前言

说起投保人豁免，我们首先来看看保费豁免。

来自百度百科的解释：所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

保费豁免通常以附加险的形态出现在重疾险、寿险和理财险等长险中。原理很简单，不是免费的，就是出钱买保障（保费豁免），我就不再花时间解释。不管是出现在哪一类险种中，保障的方式都一样，就是豁免后续的保费，只是可能保障范围不太一样，如有的保费豁免只豁免了身故和全残，有的豁免了身故、全残、疾病终末期、重疾、中轻症等等。在这篇文章中我们就以最常见的重疾险保费豁免来举例。

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一、重疾险的保费豁免

一般情况下重疾保费豁免的对象有以下2种：

1.被保人豁免

目前主流的重疾险都自带或捆绑了被保人豁免功能，当然，费用是已经累计在重疾险保费里的。线下还有少部分产品是与重疾险主险分开单独计费，不过也不多了。既然捆绑了，那就略过不谈。

2.投保人豁免

这个功能通常是以附加险的形式出现的，很多时候要额外给保费。当前绝大部分重疾险都有这个功能，不过可不可以附加要看个人的身体健康状况如何了。

重疾险的投保人豁免通常在投保人发生轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期等情况时获得，剩余应交的保费免交，继续享有保障（这个保障内容具体要看合同的规定）。

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二、投保人豁免是什么鬼？

本文重点要谈的就是这个“投保人豁免”附加险。

相信很多买重疾险的朋友，在产品介绍中都有看到关于“保费豁免”这一项条款，并且很多人在为子女、父母或者另一半投保时，都附加了“投保人豁免”这个附加险。因为业务员说了：这体现了保险公司的人文关怀。甚至很多代理人在为家人投保时，也会毫不犹豫地勾选了这个附加险。

关于“投保人豁免”附加险，我随意翻了一下网页，大多数保险从业者和消费者是认可的。理由是：

百度百科收录的释义里，也是这样的画风：

今天，我们一起来扒一扒“投保人豁免”这个附加险。到底值不值得附加？到底划不划算？

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三、投保人豁免划算吗？

每一项附加险背后，都埋着一个坑！每一张保单背后，都藏着你的认知！

照例，也先举两个例子：

1. 一位母亲给自己的孩子买了一份重疾险，一旦母亲因为疾病或全残、身故等情况，触发了合同规定的投保人豁免条件，那么孩子的保单就会获得保费豁免，剩余的保费不用交了，简单地说就是这张保单剩下未交的保费由保险公司来承担。

2.一对夫妇分别作为投保人给配偶买了保额50万元的终身重疾险，缴费20年，年保费各1万元。

若第一年丈夫在等待期后被确诊发生了某种轻症，符合投保人豁免条件，那么可豁免的保费是：

妻子豁免剩余保费：10,000元X19年=190,000元

丈夫豁免剩余保费：10,000元X19年=190,000元

共计可豁免的保费是：380,000元!

在重大疾病发生率不断攀升的当前，一旦有某个家庭成员被确诊为重疾，“因病致贫”的窘境不少家庭都会面临。尤其是家庭经济支柱发生重疾，家庭生活质量就会迅速下降。

假设附加了投保人豁免的，当家庭经济支柱由于生病无法工作没有了收入时，造成自己和家庭成员保险缴费中断而失去保障等风险都能有效避免。

可以这么说，“豁免”的保障利益就是免交保费，也就是在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单缴费，原本拥有的利益不受影响。

看起来不错吧？

值不值得，划不划算，还是要看费率！

“投保人豁免”的保障内容是合同规定的轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期等情况，保额就是剩下未缴纳的保费，不过不要忘记最重要的一点：剩下未缴纳的保费并不是一次性返还给你，然后你再每一年再缴纳，而是相当于每年返还给你这份重疾险的当年保费，然后你再把当年保费缴纳给保险公司！

实际上，这个“投保人豁免”附加险，你可以把它当成一份定期重疾险，保障期限就是你的重疾险交费期-1年，而且是保额递减的定期重疾险。

好了，理解了“投保人豁免”实际上是一份减额定期重疾险，我们要用数学来算一算经济帐了。弄清本质，接下来就看这份减额定期重疾险性价比到底如何？

我们分别以30岁男性和女性，为0岁男宝宝或女宝宝投保重疾险为例，看看这个减额定期重疾险的费率情况，我们挑选了去年的几款网红高性价比产品来对比一下：

从表上可以看到，以30岁男性作为投保人，投保人豁免附加险费率最低的是妈咪保贝；以30岁女性作为投保人，投保人豁免附加险费率最低的是健康保普惠多倍版。

来看一看支付宝健康福重疾险的费率：

30岁男性，50万保额保30年，30年交，年交保费2250元；

30岁女性，50万保额保30年，30年交，年交保费2000元。

换算一下。

30岁男性，购买健康福重疾险，保30年，30年交

首年保额为63530.30元（65721-2190.70=65530.30元，即妈咪保贝29年的保费），那么对应的保费为285.89元；

次年保额为61339.60元（65721-2190.70-2190.70=61339.60元，即妈咪保贝28年的保费），对应的保费为285.89元；

......

第29年保额为2190.70（妈咪保贝的投保人豁免附加险1年的保费），对应保费为9.86元。

保障结束。

（因为首年保费必须要交，豁免只能是剩余未交保费，因而投保人豁免附加险的首年保额为总保费-1年保费，次年保额为总保费-2年保费......）

30岁女性，购买健康福重疾险，保30年，30年交

首年保额为77626.04元（80302.80-2676.76=77626.04元，即健康保普惠多倍版29年的保费），那么对应的保费为310.50元；

第2年保额为74949.28元（80302.80-2676.76-2676.76=74949.28元，健康保普惠多倍版28年的保费），对应保费为299.80元；

......

第29年保额为2676.76（健康保普惠多倍版1年的保费），对应保费为10.71元。保障结束。

从总保费来看，另外购买一份减额定期重疾险要比投保人豁免附加险的总保费要低。30岁男性为0岁男孩投保妈咪保贝，另外购买一份减额定期重疾险总保费是附加投保人豁免附加险总保费的81.8%，30岁女性为0岁男孩投保健康保普惠多倍版，另外购买一份减额定期重疾险总保费是附加投保人豁免附加险总保费的79.6%.

投保人豁免附加险是均衡费率，每年度的保费支出是相同的，减额定期重疾险的保费则是随保额递减。从每个年度保费来看，减额定期重疾险在初期的保费支出高于投保人豁免附加险，但在保单第12年起，减额定期重疾险的保费支出开始低于投保人豁免附加险。

也就是说，在保单前11年，投保人豁免附加险的杠杆率大于减额定期重疾险。保单第12年起开始反转，直到保障结束。

有朋友就会问了：在保单前11年内，假设投保人发生了轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期等情况，符合投保人豁免的条件，那么，这时候不是比单独买一份减额定期重疾险更划算吗？

我们在上面有提到过：剩下未缴纳的保费并不是一次性返还给你，然后你再每一年再缴纳，而是相当于每年返还给你这份重疾险的当年保费，然后你再把当年保费缴纳给保险公司！

实际上就是“分期付款”。

那好了，我们再来看看这个“分期付款”划不划算。

按照上面的分析，投保人豁免附加险的保额是逐年递减的，也就是说，第1年的保额最高。30岁男性作为投保人，0岁男宝是被保人，投保妈咪保贝50万保额，30年交费，投保人豁免附加险第1年的保额是63530.30元；30岁女性作为投保人，0岁男宝是被保人，投保健康保普惠多倍版50万保额，30年交费，投保人豁免附加险第1年的保额是77626.04元。

而保费是不变的，妈咪保贝投保人豁免附加险的保费为180.70元/年，健康保普惠多倍版投保人豁免附加险的保费为201.76元/年，换算为对应的健康福定期重疾险保额，分别是40155.56元和50440元。那我们也来看一看假设这两个保额的数据，以投保人豁免附加险的分期付款形式发放，需要达到多少收益率。

3.1925%和2.9654%，要达到这样的收益率，不难，还是有很多理财险可以选择的。

那么，看到这里，你应该知道：投保人豁免到底值不值得，划不划算了。

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四、投保人豁免的门槛

投保人豁免附加险是有门槛的，保险公司在设计附加投保人豁免责任时就设置了门槛。

首先，对投保人的身体健康状况提出了要求，投保人需要如实告知，投保人需要符合年龄/健康告知/职业等投保条件才可以附加。跟被保险人如实告知一样，如果没有如实告知就不会达成豁免责任。

其次，投保人豁免会占用投保人风险保额，风险保额可以简单理解为体检额度，通常保险公司会根据不同险种、不同年龄设置一个免体检额度，额度以下不需要体检便可承保，很多保险公司会将投保人豁免险计入风险保额，投保人如果想为自己投保其他产品，将增加体检的概率，至于体检结果如何，会不会影响最终的投保，这些都是未知的。

选择投保人豁免后，如果想变更投保人，会非常麻烦。比如夫妻互保后离异，如果变更投保人的话，只能退掉附加的投保人豁免险，才能进行变更。

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