很多人都知道，保险公司可能会在客户申请理赔的时候，对案件和被保人的情况，发起理赔调查，以了解被保人和案件的具体情况（比如：是否带病投保、是否投保规范、是否如实告知、是否治疗规范等），为理赔审核人员做核赔提供依据。

一．哪些情形会发起调查？

但是，保险公司不会对每个案件都发起调查，那需要消耗巨大的人力财力，明显得不偿失。保险公司发起调查，一般都是有一定原因的。

那么，保险公司一般会在什么情况下，发起调查呢？大致总结如下：

1.投保后短期内出险

投保没多久就申请理赔，特别是刚过等待期就发生理赔的，保险公司为排除带病投保的可能，可能会对案件进行调查；

2.出险频繁

这种情况常见于医疗险。医疗险存在高频低损的特征，如果是在保障期间内频繁进行理赔，甚至存在医疗滥用的情况下，保险公司也会特别关注，必要时发起理赔调查，以预防骗保的风险；

3.大额出险

需要理赔较高金额时，为防骗保，保险公司可能会持谨慎的态度进行调查，还可能会从财务负债等情况，去核查客户的投保动机，比如，一个巨额负债的人，突然给家人买了几百万的意外险，就有可能发起调查；

4. 提交的病历上有明显未告知既往病史

如果病历上出现没有如实告知的既往病史，如5年前有过肾病、头疼多年了、3年前做过XX手术、几年前体检有过异常，总是肚子疼等描述。保险公司会对之前的病史进行调查，甄别被保险人是否存在带病投保、未如实告知的行为；

5.以上情况的叠加

以上情况，单独出现，就能引发保险公司的注意。如果叠加出现，尤其容易引发理赔调查。比如刚过了犹豫期就出险，病历又显示有未告知的疾病，这就几乎保证能发起调查了。

二、保险公司调查的主要途径？

保险公司在收到申请人的索赔资料后，理赔人员会对案件进行初步审核。如果发现有上述所列情况，就有可能发起调查。调查内容包括但不限于，投保前看病的病史、此次申请的详细出险经过、出险人目前的身体情况等等。

而且，现在保险公司调查被保险人的方法途径相对比较全面，只有有过治疗和体检，就基本能查到。现在是大数据时代，信息透明化，病史调查越来越便捷。

那么，保险公司主要通过哪些途径进行调查的呢？大致总结如下：

1.医院，防疫站等各类医疗机构

如果是疾病理赔的调查，除了要调查本次出险的就诊医院，保险公司还会对出险人的工作地、居住地等可能就诊的医院进行重点排查。

而且，治疗记录的保存时间特别长。根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》第二十九条的规定，门（急）诊病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院病历保存时间自患者最后一次住院出院之日起不少于30年。

在这里大家可以看出，保险公司如需调查被保险人在医院的就诊记录，是允许被追踪较长时间跨度的；另外，包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等政府医疗机构，也有可能会被查访到；或许你在村医那买的一盒高血压药，保险公司都能轻易查询到。

2.面谈和走访调查

保险公司调查人员会与被保险人、投保人，及案件相关人员进行面对面交流，了解投保、案件全过程以及各种细节方面；也可以走访单位、社区，通过同事、邻居等了解情况；

3.医保

调查人员，一定会调阅医保卡之前的使用情况。包括药店购药记录、医院就诊记录等；

4.第三方体检机构

保险公司会调查医院和专业体检机构的报告，包括居住地主要医院和主要体检机构，尤其重视单位每年的例行体检；

5.其他

也可能向同业保险公司咨询、或委托第三方调查机构去核实情况。

三、疑问：保险公司有权利调查病史吗？

很多人有疑惑，保险公司有权利调查病史吗？答案是：有！

根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》第二十条的规定，保险公司因医疗保险审核或仲裁需要，提出审核、查阅或者复制病历资料要求的，医疗机构可以根据需要，提供患者部分或全部病历。因此，保险公司如因理赔案件的需要可以凭相关材料去医疗机构调取被保险人的就诊记录等信息。

当然，保险公司调取病史记录，也是需要取得投保人/被保险人的授权的。那么被保人不授权，保险公司就没法调取。

但是，实际上，这个“授权”，其实在我们买保险的时候，就已经完成了。可以参考下面图片中的某保险公司，在最初投保时的授权声明：

总而言之，只要手续合法，保险公司就可以调查，医疗机构也会配合提供相应病历。由此可见，保险公司所有针对理赔案件的调查都是合法的。

四、面对调查，我们该怎么办？

介绍了这么多关于理赔调查的知识，如果我们打算投保，应该怎么做才好呢？

下面，给你3条建议：

1. 不要带病投保，如果已经有疾病，一定如实告知，或挑选有疾病也能承保的保险，避免后患。

2. 趁着年轻早买保险，身体健康时挑保险更容易，年龄越小保费也更便宜，保障也更久。

3. 切勿，为了买保险，提前自己做体检，这样更容易买不到保险。