总有人问，现在最好的重疾险是哪款？

不兜圈子了，把我最推荐的 3 款重疾险奉上。

筛选了 35 家保险公司，对比了 63 款新定义重疾险。

最终根据三个维度：保障、价格、品牌，各自选出No.1 。

在保障上：我对重疾额外赔、中轻症理赔条件、癌症多次、身故等多项责任进行了逐项对比。

在价格上：先筛选出基本保障 TOP15 的产品，后测算每款产品的保费，性价比取最高。

在品牌上：对 8 大保险公司的产品做了详细对比，国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦，都是有头有脸的大公司。

总之，为了保证选出来的重疾险产品靠谱，我真的是煞费苦心，就差刨根问底了。

一、如何挑选一款重疾险？

一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；

不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；

最要命的是，复杂的条款如天书。

所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；

多花十几万冤枉钱也在所难免。

不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，

怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：

1、一看 —— 需求

买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。

养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。

看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。

早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。

生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？

同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？

这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。

患大病后，哪怕需要 100 万的治疗费用，一份医保 一份百万医疗险，足以 cover 掉。

而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：

康复治疗得3-5年吧？

车贷房贷得还吧？

生活费、孩子教育费...又从何而来？

所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后 5 年的收入为好。

那么，一款好的重疾险要怎么看？

就势必要从它的每一项保障入手。

这 9 项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。

被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。

被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。

被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；

以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。

被列为一星的保障，可以直接忽略。

2、二看 —— 产品

知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。

重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。

而我们常见的主要有 3 种，如果我说出它们的 slogan ，想必你也早有耳闻。

消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。

储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。

返还型重疾险：有病赔钱，没病返本。

这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。

别急，有对比才有伤害。

我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。

直接甩结论：

90%以上的家庭更适合消费型重疾险。

原因：赔的更多，价格更便宜。

保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了” 太过谬论。

我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。
不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。

储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。

值吗？一点都不值。

如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年 1000 块钱就能搞定。

如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用 “买定投余原则” ，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。

另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。
不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。

本来花 6000 就能搞定的重疾险，为了 “返还” ，又多交了 6000 。

几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。

但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。

有病赔钱，没病返本；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。

说了这么多，总结为一句话就是：

重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险 一份定期寿险。

3、三看 —— 收入

明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。

有多少钱，办多大事。

我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。

所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。
另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：

重疾险保到 70 岁还是终身？

重疾险要不要附加身故责任？

重疾险要不要附加癌症多次赔？

可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。

所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。

温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。

4、四看 —— 条款

保险条款如天书，我理解。

密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。

但保险条款规定了消费者的权利义务。

虽复杂，但建议一看。

其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。

即对应重疾险条款中的 “保险责任” 和 “责任免除” 。

其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。

也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。

因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。

而轻症，只规定了3种；

其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。

但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？

大师兄花 3 个月时间专门整理了疾病定义库：

通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。

绝对够权威。

以中症“单侧肺切除”为例：

怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。

但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。

如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给我，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。

二、保障篇——选出No.1

上面通过 “四看” ，主要陈述了重疾险的挑选思路。

认真看完的朋友，避开80%的坑铁定不在话下。

下面我们直击主题，来看看我最推荐的 3 款重疾险是哪 3 款。

首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。
上产品前，先说下我的推荐依据，白纸黑字，要经得起推敲。

既然是保障对比，就要在众多保障情况下，综合取最优。

我在重疾险 9 项常规保障中筛选出了较为重要的 6 项，一一做了对比。

并且制定了评分标准：

经过一项项对比，各项得分累计；

最终从 63 款新定义重疾险中，评选出 10 款上榜的重疾险。

还是那句话，重疾险没有最好的，只有最适合自己的。

而 TOP 1 的复星联合——福特加自然就是我今天要重点介绍的一款产品。

抛开价格和品牌不谈，论保障，它是No.1 。

福特加是一款分组多次赔付重疾险，分 6 组赔 6 次。

来看它的各项保障优在哪里：

① 重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，因为高发重疾已被银保监会统一规定，赔付标准都一样。

福特加在60岁前额外赔 100% ，买50万，能赔100万，是当前市场上最高的赔付水准。虽然有一款产品（信泰鲲鹏1号）在70岁前能额外赔100%，但综合评分在 10 名开外，故不予考虑。

② 轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病是否覆盖全面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件是否宽松。

福特加11种高发轻中症全部涵盖；

中症赔两次，每次能赔70%，而大多数产品的中症只能赔60%；

轻症应监管要求，首次赔付30%保额，后续保额依赔付次数递增，38%、48%、57%、66%、75%基本保额，不过赔付次数只是个虐头，人一生中得两次疾病已是何其不幸。

另外，通过疾病定义库，福特加重疾险在中/轻症赔付条件上，整体也属于宽松状态。
③恶性肿瘤多次赔付：间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

在医学上，癌症有 5 年生存率一说，前 5 年是癌症复发转移的高发期。

所以，如果第一次重疾是癌症， 第二次复发、新增、转移、持续，间隔期 3 年比较合理。

而福特加重疾险样样占优，不仅间隔期符合赔付标准，而且赔付比例高达160%，更是市场独一档。
④心脑血管多次赔付：一看疾病覆盖是否全面，二看赔付比例高与低，三看间隔期是否合理，四看赔付条件是否宽松。

疾病涵盖：针对心脑血管疾病多次赔付，福特加只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死两种。

虽然数量不如超级玛丽5号、阿波罗1号等重疾险，但这两种正是最为高发的，有就算合格。

赔付比例：福特加第二次心脑血管疾病能赔160%，赔付比例属于市场第一档。

间隔期：如果第一次重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付间隔期只有 1 年；如果第一次重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的间隔期只有 180 天；间隔期宽松且合理。

赔付条件：很多重疾险条款规定，第二次心脑血管疾病必须为新发，如平安福条款规定的这样：
第二次发生的疾病若跟第一次一样，则不会触发二次赔付，必须是新的疾病。

而福特加则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，更加宽松。

⑤身故/全残责任：自由可选；而有的产品强制捆绑，限制了选择的权利。

总结：这款重疾险最大的亮点就是赔付比例高，60岁前重疾可以赔2倍保额，高于绝大部分同类产品。

保障上除了在心脑血管多次赔付方面“病种”略逊一筹，其它保障都很拔尖；适合预算充足，追求重疾多次赔、高发疾病多次赔，且赔付比例高的人群。

三、价格篇——选出No.1

说到价格，自然要以“便宜”为主。

但也不单单只是比价，那样的话就太简单了，把所有重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫无意义，因为滥竽充数的产品太多。

比价的前提，我们首先要确保基本保障的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保障好，价格还便宜，这样的产品我们一般俗称为“高性价比”。

所以，价格篇的产品选拔分为两步走。

第一步：通过基本保障的评分标准筛选出 TOP 15

第二步：测算保费并对比

由于 4 款产品捆绑了身故责任：鲲鹏1号、凡尔赛1号、倍享阳光、无忧人生2021重疾险，导致得分靠后；所以，失去了对比的资格。

在剩下的 11 款产品中，我对其保障和保费都做了详细的对比，如下：

最终，经过层层筛选和对比，确定了两款性价比较高的重疾险：完美人生守护2021和康乐一生2021。
1、完美人生守护2021——保70岁首选

60岁前，重疾额外赔付80%，买40万，能赔72万。

中症额外赔15%，60岁前能赔30万。

轻症额外赔10%，60岁前能赔16万。

30岁男，每年只要3696元；30岁女，每年只要3576元。

赔的多，保费又便宜；

而且它的保障排名并列第二，是保至70岁首选。

2、康乐一生2021——保终身首选

这款重疾险适合保终身，保障全面，价格便宜。

最大的亮点是重疾保障好，60岁前额外赔付50%，买40万能赔60万；

除此之外，还有重疾医疗津贴，投保前15年，不幸罹患重疾的一年内，自付费用达到5万，可再次获赔50%基本保额。

30岁男每年只要5052元，30岁女每年只要4704元。

是保终身的不二之选。

四、品牌篇——选出No.1

买东西看牌子，人之常情。

国内的保险公司接近 200 家，但大家所听闻的不过三五家。

没听过的自然也会觉得不靠谱，买了也觉得不放心。

那么大公司有哪些重疾险值得买，今天大师兄一并聊个透。

我挑选了 8 家知名度较高的保险公司：国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦；并把它们的代表产品一一做了比较：

这些大公司重疾险，大多自带身故责任，导致保费居高不下。

要说最便宜的是太平人寿的福禄欣喜，但保障只有重疾责任和身故责任，显然不合格。

要说保障最全面的是平安人寿的盛世福尊悦版，这款产品大家也不用太陌生，之前的平安福停售后，就换了这个名头。

与一众大公司重疾险相比，平安人寿的盛世福尊悦版，保障还是可圈可点的。

15种高发特疾能赔付150%：

70岁前，轻症、中症每赔一次，重疾/身故保额都能增加。

发生一次中症：身故/重疾保额涨20%，限1次；

发生一次轻症：身故/重疾保额涨10%，限6次。

另外还有一项特别保障：运动保险金。

在合同生效后的24个月内，只要每月有25天运动步数达到1万，重疾险保额就能增加1%，最多增加10%。

既锻炼了身体，又增加了保额，客户获得了好身体，平安降低了赔付概率，双赢。

但昂贵的保费是一道跨不过去的坎。

总之，大公司重疾险“贵”是一贯的风格，保障上也与一些互联网保险没有可比性。

不建议大家为了追逐品牌而忽略了实质性的保障。

另外，也有很多朋友觉得大公司理赔好，但现实并不是那么回事。

这是一份2020年 60 家保险公司的理赔指标：

有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在 96% 以上，平均理赔时间也都在 2 天内，各家差距并不大。

所以，重疾险理赔的速度跟公司品牌大不大没有太大关系；不管买哪家保险公司的产品，只有在投保前做好健康告知，才能尽可能的避免理赔纠纷。

写在最后

本文的主要内容整理成一张思维导图，就是这样子：

但重疾险的测评维度太多了，比如想要高保额、想要重疾多次赔...都会有不同的产品出现，所以，大家要根据自身需求进行选择。