入保障的也就这家人住的几套房子，如投保人夫妻住的、成人孩子住的、双方父母住的。

且房屋损失的原因也有限制，包括：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；

（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来建筑物和其他固定物体的倒塌。

不包括地震、海啸等。

至于其他室内财产、家用电器、责任险等保障限制，我这里就不一一介绍了。

有疑问的话，在产品投保页面左下角“客服”点进去，相应的问题都能找到。

重点提醒一下的是，财产损失的理赔都需要提供发票，小到床单、衣服，大到各类家用电器等，都需要发票才能报销。

这对投保人的发票管理提出了极高的要求啊，反正我家除了购房发票，其他物品发票基本都没留存。

还要注意的是，金银细软、古董字画等财产，并不在保障范围内：

三、产品性价比

我看现在产品页面显示已有6500多个家庭投保。

但它并不适合所有家庭，因为有些家庭买它并不划算。

投保页面有保司计算的全家福与同类产品的保费PK：

图片中两个箭头点进去，可以看到这3516元和6812元是怎么计算出来的。

有些人一看，哇，全家福这么划算！

如果这么想，你可就被它带偏了。

因为它是按照一个家庭8人和6套住房单独投保同类产品后，保费累计计算得出的。

且不说并不是每个家庭都是8个人、6套房子需要保障，即使有，全家福是共享保额啊，而每个人单独买同类产品的话，保额可是分开的，所以账不该这么算。

而且它给出的同类产品保费，也不是市面上性价比最高的。

按我们推荐的性价比最高的产品来算：

主投保人夫妻俩买小蜜蜂2号超越版50万版，年保费156元，保障包含：

意外身故/伤残50万、航空意外200万、轨道轮船50万、汽车意外25万、猝死30万、意外医疗3万（社保内外100%报销）、预防接种意外30万；

双方老人（65岁以内）买小米综合意外险10万版，年保费50元，保障包含：

意外身故/伤残10万、意外医疗1万（社保内外100%报销）；

小孩子买平安小顽童意外险20万版，年保费60元，保障包含：

意外身故/伤残20万、意外医疗1万（社保内外100%报销），烧烫伤意外医疗1万（社保内外100%报销）。

如果一家8人的意外险单独买，年保费也要600多元（上面的产品比全家福保障其实要好）。

如果双方老人65岁以上，保费可能还要高一些。

再加上家财险，以全家福的保障看，市面上同类产品的年保费也有100多元。

这么算下来，一个家庭8个人、且有多套符合投保条件的房子，买广东全家福倒也不错

如果家庭没有这么多人、符合条件的房子也没那么多，那就不如单独买其他合适的产品。

上面是从投保人的角度来算的。

如果从保险公司角度来说，按照每项保障的成本来算，加上各项费用和合理利润，广东全家福应还有较大的降价空间。

四、小结

坦白说，我挺看好广东全家福这种家庭保险形态的。

一是因为我们需要这样的保障。

二是产品够好的话，我们可以用更少的保费获得足够的保障。

广东全家福从产品性价比来说，算一款还可以的商业保险吧，但肯定还称不上能与惠民保并驾齐驱的惠民产品。

如果以微利惠民来做这样的产品，以它现有的保障，保费还有不少下降空间。

对财险公司来说，即使微利，这个市场也很可观。

所以这款产品的形式虽好，但我期待它能更好一点，尤其是如果要打着惠民的旗帜的话，那该拿出更多的诚意来。

总之现在广东全家福，值不值得买，要看个人家庭情况。

如果家庭人数较多，如6人或以上，尤其是有65岁以上的老人的话，符合投保条件的房产也有几处的，买广东全家福倒还不错。

但对于家庭经济支柱来说，这点意外身故/伤残保额并不足够，还得另外加保障。

如果家庭人数少的话，不如单独买其他合适的产品。

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