文 | 吴南生 第 26 篇分享

日常生活中，意外风险无处不在。特别是未成年人，由于对风险的认知不足，缺乏对风险的判断能力，往往给自己及家庭带来经济损失，极端的甚至是意外身故的风险，如未成年人意外死亡的“头号杀手”——溺水事故。

儿童在成长的阶段，都是活泼好动、调皮捣蛋的，作为家长，我们不能怕Ta受伤，管得太严格限制Ta们的童年生活及自由。管得太松的话，又怕由于大人的疏忽，小孩不小心磕伤碰伤、跌倒扭伤、烧伤烫伤、猫爪狗咬、交通意外等意外风险事件。产生的意外医疗费用，都能通过意外险理赔。

在孩子的保护上，若是你刚好也有这方面的担忧，可以通过意外险来转移这部分风险。下面给大家介绍的是一款平安的少儿意外险产品。小于17岁的小孩，父母都可以选择这款第一梯队的产品。

一、产品基本信息

平安小顽童有三个计划：高端/豪华/尊享，按需选择。

基础保障：含意外身故/伤残，意外医疗。

附加保障：可选，烧烫伤意外医疗。附加上的话，即增加烧烫伤1万/2万的意外医疗保额。

基础保障齐全，意外医疗做到不限社保报销、0免赔、100%报销，购买后小朋友若不幸出险，理赔体验感会更好。需注意，意外医疗不包括美容、整容、康复、牙齿修复及与上述项目有关的费用。

二、产品条款信息

这部分内容，对普通消费者来说，看起来比较吃力，我们主要关注两个方面：保险责任和责任免除。对购买其他商业保险，同样适用。不管销售人员把一款产品夸得怎么好，看条款肯定不会被忽悠。

平安小顽童产品适用条款：

--《平安产险个人意外伤害保险（C款）条款》

--《平安附加自费医疗保险条款》

对保险条款感兴趣的朋友，下面产品投保链接能找到入口哈。

1.保险责任条款

保险责任，就是我们购买这款保险，能保障的内容，也是我们最关心的问题。

每一个保障责任，都会对应有详细的解释说明。同时也是佐证保险销售代理人跟你说的话，是否有出入。

2.责任免除条款

责任免除，就是我们购买这款保险，不能赔付的情况，这一点非常重要，也是我们投保前必须先了解的地方。

若是一款产品，相对于其他同类产品，责任免除条款限制要求严格，建议考虑其他产品。

《平安产险个人意外伤害保险（C款）条款》责任免除条款：

第七条 因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付

保险金责任：

（一）投保人、被保险人的故意行为；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；

（五）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；

（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（七）核爆炸、核辐射或核污染；

（八）被保险人犯罪或拒捕；

（九）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。

第八条 被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也

不承担给付保险金责任：

（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（二）被保险人主动吸食或注射毒品期间；

（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

第九条 下列费用，保险人不承担给付保险金责任：

（一）保险单签发地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目，如自费

药品费用等；

（二）因椎间盘膨出和突出造成被保险人支出的医疗费用；

（三）营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、

牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费。

第一次知道购买保险还有责任免除这个情况的，建议好好读一读。

购买前提前知道，跟理赔出险才知道，心情是完全不一样的。在这一点上，我都会再三强调告诉我的客户，责任免除的重要性。

三、产品投保注意事项

1.投保须知

线上产品含互联网产品，除了了解保险责任和责任免除，我们打开一款产品的链接介绍，同样能获取到我们想看到的产品介绍信息。

我们是否符合投保，投保前，其中有一点我们是必须要看的，产品投保须知。

投保须知，是保险公司汇总了，我们投保的时候需要注意的事项，会把投保要求（如限制医院、限制地区、限制职业等），保障责任，或是保险条款关键信息，罗列出来。方便大家快速了解一款产品。

线下产品，目前是看不到这个的哈。

平安小顽童有三个计划，对应意外身故保额是20万/30万/50万。若是家长购买30万/50万保额的话，需要了解下面情况，这个对所有未成年人、其他含身故的产品都适用。

注意事项：

按中国保监会对未成年人身故保险金给付限额的相关规定：

对于被保险人不满 10 周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币 20 万元；

对于被保险人已满 10 周岁但未满 18 周岁的，身故保险金给付限额不得超过人民币 50 万元。

大白话就是，10岁以下，即使购买50万保额的计划，若是意外身故的话，最多只赔付20万，其他保障不受影响。所以我一般建议客户购买20万保额方案就可以了。

银保监会作出这个规定，是为了保护未成年人，防止那些丧心病狂的父母做出杀子骗保的行为。

2.健康告知

健康告知，就是我们投保一款产品的时候，保险公司对被保险人（给谁买）做的健康问询。

若符合产品健康问询的，我们可以买。

若不符合产品健康问询的，我们不能买，只能尝试投保其他产品。

在拒赔案例中，很多是因为我们在投保时，由于没有重视健康告知，或是极少数保险代理人（赶紧拉黑）压根没有告诉你，买保险是需要健康告知的，导致后续出险理赔，保险公司拒赔。

相对于重疾险、医疗险和寿险，意外险的健康告知是最宽松的，甚至有些产品能做到无健康告知。

平安小顽童，这款少儿意外险，就是一款无健康告知的意外险，投保页面填写好相关投保人（父母）、被保人（小孩）、联系方式等相关信息后，从投保到支付环节，一分钟搞定。

3.产品投保链接

想给自己家小朋友（0-17岁）购买意外险的家长，直接扫码购买即可。

产品链接见首发平台。

四、保险公司介绍

资料来源：公司官网、中国保险业协会、企查查等。

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.大公司、大品牌，值得信赖。

2.不限社保、0免赔、100%报销，理赔体验感更好。

--不足：

1.暂时找不到哈。

若是能附加上意外住院津贴责任的话，应该更能打吧？

平安小顽童这款意外险，小额理赔，收集好理赔资料自己通过APP操作，非常方便。若是自己家小孩未配置任何商业保险，买一年保一年，价格便宜不吃亏，可以考虑。若是从上面链接直接购买的家长，记得及时添加我，若不幸出险，可以及时协助您理赔。

配置商业保险前，记得优先给小孩买医保，才是重点！

配置商业保险后，就医医院记得选择二级及二级以上的公立医院普通部哈，准没错！

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

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