保险对于每个家庭都是刚需，尤其是中低收入的家庭，近两年全球经济不景气，钱是越来越不好挣，但是意外和疾病不会因为环境恶略而不再发生，一旦出事就是雪上加霜，这时保险就能帮我们解决掉一部分甚至全部问题，减少家庭经济损失。

大家都知道通货膨胀，却很少有人注意到“医疗通胀”。

应对这种情况最好的工具就是保险，因为它具有非常大的杠杆，能让我们以小大，花小钱办大事。

但是平时接触的保险都比较贵，买个50万的保额就把预算都花光了，对于年薪几万的收入来说，一个人就这么贵，那一家几口全买得花多少钱呀！

其实买保险和看病相似一案一议，每个家庭都可以按实际情况配置，不能占用太多家庭支出给家庭造成负担，买到适合的产品是最关键的。今天我们就按照不同的四个人生阶段来分析，看看不同阶段保险的作用。

一、未成年人阶段

未成年人可以分成两个阶段，学龄前和学龄后两个时间段。

因为学龄前是大家最有保险意识的时候，宝宝刚出生，突然多了一个小生命，家人都要给他最好的保障，但是如果在这个阶段没有买保险，等到上小学以后孩子就很少得病了，没有那么大的压力了，保险意识就会淡漠了。

学龄前买保险是最划算的时候，买什么都便宜，无论是终身的还是定期的这确实是跟小朋友的年龄有关系。对于终身险来说要保障一辈子，保险公司要拿保费去做投资。从0岁开始投资，大概率要在成年以后甚至退休后才会把这笔钱赔出去，所以保险公司使用这笔钱的年限就可以非常久，通过投资可以获得丰厚盈利，去补偿理赔金。保险公司用这笔钱的长期使用价值补偿我们一个高保额。

定期险主要对抗发生概率的问题，一般是保到小朋友20岁~30岁，那二三十岁之前确实是整个人生中疾病或身故发生概率最低的一段时间。保险发生率高那么价格自然会高，发生率低那价格也就会低，所以定期险因为这个原因价格便宜，那么具体能便宜到什么程度呢？

比如0岁小朋友买50万的保额，买保终身的50万保额，多重赔付，女孩的价格在每年4000块钱左右，男孩的价格在每年4500块钱左右。对于定期险来说，如果买到50万的保额保到30岁，那么一年的保费在1000元以下，20年缴费期。

几千块或小几千块钱就能让孩子有这么高的保障，对于我们来说真的是一件非常棒的选择。

那孩子到底是买终身型的还是定期型的呢？给大家一个建议，总预算买完大人的保险后，剩下的预算能买多高就买多高，额度没有上限。不要界定给孩子买个50万或100万就是合适的，而是在于剩下多少钱，尽一切所能给他高保额。

为什么要这么高的保额呢？因为保额要跟收入相关，可是小朋友又没有收入，理论上他应该低保额就够了吗？实际原因出在孩子的发病率上，对于4岁以前的孩子罹患重疾的概率要比4岁以后高很多很多，孩子常见的白血病，神经母细胞瘤，确实是在学龄前的发病概率特别高的。这些病跟大人不一样的就是治愈率非常高，也就是说孩子其实是有机会生存下去的。

但是，生存的前提是需要大量的医疗费用，并且这个医疗费用真的是没有上限的，比如治疗癌症的靶向药、或是免疫疗法的药120万一针，或是其他的新的治疗方法或医疗费特别高。

所以，对于小朋友来说如果遇到这种病，花钱就大概率能治好，那这笔钱你没有怎么办呢？可以用保险以小大，把风险转嫁给保险公司。孩子刚出生没有病史也没有疾病，可以选择最好的保险产品，即使特别严苛的核保也能顺利通过，比成年人方便很多。

孩子在6岁之前买保险的价格虽然说每年都涨，但涨幅并不大，所以大家可以先给孩子买个定期型的，收入增加了再给小朋友补充一些。孩子确实不像大人一样，体检容易出问题，且每年保费涨幅不大，如果孩子已经上学了，保费的价格明显要比六岁之前高一些，可以根据经济水平进行补充。在这个阶段少儿特定疾病的概率已经有一定程度的下降，所以如果经济紧张的话，孩子的这个保额是可以不买那么高，还是要抓紧孩子的保费便宜阶段买好保险。

二、青年阶段

孩子长大成年后，刚刚参加工作收入并不会太高，因为还没结婚，也没有家庭负担，父母也都比较年轻，给自己买份保险是合理安排，这个时候买重疾险、定期寿险发生事故的概率也是比较低的。年轻人此时买保险的目的是不给家人造成麻烦，而且现在独生子女多，如果有点什么问题对于家庭的打击是非常大的，不仅在经济上给父母增加了负担，甚至还会导致花费巨大，父母未来养老都成问题。

此时买一份定期寿险，受益人可以写自己的父母，这个阶段也是你一辈子唯一一次机会能真正的把保险的受益人写成自己的父母，因为结婚后我们一定会写配偶和子女。可以买到自己年收入的10倍的保额，可以保到30年，因为你只有20多岁，所以保到30年也就50多岁，选择30年、年收入的10倍定期寿是很便宜的。对于重疾来说，也可以买一些定期的，保30年或者保到70岁，定期重疾或是定期防癌险都是可以的。这个阶段收入不是那么高，所以买定期最划算。

如果已经工作了几年了，收入也上来了，可以给自己补充1分终身保险。此时应该在30岁左右，身体状况还不错，补充一份50万保额的终身重疾险应该在1万块上下。

当我们进入了婚姻阶段后，如果还没有孩子那基本上也没有什么保险意识，当孩子出生后就要考虑宝宝的保险了，可以参照上面讲的孩子保险的买法。

婚后购买保险要考虑夫妻的收入情况，通常这个时候家庭压力特别大，刚刚买的房子、买的车，贷款可能会比较多，再加上小朋友的奶粉钱、早教钱等等，处处是花销，所以在买保险时必须以保障为先。

这个阶段要把重心放到孩子长大之前和我们退休之前的保障，比如可以把预算涨到2~4万左右，给一部分家庭成员购买终身型保险，但剩下的保障缺口一定要买定期产品补齐。

这个阶段我们暂时不用考虑退休以后的事情，孩子长大和父母老去这些事情，是当下最重要的事情，当我们到了35岁以后了就应该考虑我们自己的养老问题了。养老保险可以考虑用终身寿险或者年金险的方式去满足。

三、中年阶段

40岁以后就有些尴尬了，这个年龄去买重疾险价格会非常高，即使买定期寿险价格也很高，我们只能尽量用自己现有预算去买高一些保额。

40岁以后可以优先选定期产品，这个时候选择定期产品和婚前那个时候有完全不同的考量，因为保费太贵了没有办法才去买定期，当然，如果预算充足随意。如果身体还未出现体检指标异常的话，一定要购买一款保证续保的长期医疗险，作为医保的有力补充。

50岁以后，大部分人到了这个年龄段，身体状况连重疾也买不了了，只能把保障放到防癌险上，毕竟防癌险的核保比普通重疾险要宽松很多，价格也会低一些。

此阶段优先考虑发病率高的情况，因为身体情况和价格都不太适合考虑普通的重疾险了。但是有总比没有要好，毕竟重疾高发年龄就是从35岁到55岁，因为此时是人生压力最大，工作最忙的年龄段。

重疾险就不用考虑了，甚至防癌险价格也挺高的。消费型的保障时间也不是很长，如果预算不是很充足，可以不去考虑了，这个时候如果身体的健康状况还不错，可以买一份百万医疗险这是最好的选择，如果身体状况比较差，可以选择百万防癌险，他的核保会松一点。

对于50岁以上的老人来说更容易发生的是骨质酥松，容易发生骨折，一次骨折其实也要花费不少钱的。所以给父母买一份带骨折责任的意外险是最重要的。

四、老年阶段

60岁开始，大部分保险都已经无法购买了，但是老人意外险一定要配置好，因为随着年龄增长，发生摔倒的可能性逐渐增大，通常老人摔倒时往往造成的伤害不仅是外伤，还有可能危机生命，所以，有一份比较好的意外险，也是老年人必备的。

很多地区都已经推出了自己的“惠民保”产品，这种政府主导联合保险公司推出的产品通常不限制购买年龄，并且可以带病投保，特别时候老人购买。