市面上五花八门保险太多了，行外人容易懵圈，但不仔细研究又容易买错。

特别是家长们很重视孩子的保障，但小银必须提醒，保险行业信息不对称的现象太严重，所以贵不等于好！看完这篇宝宝保险配置思路，相信会清晰很多，把钱花在刀刃上！

保险产品是真的多，先说下典型没必要给宝宝买的几种：

一、没必要买的保险

1）捆绑型保险

什么样的属于捆绑型的呢，比如长这样：

一一拆解：

一份终身重疾险（捆绑了身故责任、癌症多次赔付、被保人豁免、特定重疾住院陪护金、投保人豁免），这里合计每年保费9165元，责任更好的高性价比产品保费不到5000元；

一份两全险（活到70岁，才会给这个生存金，计算下来真实回报率很低）；

一份长期意外险（这种特别不划算，而且18岁前身故只退保费；意外医疗报销还需另外加钱买，合计每年要花2104元，而一份保障更充足的少儿意外险，每年保费只要160元左右）；

一份定期寿险（定期寿险建议给家庭责任重的人买，这里倒反过来，25岁准备成家立业的时候刚好保障到期，太鸡肋了）。

一顿捆绑组合下来，保费高得吓人。

0岁宝宝投保，一年保费合计1万3。

小银总结：

所谓的“啥都保”，其实“没样好”，保费还贵。拆解每一种险种的保障责任还缺斤少两，十分不划算。

2）返还型保险

返还型有很多种，来举个例子吧：

0岁男宝，买50万重疾，保障30年，附带了期满返还，每年的保费是8592元，交10年。

活到30岁的时候，会就返还1.5倍总保费，也就是128880。

这种就是典型的返还型保险。

每年多缴7242元的保费，是为了得到这个保费返还的额外支出。

既然是要额外掏钱，那我们可以用计算器算一算真实收益。结果显示，才不到2.3%。

小银总结：

返还型保险，大多数的实际收益很低。

而且这里边套路比较多，有的产品还会以不保证收益演示画饼，有的规定了得大病就没有返还了。

轻保障重返还（但收益却低），保费压力大还耽误了真正需要的保障。

3）定额寿险

定额寿险指的是，身故了保险公司赔付一笔固定金额。

这其实是一个很好的险种，常被说是“体现爱与责任”的保险，适合承担家庭责任的家庭成员配置，尤其是家庭支柱。

毕竟在现实生活中，因为顶梁柱倒了，家人生活质量因此受重创的事还时有发生。（前阵子某互联网大厂员工猝死，家人心碎求助的事还历历在目⬇️）

但小孩子没必要买定额寿险，因为娃娃还不需要承担家庭经济责任。

像小银上述的捆绑型保险的案例里，该保单就有加了一份少儿寿险，保至25岁（大学毕业的年龄），这就很矛盾了，刚刚开始要承担家庭责任的时候保障到期，这完全违背了分散风险的原则，大可不必这样搭配。

还有就是，即便给孩子买了寿险，国家对于未成年人有设置身故赔付上限（防止不法分子伤害儿童骗保险金）：0-9岁20万，10-17岁50万，即便多买了也不赔。

4）长期意外险

没必要买的三个理由。

第一，市面上的长期意外险，大多是保障不全的。

比如很多都没有意外医疗报销，但这是一项非常重要的保障，因为意外医疗事故的发生率远远高于意外身故/残疾，长期险要么不附带这个责任，要么是需要额外加费。

第二，很多长期意外险，设置了指定的意外发生情节。

比如只保障交通意外，但像这些也很常见的意外：摔伤骨折、坠物砸伤、猫抓狗咬、热水烫伤等，统统没有。

第三，大部分长期意外险设置了返还，但和前面举的例子一个通病。

保费贵 实际收益低 出险后不返还。

另外，意外险的投保门槛其实很低，对年龄和健康的审核很少，而且不会随年龄变大而涨价，比如30岁和60岁保费是相同的。

另外意外险产品更新换代得快，选一年期的就好，保障全还很便宜，比如前几年的产品很多不会另外附带猝死的赔偿，现在主流的一年期意外险很多都有附加这项赔偿。（ps：猝死不属于意外）

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现在来说说哪些保险是宝宝最应该配置的，顺便给出科学投保建议。

二、真正有用的保险

1）新生儿医保/少儿医保

一定要参保，而且建议在期限内办理好，这样就可以追溯报销婴儿从出生开始的医保规定费用了，比如宝宝常见的黄疸、肺炎、发热等住院费，都可以报销一大部分。

假如在规定期限后办理，就只能享受缴费到账次月起的医保待遇了。

具体每个城市的参保期限不同：

深圳出生1个月内

北京、广州、南京、武汉、长沙出生3个月内

成都出生6个月内

保费一年大概300-400元（各地不同）。

办理方式：带齐材料（户口本、出生证明、银行卡、宝宝照片回执等）到社保经办单位或城市社保官网上进行。

2）少儿重疾险

应对重大疾病尤其像白血病等少儿高发重疾，达到合同约定的理赔标准赔付一笔钱，这笔钱可自由支配，比如医药费、营养费、弥补家长照顾孩子期间的收入损失、还房贷等。

一般出生满30天就能投保。

一些挑选重点：

• 保额要充足，小孩保费费率低，趁年龄小便宜，建议50万以上。
• 保终身>保定期，毕竟年龄越大患病率更高。
• 注意小孩高发病种要齐全：

• 对于少儿高发的特定重疾和罕见病，有额外赔付更佳。
• 不建议附带身故责任：
• 一方面重疾和身故两者只能赔其一，附带的话保费贵很多；另外孩子的身故赔偿有上限，小孩必备的综合意外险，100多块钱保费就已经能达到这个上限了，多买无益。

目前小银推荐这几款很不错的儿童重疾险：

大黄蜂6号、青云卫1号、小飞象、妈咪保贝新生版

预算1000-4000元/年就能选到很不错的。

3）医疗险

适合小孩的医疗险主要有两种，百万医疗险和小额医疗险。

百万医疗险主要作用是大病的住院医药费报销，补充少儿医保不能报销的部分，一般负责1万元（免赔）以上的部分。

一些挑选重点：

• 选择保障全的、免赔额低的。
• 续保条件好的（不会因健康变化而不能续保），比如保证续保6年、20年的（目前市面最高是保证续保20年）。
• 含住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等。
• 能报销院外购药（比如癌症出院后，需要长期吃的特效药，不在医保报销范围的话，花销很大）。
• 有质子重离子、垫付功能更佳。

一年200-500元。

推荐：医享无忧、好医保、铁甲小保

小额医疗险则是应对小病痛的医药费报销，如果小孩抵抗力较弱、常上医院的话，也可以考虑配一份，门诊买药小病痛报销，5000-2万额度。

一些挑选重点：

• 选门诊、住院都可以报销的。
• 不限社保、免赔额越低越好的。

一年200-600元。

推荐：暖宝保超能版

4）少儿意外险

应对像摔倒跌伤、猫抓狗咬、溺水烫伤等意外风险，用于意外医疗费报销、意外伤残身故赔偿。

一年100元左右。

一些挑选重点：

• 意外医疗额度要充足、选择报销不限社保、含门诊和住院的。
• 0-9岁选20万保额，10-17岁选50万保额，但注重伤残保障的可提高保额（伤残赔付金额按基础保额的一定比例）。

推荐：小顽童2021、平安综合少儿意外险2021

5）教育金

建议先把孩子的保障型保险配齐，还有预算的话，想为孩子强制储蓄、专款专用的可以考虑教育金。

换个思路就是，有的家长给孩子买有返还的保险，其实也是为了给孩子的未来多存一些钱。

但是返还型保险大多真实收益低，而且是预估收益。

如果选择的是年金险或增额终身寿险，不仅收益写入合同，不受市场波动的影响，并且目前还有少量预定利率4.025%的产品可上车（新审批的产品最高预定利率为3.5%，预定利率直接影响收益），建议有能力的可以去适量配置一些！

比如筑梦未来年金险，假设现在为0岁宝宝投保，等到孩子大学开始领取，真实复利收益达3.9%，高于目前所有的增额终身寿险，相当于5.9%单利收益，相当不错。

1万/年起投

少儿教育金的收益往往会更高一些，但缺点是不够灵活，要在指定的年龄提取出来。

假如是希望为孩子存的这笔钱能够灵活使用，投资期限可长可短，建议选择增额终身寿险，比如这款颐悦无忧就很不错，存6年就可以有可观收益，之后就是稳定的复利增长。

查看收益增长情况

三、方案配置建议

总结一下，预算低，给宝宝买商业保险，选择：

重疾险 百万医疗险 意外险

预算高，选择：

重疾险 百万医疗险 意外险 教育金

有需要的还可以配置一份小额门诊医疗险。

总结浓缩版：

预算1000、2000、4000配置方案放这里参考：

以上小银推荐的产品均可以线上投保，需要结合家长的需求和宝宝的年龄、性别、身体状况等1v1指导投保。哪里不懂的可以给小银评论噢。

温馨提醒：投保前，务必先了解下具体投保&理赔要求！