大家好，我是数据君！

去年10月数据君对行业内所能查阅到资料的增额终身寿险汇总评测，一共18款，今年5月再次汇总评测共有23款：后年金时代：23款增额终身寿最强评测（基础功能篇）

而随着4.025%终身年金的慢慢退市，不同于以往保司将年金保险作为主力险种，各家纷纷选择增额寿险与年金保险其一作为主推，在很多公司增额寿险的势力版图第一次超过年金保险。很多之前不主推甚至不卖增额寿险的从今年五六月份开始集中式推出增额寿险。

年关将至，各家开门红基本上全部开启。除了个别利益非常高或者很有特点的单品数据君会单篇介绍外，其余只会一篇囊括所有。这一次在今年5月23款之外又新增了26款产品。

1：46款产品

必须满足：在售状态、能全面查询所有资料、非分红型、非定制产品!去除之前23款评测中停售的3款，再新增26款，其中有部分同一家的新产品跟新增产品重叠了，但是又没有新增产品利益高，比如弘康弘历年年、信泰容华传承等不再新增之列。还去除销售不稳定的产品，比如中华尊12月2号中午销售2小时配额被抢完再次停售的。

下面是所有产品列表：

新增26款：

恒大人寿：万年禧

和泰人寿：增多多

中英人寿：鑫玺世家

东吴人寿：基业长青

光大永明：光明至尊

泰康人寿：岁添福

长生人寿：世纪鸿运

长生人寿：优加加

中信保诚：基石恒利

复星保德信：星御家

复星保德信：星瑞家

复星保德信：星世家

信泰人寿：如意尊2.0

华贵人寿：华贵爱

利安人寿：利安寿尊享版

工银安盛：鑫如意六号

瑞泰人寿：瑞玺终身

北京人寿：京福传世家

渤海人寿：鑫禧人生

中宏人寿：真爱永伴

鼎城人寿：盛世年华

富德生命：传世金典

长城人寿：爱永随尊享版

横琴人寿：传世壹号

君康人寿：金生金世黄金版

君康人寿：金生金世铂金版

库存20款

中荷人寿：家业常青E

陆家嘴国泰：恒泰一生

中英人寿：安鑫传家

中国人寿：盛世传家

北京人寿：京福传家

中意人寿：永续我爱尊享版

中意人寿：永续我爱卓越版

信泰人寿：锦绣传承

华夏人寿：大富翁

工银安盛：鑫富贵

同方全球：传世尊享

君康人寿：传世金享

长生人寿：福寿长

天安人寿：传家宝

信泰人寿：如意尊1.0

百年人寿：鑫越人生

信美相互：传家有道

阳光人寿：臻爱备致

爱心人寿：守护神

弘康人寿：弘运连连

这新增的26款，既有合资公司的，比如中宏人寿真爱永伴，中信保诚基石恒利，光大永明光明至尊等；也有传统主体公司的，比如泰康岁添福等；也有一些网销的新品，比如和泰增多多、横琴传世壹号、华贵爱等。

2：有关增额寿险四要素

了解了这四要素，就明白了增额终身寿：

1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；

2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；

年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.7%、4.0%！并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。

一般基本保额是略低于总交保费的，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的，比如工银安盛的鑫如意六号，但是递增系数只有3.2%。

3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。

4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱。

未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。

当然也有例外的，仅有华贵爱增额寿险例外。华贵爱不管是不是在缴费期内都是三个取大，所以相比于其它所有增额寿险在缴费期内的身故保障金没有比华贵爱更高的，因为缴费期内肯定是年度保额最高。

注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。

这个保费系数一般只是对于特定年龄段人士在保单生效前期才有用，因为交完保费后现价是可以很快超越这个系数加成的。

3：46款基本概况

首先是新增的26款如下：

高清见公众号：加倍保

然后是之前5月已经汇总过的：

本来是想放在一张图表上，但是放一起的话显示的非常模糊！

01投保规则

所有产品孩子0岁可以起投，最高投保年龄在55-80岁之间，看产品差异；部分产品仅限1-4类职业投保；大多数产品可以最长20年交，其中和泰增多多与爱心守护神支持月交。

02贷款利率

中英安鑫传家与鑫玺世家明确说明利率上限不超过半年期贷款利率 0.25%，复保三款增额明确规定参照同期银行贷款基准利率。其余都没有说明。这里列出了最近的贷款利率，是浮动不是一直不变的，当前最低不代表未来也一定最低。

不过当前贷款利率可以看作公司一种利率政策，对未来利率有参考意义。投保增额终身寿的客户一般都是中高净值客户，对于资金周转要求比较高。所有产品在4.3%-6.5%之间，最低的是复保三款4.3%（总交30万起）、然后是弘康弘运连连（4.5%）、中英安鑫传家与鑫玺世家（4.6%）、同方传世尊享（4.85%）、保诚基石恒利（4.85%）、鼎城盛世年华（4.9%）、信美传家有道（4.98%）和天安传家宝（4.99%）。

其余所有产品都是大于5%的，当然也有部分产品是分客户的，比如泰康的岁添福针对高客是4.85%，针对普通客户就是5.4%。也有个别产品在180天借款期限后没还本息的会上涨借款利率的，比如富德传世金典。

对于资金周转要求高的客户，参考意义比较大，否则可以不必太关注。如果贷出来的收益高过借款利率，还可以有息差收入，何乐而不为？

03特定加赔

除了身故或者高残，部分产品针对航空意外与其它交通意外有额外的保障。最佳的是东吴基业长青针对18到70岁被保人发生高铁与航空意外身故保障的，额外提供一倍的身故金。

其次是光大光明至尊、华贵爱、信泰锦绣传承和信泰如意尊1.0版共4款额外提供赔付一倍年度保额的航空意外保障。

再然后就是北京京福传世爱、北京京福传家、弘康弘运连连、天安传家宝4款产品还额外首年保额（略低于总交保费）。

比较特殊的是中英鑫玺世家提供1倍首年保额的航空意外保障，还有0.5倍的除飞机外的交通意外保障，当然要求被保人18-75岁内。

由于交完保费后，一般身故金略大于年度保额，而年度保额远大于首年保额，所以表面上来看东吴基业长青诚意最足，当然还要考虑实际不同产品的利益是不同的。

以上10款产品额外提供保障，非常值得称赞，特别适合经常坐飞机、乘高铁的商务人士。

04减保

全部支持，保证一定的灵活性。可以取出部分现金价值拿来花，当做养老金、孩子的教育金婚嫁金。会长大的增额寿险，等长熟了就可以吃了。

当然不同产品具体的减保规则并不完全一样，多数产品可最多减保到期交保费1000元对应的现价。

但是今年备案的增额寿险已经不再允许在保单里明确写明可以减保，就是为了防止长险短做，但是实际保全中是包含减保的。不过有的是过了犹豫期就可以减保，有的是必须满2年，个别要求满6年。

实际上减保太早会严重影响保单的长期利益，减保越晚影响越小。

05加保

个别产品支持在交费期内支持，极个别产品支持在特定年龄下加保，无关是否还在缴费期内。比如和泰增多多70岁内都可以加保、复保三款60-75岁内都可以加保。未来利率继续下行下可以锁定加保权随时再次上车，当然加保是要得到保司允许下。

06隔代投保

隔代自然亲，想直接给未成年孙子女、外孙子女投保，有的险种都是不支持的，有的限定被保人必须满8岁，有的满10岁。部分产品可以不限年龄，0岁就可以。

实际上凡是线下的产品基本都是可以隔代投保的，而线上互联网销售的产品多数是不允许的，除了华贵爱，不过横琴传世壹号生效后更换投保人间接可以实现。

长辈对孩子满满的爱都浓缩在厚重的保单里！

07第二投保人

有争议又很有用的功能！保单属于投保人的，投保人身故且不为被保人的话，那么保单就会变成遗产，遗产可能走法定或者遗嘱程序继承！如果设置第二投保人，那么就可以不用变成遗产，第二投保人自动晋升为新的投保人，保单继续有效。

实际中即使没有第二投保人功能，实操中一般也是允许更换投保人的，只不过可能需要提供公证书、所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明等文件。而第二投保人简化了变更手续，无需提供这些文件！

46款产品有的支持，有的不支持，支持的产品中有的可以在投保的时候就指定好第二投保人是谁，有的得等保单生效后保全添加第二投保人。

08附加万能账户

寿险是没有年金返还的，除非是有额外的资金追加到万能账户里。部分产品为了提高产品的卖点，允许客户投保时附加万能。

恒大万年禧附加万能，万能可以任意追加、复保三款也可以附加，最多追加主险期交2倍保费、富德传世金典也可以附加追加无上限、华夏大富翁也可以附加，追加的保费与主险保费挂钩。

其余产品均暂时不允许附加万能。也就是说未来如果有多余资金，如果不选择加保主险或者主险不允许加保，那么选择追加下有保底的万能也是不错的。

09对接保险金信托

保险金信托拥有保险锁定利益特性与信托灵活分配特点，是信托与保险的结合体。未来将为更多中产及高净值客户在资产传承与财富保全上发挥重要功用。

数据君认为对接保险金信托一是更好地做资产保全，比如2.0版完全隔离、二是信托资产个性化分配能更好体现委托人意愿，做到对受益人的价值观与行为的引导与约束；

三是为了更好地准备未来有可能的遗产税，因为在一些国家终身寿险的身故金如果不进入不可撤销的信托里是需要纳入遗产税征收的，提前对接信托堵住这一风险。

这里就不细说了。46款产品目前可以对接保险金信托的有：中英的两款、信泰的三款、同方的一款、复保的三款、中意的两款、陆家嘴国泰的一款、长生的几款、爱心的一款、天安的一款、保诚的一款、泰康的一款。

而每家对接的规则是不一样的，不同家合作的信托公司与对接门槛也是不一样的，这里不细说，可以参考这篇文章：9家公司保险金信托业务研究浅报！

10对接养老社区

到2035年，每5个中国人里就有一个65岁 的老人，而一间像样的养老社区的门槛颇高，多数采取“押金 月付”的模式，而押金动辄一两百万。而普通的公立养老机构基本都是一床难求，排几年能排上实属不易。

而保险公司开发的养老社区主要面向中高客，门槛一般总交保费100-300万起。买份保险即可以锁定利益，还附赠高端养老社区入住资格。

恒大万年禧开门红期间总交100万起、光大光明至尊总交100万起、复保星御家与星世家趸交300万起期交200万起，复保星世家总交200万起、阳光臻爱备致总交100万起、泰康岁添福总交200万起、东吴基业长青总交200万起都是可以对接养老社区的。

每家养老社区布局的城市以及运营特色不一，最好是实地考察，本身就是看体验感自己能不能接受。

11免体检保额保费

想买高保额，不想去体检、不想提供财务资料、不想被生存调查那得好好关注下每个产品的免体检保额。每个产品的风险保额计算方式不一样，有的还分销售地区和被保人年龄，有的统一规定。

4：未完待续

一款产品先看它的功能，看适不适合自己：

• 比如经常坐飞机，那就优先考虑那10款可以额外加赔的；
• 如果想隔代投保，看看哪些产品支持；
• 想买高保额，又不想去体检的，看哪些产品免体检保额在自己买的范围内；
• 做生意做企业对资金灵活性要求高的，优先考虑贷款利率低的；
• 想对接信托或者锁定高端养老社区的，那先看看有哪些符合要求；

然后我们再来看看这些产品谁的保险利益更优，那么下篇才是重头戏哦，关于46款产品的收益对比，谁才是期交趸交之王、谁兼具品牌与产品竞争力？

下期见！

郑重声明：

1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！

2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人。