知乎上有个问题：为什么一定要买商业保险？

看到这样浅白的问题还真不好回答，然后看到大家回答的问题都是“保险的意义与功用”以及“如何买保险攻略”。

我准备“另辟蹊径”，换个方式解答一下。

为什么一定要买商业保险？这个“一定”说的有点绝对。

人活着就面临生老病死对吧，就要相对应的花钱对吧？

如果把生老病死当成是人生风险，花钱，就是为了应对这些风险的必然方式。

那谁来出钱，出多少钱，这是我们应对风险的选择。

应对风险有两种方式：风险自留和风险转移。

风险自留就是当风险发生时，完全自己处理。

比如生病了，就医看病花费，自己掏腰包，全自费。

有问题吗？没有问题呀。

我有钱，我自愿，千金难买我乐意。

还有一种方式就是风险转移。

风险发生，别人替我掏钱，我不用自己负担。

这种人身风险转移一般由保险公司来完成。

当然，保险公司又不是慈善，我凭什么替你出钱？

所以我要付出“风险”成本，就是保费。

而风险发生时保险公司替你出的钱叫做“保额”。

保额肯定比保费高，这是毋庸置疑的。

不然我花的钱（保费）比你给我的钱（保额）还多，我风险自留就可以了还用你保险公司干什么？

所以从保费与保额会有个对比。

我花1块钱，出风险了你给我100万，这我才高兴呢对吧？但是保险公司肯定不干呀，我真的不是慈善机构。

那怎么办？就要在保费和保额之间找到二者的平衡，你情我愿才好。

这个平衡就是风险补偿约定，也就是保障责任。

保障责任主要包括两大方面，一个是风险发生概率，一个是保障的时间。

比如，如果一天之内，我出门被211路公交车撞了，正好压到我左腿骨折，保险公司赔我100万。你说，我愿意买这样的一个“风险补偿”会花多少钱？

我肯定一分都不会花。

因为除了我主动找211路公交去碰瓷，而且必须算好时机我伸的是左腿。

否则，我今天的活动区域就不是211路运营的范围，概率为零。

花多少钱都不值。

那如果把“保障责任”改一下，一年之内，只要我被任何机动车撞伤，保险公司都会赔我100万。

这种情况，我就要考虑一下了。

从时间来看，一年，这么长的时间，时间越长这种风险发生的概率越高。

而每天各种车来车往，车的范围没有限制，这个概率更高。

撞伤就算，伤害程度和身体部位都没有限制，概率更更高。

这样，我就愿意花一些成本去转移这种有一定概率发生的风险。

再比如，我为了疾病花费进行风险转移，保险公司规定，如果一年之内我得了阿尔兹海默症（老年痴呆），就赔给我一百万。

我愿意换多少钱去买这样的一个约定？

答案是多少钱我都不花。

因为我还年轻，一年内不可能老年痴呆。

但是如果保险公司告诉我，只要一生当中，发生了约定的100种疾病中的一种，就赔你100万。

那我就得衡量衡量了，因为放长到一辈子，是真的会生病的呀。

即便成本高一些，我也会考虑。

但是如果把一辈子生病改成一年之内，然后成本（保费）降成十分之一呢？

嗯，这个可能就会纠结一下了。

所以，你认为你的未来人生会有什么样的风险？你是愿意风险转移还是风险自留？你想进行风险转移的范围有多大多彻底？是部分转移还是全部转移？你愿意为风险转移付出多大的成本？

这些问题考虑清楚，就决定了你到底要不要买商业保险。

说个题外话。

很多保险公司在送CAR-T权益卡。

它是干什么用的呢？

就是万一不幸罹患了某种特定癌症（淋巴瘤或骨髓瘤），万一一线和二线治疗失败了，万一要用到目前最火的CAR-T细胞免疫疗法（目前国内仅上市两种靶向药物）进行治疗，万一是在权益卡的有效期一年之内发生，这个权益卡可以把费用报销。

一个疗程要200万，能报销200万是不是很值钱很心动？

如果是白送，那肯定来者不拒呀。

虽然是特定期间特定癌症的特定治疗，概率很低，但是白送谁不要？

但是如果想要这个权益，要额外买个几千元甚至上万元的保险才可以享有权益，请问你会为了这个CAR-T权益花几千元的成本吗？

有人不理解，这是个问题吗？多好算的账呀。

那我偷偷告诉你，真的很多人会买。

我再偷偷告诉你，这个CAR-T权益卡成本就十几块钱。

所以回到前文：

支出成本（保费）——风险转移（保障责任）——获得风险补偿（保额）。

你情我愿。全决于君。

END