什么叫幸福的烦恼？

物质匮乏的年代，吃一碗香喷喷的打卤面能高兴一整天。

如今，下班后您都在愁该吃什么？以前哪种期待、亢奋的心情已然无存，保险行业亦如此，产品能多得让您眼花缭乱，无从下手。

这就是幸福的烦恼。

A保险公司说，我家产品性价比高，同样的保障，价格是别家60%；B保险公司说，我家产品虽然贵点，但是能提供更优质的服务和保障。

都是王婆卖瓜，各夸各的好，投保人该怎么选，没有点保险知识还真不敢下手。

今天，就来讲讲网络上争论很激烈的两种观点，买消费型重疾好，还是返还型重疾好。要整明白这件事，三木认为还得从这几点展开来讲：

l 什么是消费型重疾和返还型重疾？

l 消费型重疾和返还型重疾投保实例分析。

l 到底该买消费型重疾还是返还型重疾？

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什么是消费型重疾和返还型重疾？

要买消费型重疾还是返还型？首先得搞明白两者到底是什么，如何区分，各自有哪些特点？先从定义上讲。

1、消费型重疾：该重疾险身故责任赔现金价值或累计已交保费。

l比如，目前市场上热销的百年康惠保旗舰版、复星保德信星悦重疾、复星联合达尔文1号，瑞泰阿童木少儿重疾等。

l现金价值：在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

▲上图为被保险人30岁，20年交费，消费型重疾所交保费和现金价值走势示意图，黄色线为保至70岁的定期重疾，橙色线为保至终身的重疾。

从现金价值的走势来看，就是一根抛物线，从低到高再到低的过程，终身型现金价值有一段时间是超过累计已交保费的，但大部分时间低于累计已交保费，定期型现金价值从未超越已交保费，缴费期刚满的时候最接近已交保费。

2、返还型重疾：该重疾险身故责任赔保额。

l比如：目前市场热销的平安福、国寿福、长生福优加、天安健康源2019、弘康哆啦A保等。

3、消费型重疾和返还型重疾区别：

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消费型重疾和返还型重疾投保实例分析

知道了消费型重疾和返还型重疾区别之后，我们来看一个投保案例：

l 举例：30岁男，保终身，30年交费，保额50万，分别购买消费型重疾复兴联合康乐一生C升级版和返还型重疾复兴联合康乐一生B升级版，具体保障如下表：

▲从上表看，两款产品大体相同，不同之处有3点：

A：康乐一生C款升级版轻症按照30%保额额外赔付，优于B款升级版的20%保额额外赔付。

B：康乐一生C款升级版身故赔现金价值，B款升级版身故赔保额50万。

C：康乐一生C款升级版男性保费为6095/年，B款升级版保费为8094/年。

通过查C款升级版现金价值表，我列举了3个保单周年的现金价值，如下表：

让我们再来看一张表：

▲从上表看，我的目的是来算B款升级版每年比C款升级版多交的2000元保费（8094/年—6095/年）收益率的。

l假如被保险人60岁身故，买B款升级版比C款升级版要多赔336745元，计算公式如下：B款升级版赔50万元—C款升级版赔163255元=336745元

l以此类推，被保险人70岁身故，B款升级版多赔300048元，80岁身故多赔291950元。

计算这笔多交的钱的收益率来看，身故得越早，这部分钱的收益率越高，60岁身故高达9.64%，之前身故更高，身故得越晚，收益率越低， 但80岁身故仍然可达4.36%。从收益率角度来看，买这款返还型重疾还不错。

其他产品是否也这样呢？

网上这样的比较也挺多，有人拿高性价比的百年康惠保消费重疾与平安福、国寿福之类的返还型产品来进行比较，确得出截然不同的结论，从收益看，返还型重疾确非常差。

三木也在思考，这样的对比是否合理，毕竟是不同的两家公司，产品设计理念上有本质的不同，大公司品牌价值摆在那里，他们并非以开发高性价比产品来赢得市场，而是以品牌形象和服务来赢得客户。

当然，三木这样的对比也并非就非常合理，毕竟一款产品不能代表全部，其他产品的设计逻辑是否一样也值得商榷，我更想表达的是提供一种看待消费型重疾与返还型重疾的思路。

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到底该买消费型重疾还是返还型重疾？

通过上面的实例，是否就可以断定买返还型重疾比消费型重疾好呢？三木认为，买重疾险不能只看收益情况，更应该结合自身实际。

首先，要看给谁买？

如果给孩子买，我要请问下大家，这笔钱返给谁呢？

A：人间悲剧，儿子身故在老子前面，钱给老子，老子拿这笔钱有必要吗？

B：正常规律，儿子身故在老子后面，钱给孙子，哎，当老子真累，还要给孙子留遗产。

从这点上看，三木认为孩子买返还型重疾没那么必要，额外增加了支出，有钱为啥不买高点保额？

如果给大人买，我又要请问这笔钱返给谁呢？

毫无疑问，大概率这笔钱是要留给儿子的，除非儿子又身故在老子前面（人间又悲剧了）。

如果老子身故得比较早，这笔钱可以当孩子抚养费，如果平安过完一辈子，留点钱给后人，也是中国人的光荣传统。

从这点上看，成年人买返还型重疾没毛病。

其次，还要看钱包？

想法很丰满，现实很骨感，返还型重疾还是比消费型贵了不少，如果保费预算不足，还是建议买便宜的消费型重疾，毕竟，当发生重疾时，拿更高的赔偿金多了很多的选择，可改善就医环境，提高饮食水平，美化病休居住环境，甚至还可来一场放松心情的旅行。

三木总结

消费型重疾也好，返还型重疾也罢，为什么还在纠结，最根本的原因是没有弄懂重疾险的功能和设计初衷。假如能早点看穿这些道理，绝大部分投保人都不会那么的纠结。

最后，三木还要借用马云的口气啰嗦几句，投保人买保险前，要知道自己缺什么？需要什么？放弃什么？才做到明明白白买保险，顺顺利利获理赔。