最近有不少客户咨询小贝老师自己购买的平安百万任我行17款性价比如何？

小贝老师在2015年的时候就说过保险行业99.9%的两全意外险产品都不要买，因为这些产品几乎都是为割韭菜而设计。

很多人都有买保险的初心，但是专业从业人员总是那么少。

劣币之多，让行业臭名昭著。

一：意外险分类

绝大多数中国人，小贝老师都建议购买一年期综合意外险

为什么？

通过下面的产品分析，就能窥见一二

返还型两全意外险，到底有多坑，今天小贝老师就好好扒一扒这款产品。

平安任我行17款

咋一看，感觉挺不错的。

海陆空出行全保障，保额百万

满期生存金给付1.1倍已交保费

问题一

意外残疾（2到10级）保障与意外医疗保障缺失

赔付条件是意外导致的身故/高残才能高额赔付，其他意外事故一概不赔。

高残就是全残或者根据《人身保险伤残评定标准》就是一级伤残。

1级伤残，在意外险申请的理赔中概率几何？

2017年保险协会组织123家寿险公司，针对8.9亿份意外保单的大数据分析，《中国保险人群意外伤害风险研究报告》统计得出，2级到10级伤残，其发生率超过95%，而1级伤残占比不到 5% 。

也就是说未达到1级伤残的所有意外情况均不报销不理赔。

比如意外导致的门急诊医疗、住院医疗支出均不报销。

相当于发生了意外残疾事故这款产品有95%的概率是不赔付的。当然如果涉及到意外导致的就医需求，这款产品也都不报销需被保险人全额自费。

以我去年协助客户申请意外理赔的案例分析：

客户A在18年12月找我买了一款一年期综合意外险，19年10月与朋友聚餐在回家中途发生意外导致脑部严重出血，昏迷22个小时，后在医院紧急实施开颅手术，住院18天康复出院，总花费6.9万​。

小贝老师帮助其配置的综合意外险=意外身故/残疾 意外医疗 意外住院津贴 猝死责任，首先是全额赔付客户的医疗支出6.9万，然后申请的意外住院津贴还赔付了6300=3天ICU/每天600 15天普通病房/每天300。

如果买的是这款返还型两全意外险，其结果是一分钱不赔。

问题二​看名词解释增加理赔门槛

因为产品毕竟针对特定意外有额外赔付，但条款里面的名词解释却严重降低其理赔概率。

​这么分析下来，保障内容作为保险产品最重要东西给到客户的就真的太不行了。

按照条款满期返还1.1倍已交保费还可以嘛？

我想说依然不行。

平安这款产品30年满期返还18689元

如果按照方案替代原则设计一套组合替代方案我们对比对比。

首先一百万保额的综合意外险，一年保费298元。

二者保费相当于每年差是1401元​。

如果每年投入1400，投入10年，选择一款优秀的年金险咋样？

某款优秀的定期年金险，每年投入14000/10年缴费期/30年满期累计领取24.25万。

按照投入与结果的十分之一取，就是24250元。

组合方案300元（100万一年期综合意外险） （1400元/年缴费10年30年满期）年金险

平安比组合方案在保险责任与返还金额上就真的差太多了​。

首先保险责任：

组合方案是100万意外身故/残疾 意外医疗5万（0免赔不限制社保100%报销）

在保险责任上是全面领先。

其次在满期返还金额上​：

组合方案的满期返还金额比平安还多5561元。

10年一共才1.669万的投入，结果是组合方案多赚5561元，收益率差距是33.3%。

恐怖如斯

​平安返还型两全意外险的最后测评结论：

不仅保险责任差，而且返还金额还少很多。

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