2022年一月份

年金险销量较高的险种分析

年金险是客户把钱交给保险公司，保险公司在约定的时间定期给到客户，保证每到固定的期限都能有钱花

一、教育年金

费率以0岁男孩，作为测算基础

首选是恒安标准筑梦未来大学教育金年金保险

该险种的最大特色在于专门针对大学期间的年龄段，被保险人需要在18.19.20.21周岁期间才能领取到保险金（如果没有上大学，也是可以领取的，设置的只是年龄阶段），并于22周岁时一次性领取满期金，合同终止。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.85%。

一般推荐给重视子女教育的家庭，希望能在高等教育阶段给孩子助力。

其次是天安人寿启航星年金保险

该险种的最大特色在于，可以给孩子持续稳定的现金流，从18周岁开始，每年都给孩子钱，可以按月领，也可以按年领……固定的金额，活多久，给多久。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.26%。

一般推荐给担心子女日后生活稳定的家庭，能对孩子的日常生活提供保障。

第三是华夏人寿小当家年金保险

该险种的特色在于，在上述两个险种之间做了一个折衷，即保障大学阶段有高额的生存金，也保障日后生活阶段有稳定的现金流。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.43%

一般推荐给想兼顾孩子教育与生活的家庭

三个险种在现金流及收益率上的区别

可以看到筑梦未来的收益率最高，但是保障期限最短。启航星每年给付的保险金较高，但是收益率较低。小当家属于兼顾两者的特色，在18-24岁的七年时间里高额给付，但在后续每年的给付金额较低。

三者之间没有优劣之分。

三个险种在现金价值上的区别

筑梦未来的现金价值在第九年超过累计保费，当保单满期终止后不再具有现金价值。启航星在第十年的现金价值超过累计保费，之后的每年的现金价值都是三者之中最高的。从此方面来看，投保人可以利用现金价值进行资金周转，启航星无疑是最优的。

三个险种在身故和全残保障上的区别

从保障方面考虑，结算保单的现金价值，也是最优的，但缺陷在于没有全残保障。筑梦未来，在投保人保费豁免上略有缺失。

不过，年金险在保障方面本身就是弱势，此处也是可有可无的考虑要点。

二、投资年金

费率以30岁男作为测算基础，三年交费，年交1万元

恒安标准恒盈年年年金保险

非常干脆的一款年金险，交费3年，保障15年：从第11年开始领钱，年领取累计保费的1%，领取5年，之后一次性领取满期金。

按照条款约定的收益，实际收益率IRR在3.77%

条款各个方面也比较简单，如果看重这个约定收益（基本上算是市场范围内较高的水准了），能接受这个理财周期，可以选择它。（一年10万，一共三年交30万，15年后，给50万）另外，这个年金险其实和恒安标准筑梦未来教育年金属于相近的，也可以作为教育年金来使用，具体选择时依据利益现金价值表测算即可。

一般推荐给只是想理财的客户，对本金的安全极其的重视。

华夏人寿华夏（红钻石增强版）

这是一款定期保障20年的险种，特点在于返还快，交费结束即可开始返还。与筑梦未来相比，每年领取的保险金金额较高，领取的年数更多，缺陷在于满期金较低。

一般推荐给较为重视短期利益的客户，希望快速领钱，并且不愿意接受亏损。

华夏人寿东方红3号年金保险

这是一款终身型的年金险，从第五个保单年度开始，每年都领取固定金额的保险金，活多久，给多久……

一般推荐给有巨额资金且担心该笔资金安全性的客户，这个险种可以将这笔资金转化为稳定的现金流反哺自己。

华夏的两款年金险都可以添加他们的万能险账户，每年领取的年金可以进入万能账户，复利增值，保底利率是3%，在所有的万能险账户中，属于较高的水平。

现金流对比表

三个险种都是各有特色，无法对比好坏，还是投保人根据自身实际情况进行选择。恒盈年年的特色在于收益较高、期限短；东方红3号的特色在于保障期限长，收益高；华夏红的特色在于结合了期限和收益的特点，并且对应的万能账户收益高。

现金价值对比表

三者在领取的时候都具有较高的现金价值，回本周期方面恒盈年年相对晚了两年，不过实际上影响并不太大，分不出好坏来。

保障对比表

恒盈年年相对弱一些，没有投保人豁免的功能。但是还是那句话，年金险在保障方面本身就是弱势，此处也是可有可无的考虑要点。

养老年金

费率以50岁女作为测算基础，10年交费，年交1万元

中荷人寿金生有约（优享版）

最大的特色就是同样保费情况下，领取金额最高；并且每年可以加保20%及最后一次可加保100%保额，加保条款写进合同。

缺陷在于开始领取后，现价降为零，是一个单纯的养老金，不可挪动；并且保证领取的是本金，也就是只保证累计保费的给付。

一般推荐给对养老金极为看重的群体，身体素质比较好，可以最大的领取固定的金额，并且随时加保，专款专用。

长城人寿金彩一生养老年金保险

特色在于保证领取20年，领取金额相对较高，刚刚开始领取的时候，领取金额较低，之后领取金额增加并稳定下来。开始领取后，现价也降为零 ，保证专款专用。

一般推荐给身体相对较弱的客户群体，最大限度的保证收益。

华夏人寿华夏红（养老版）

特色在于兼顾了现金价值和养老金领取，保证领取15年或者30年，保险收益确定；领取养老金后，保单依然具有一定的账户价值，可以随时取用。

缺陷在于，领取金额相对较低。

一般推荐给对后期养老不确定的客户，兼顾多方利益。

上处提到的，华夏东方红3号也可以作为养老年金来使用，从第五个保单年度就开始领取养老金，适合较晚准备养老金的客户，并且可附加万能账户，也可以用作资金周转。

现金流对比表

单单从现金流上来看，金生有约是最高的，金彩一生虽然前几年领取金额较低，但是后期较高，也低于金生有约。（金彩一生和华夏红，有保证领取条款，当被保人在领取期间身故时，两个险种都会有较高的金额赔付，属于各有千秋）

现金价值对比表

三个险种只有华夏红有现金价值，在养老金开始领取后，依然可以给投保人提供资金周转的机会。同时，三份保单的现金价值都是低于累计保费的，也就是说交费期间退保，是会导致损失的。

保障对比表

从身故赔付方面讲，华夏红由于具有现金价值，可以以退保形式取得身故赔偿金，并且就是保证领取劝，保障层面是最好的。金生有约只是保证领取累计保费，相较于金彩一生保证领取20年的保额，保障层面更弱一些。