说到买重疾险这事，知乎上很多人都有过被坑的惨痛经历！

有的朋友找到我，说自己被推荐了“捆绑型”的重疾保险。

捆绑型保险，看似啥责任都有，结果重疾保额却只有10万块。待我讲清楚厉害关系时，他才恍然大悟，直呼上当！

还有朋友找我诉苦，说不明白为什么自己买的重疾险那么贵呢？

我让他把保单发来，一看，乖乖，原来是能返钱的“返还型重疾险”。

现在，他每年要交2万多块钱，交不起；退保吧，损失又太大，不忍心；

最后只能咬牙交钱，日子过得苦不堪言……

还有的朋友就更惨了，知道重疾险容易踩坑，于是他绞尽脑汁，好不容易找到某些保险大V寻求帮助。

本想寻求高人指点，却不料“高人”变“商人”，别人满脑子想的，都是如何把他这根“韭菜”割了变现……

总之，凭感觉买重疾险，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！

为此我结合多年保险专业经验，和读者朋友们的踩坑经历，整理而出的一些实用重疾险避坑建议。

大家在买重疾险时经常遇到的一些问题，都在这里了。

1、给孩子买重疾险，为什么不推荐含身故的？

打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！

如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！

（1）含身故责任的少儿重疾险坑在哪？

为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？有以下几个原因：

第一，身故赔保额的重疾险，价格贵太多。

当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。

一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。

而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。

第二，重疾、身故赔付本身不可兼得。

买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。

这就是我们常说的，花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很亏了。

第三，未成年人身故保障没有杠杆。

什么是杠杆？比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。

而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。

在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。

你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。

既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。

第四，从寿险类产品的意义出发，不适合未成年人投保。

寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。

哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。

所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，我们重点考虑重疾保障是否全面，要花小钱办大事：

（2）如何区分含身故责任的少儿重疾险？

只讲清楚坑在哪或许还不够。

因为还有很多家长，并不知道我说的这类少儿重疾险长啥样，这样自然没办法“精准避坑”。

下面，我简单教你辨认之法——投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。

一般来说，我们不建议投保的，是这两种产品：

第一类：【主险终身寿险】 【附加重疾险】的组合型产品

这类组合型产品大多在线下保险公司销售，盛行于2016-2019年，其中最典型的是这一款某某福：

（产品名字咱就不放了，免得被冲）

投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。

这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。

如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。

第二类：强制捆绑身故赔保额的重疾险

随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。

但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？
保险公司正是这么做的。

如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：

可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。

但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。

从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。

2、能返钱的“返还型”重疾险，为什么不推荐买？

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！

在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。

（1）什么是返还型重疾险？

返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。

满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。

从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。

但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。

（2）返还型重疾险有多坑？

为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。

以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；

另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。

但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：

二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。

再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。

明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。

其实，我们大可不必贪这些小便宜。

想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。

而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？

30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！

除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。

所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！

以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？

但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。

可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。

90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。

3、保障责任“大而全”的重疾险，为什么不推荐买？

买保险，很多人都追求一步到位，想一次性把所有该买的保险都买齐。

不是说这种需求不对，而是这样买，真的很容易被坑。

比如，市面上有些保险公司闻风而动，瞄准你“保障越多越好”的需求，开发出了一种“大而全”的全家桶产品。

（1）什么是“大而全”的捆绑型重疾险？

简单来说，就是一款主险合同下面，附加了上十份附加合同的重疾险。

除了重疾险外，还囊括了定寿、长期意外、医疗险等多项险种。

多达十几种保障一次性买齐，你感到便捷了吗？你想要的安全感有了吗？

但很可惜，捆绑型保险坑就坑在，它给你的安全感是虚假的！

（2）“大而全”捆绑型重疾险坑在哪？

虽然捆绑型重疾险的保障责任多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你虽然只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。

其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。

举个通俗点的例子：你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。

不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果，搁你身上你乐意吗？

另外，扩充一个知识点：目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。

所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐所有保险，而他家每款保险，都是全行业最好的、性价比最高的呢？这是根本不可能做到的。

所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。

建议大家买保险还是要多花点心思、多家对比，只有货比三家才能不花冤枉钱。

如果你担心看中的保险条款有坑，可以随时找我，我来帮你排雷~

4、一年期重疾险那么便宜，为什么不推荐买？

支付宝上的健康福重疾险，是知友们平时问的比较多的一类产品。

不仅保障好，最关键的是价格非常便宜，和一般的长期产品相比，价格可能只是后者的一个零头。

所以很多人都问我，“一年期重疾险那么便宜，为什么你不推荐我买？”

在这里，我需要郑重提醒大家一年期重疾险可能存在的隐患：

1、续保不稳定：大部分一年期重疾险一旦停售，是没有办法续保的，比如支付宝上的健康福一年期重疾险，如果在保障期间发生过理赔，就会影响购买其他重疾险；

2、保费会越来越贵：一年期重疾险年轻的时候保费很便宜，但是由于它使用的是自然费率，年纪越大，保费越贵。

以某一年期重疾险10万保费的续保价格为例：

如果长期投保，累积下来的总保费，可能比买长期的重疾险还贵不少。

所以一年期重疾险只适合没钱的时候临时过渡，或者当前重疾保额较低，用来加保，并不适合长期拥有；

综合以上两点隐患，我认为当我们预算及其有限的时候，可以购买一年期重疾险；但从长期获得稳定保障的角度出发，还是建议购买长期的重疾险。

5、重疾险怎么赔？是确诊就能赔钱吗？

“重疾险是确诊即赔的，只要确诊就能马上赔钱治病！”

——注意了，这句话正是保险行业流传最广的销售误导之一，已经有无数人因这句话被坑了！

虽然我一直都强调重疾险非常重要，平时也极力建议大家最好都配置一份重疾险。

但是作为一名保险从业者，绝对不应该在大家最关心的理赔上忽悠大家，向大家承诺重疾险根本做不到的东西。
这哪里是在卖保险，而是赤裸裸的欺骗！

那么，重疾险究竟是怎么赔的呢？赔付方式有哪些？今天我就帮大家解开这个谜题。

其实，重疾险的赔付方式跟所患的疾病有关，按照不同病种的理赔标准，重疾险的理赔方式分为三大类：

第一类，确诊即赔：只要明确诊断该疾病，就能找保险公司申请理赔，这种是赔付方式上最便捷的。而能确诊即赔的疾病，只有几种，常见的有大部分恶性肿瘤（即各类癌症）、多个肢体缺失等。

第二类，实施了约定手术才能赔：光确诊大病还不行，还必须先行做了某种手术，才能找保险公司申请理赔。约定手术包括经常听到的器官移植、干细胞移植、心脏搭桥等。

第三类，达到疾病约定状态才能赔：光确诊大病还不够，还必须达到了约定的状态，才能找保险公司申请理赔。
比如说深度昏迷：它的理赔条件为必须持续深度昏迷96小时。如果持续昏迷时间达不到约定状态，那么当然是不能理赔的。

总之，重疾险并不是所有疾病都能确诊即赔。

有的疾病的理赔，会设立较高的门槛，有的甚至看上去非常“严格”。

其实重疾理赔有门槛，并不是保险公司为难大家。

而是能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高、危害性大 的疾病。

如果得一些小病小痛，就能拿到高额的理赔款，那么大家必定都会去抢着买，赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果，只能是大部分人都买不起重疾险。

当然，重疾险的理赔门槛虽然普遍较高，但是近些年，保险公司新开发的轻症、中症，已经有效降低了重大疾病的理赔门槛，在疾病还处于早期的时候，就能早发现、早治疗、早理赔，更加人性化。

比如说恶性肿瘤-重度，按重疾是赔 100% 保额；但较为轻度的恶性肿瘤或者原位癌，也可以按轻症赔，一般能赔至少 30% 保额。

而且，轻症、中症赔付后合同继续，以后有重疾，还能继续赔。

所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。

当然了，如果你对重疾险还有其他任何问题，也可以随时来找我，我一定会尽我所能帮你解答避坑~

二、第二部分：重疾险·挑选购买篇

对于成功避开以上五大坑的朋友来说，接下来这部分内容，或许更加重要，一定要看仔细了！

第二部分，是针对大家在购买重疾险中的问题，提供的一些挑选建议；

包括但不限于附加责任怎么选？保额买多少？怎么缴费比较划算？……

这些购买中的问题，保证你一次性搞懂！

6、重疾险是保的疾病数量越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾。

如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

其实早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，并要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾。

而根据2021年重疾险新定义的要求，重疾险的病种规范再次得到扩充，由原来的25种增加至当前的28种：

（标红为新增的重疾）

根据过往的理赔数据，6 大核心重疾能占到重疾险 80% 的理赔，新定义规定的28种重疾甚至能占到重疾险理赔 95%以上。

所以，所有重疾险产品不论病种是多还是少，其实都涵盖了最高发、最核心的保障，大家并没有本质上的差别。

另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见，根本不可能染病。

因此并不能说，100 种重疾就一定比 80 种好，因为它们都涵盖了银保监会规定的28种重大疾病。我们更应该关注的，其实是病种质量。

重疾方面有过规定，因此条款上各家都一样；病种质量差别比较大的，可能就在轻症责任上了。

当前很多重疾险都有轻症保障，而比较高发的轻症疾病共有12种：

2021年的重疾险新规，只统一规定了最常见的3种：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

也就是说，还有其他9种疾病并不统一，各家保险公司都有“操作”空间。

这样一来，很可能有的产品涵盖高发轻症很齐全，有的产品则缺这少那，产品保障参差不齐。

所以，在购买重疾险时，我们一定要多关注高发轻症，12种疾病涵盖全不全真的非常关键。

保185种疾病，高发重 中 轻症全覆盖

7、预算有限时，高保额重要还是保障全面重要？

常常有人问我：我只有XX钱的预算，但现在有两种方案供我选择，我该选哪一个？

方案一，是买30万重疾保额，附加责任我都不要；
方案二，是买10万重疾保额，但身故责任、癌症多次赔、心脑血管多次赔我全都要；

请容我考考各位，换做是你你会怎么选？

是梭哈高保额，还是押注更全面的保障内容呢？

其实，这种保额or保障二选一的问题，很多人都遇到过，但遗憾的是很多人并不知道如何正确抉择。

而我的建议是——优先考虑做高重疾保额，附加责任次之。

（1）为什么重疾保额一定要买够？

重疾险，本质是收入损失险，最大作用是弥补收入损失。

假设一下，生活在北京的老王35岁的老李，因为肺移植一共花费了60万医疗费用。

所幸医保福利不错，也有商业医疗险，将费用报销得七七八八了。

可是家里经济收入全靠老王，但老王已经1年多没有工作了，还要好好修养一段时间。

此时家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可以预见，即使解决了医疗费用问题，可是这个家庭的经济还是崩溃了。

而重疾险这个时候就可以派上大作用，通常来说：

你买的20万保额，就只赔你20万；你买的50万保额，就赔你50万（现在有产品可以额外赔付）。

你买了10份重疾险，就赔你10份重疾险的保额之和。

在关键时刻，重疾险的保额就是保险公司赔给我们的钱。

所以，你说重疾保额重不重要？真的非常重要！

（2）重疾保额该买多少？

有人说：“重疾保额，买的时候都嫌多，赔的时候都嫌少。”

我认为说的很有道理。

有数据显示，我国 50% 以上重疾案例，理赔金不超过 15万，有的甚至只有10万块。

请试想一下，万一真的发生了不幸，一份只赔10万的重疾险，和一份赔50万的重疾险，两者起到的作用能一样吗？

买重疾险，只有选择尽量高的保额，才能在出险时，获得更多的赔付，这也是重疾险的意义所在。

重疾险保额买多少合适呢？理论上建议买年收入的3~5倍，当发生重疾时，即使不能工作，也能保证至少3~5年内不必担心没钱花的问题。

当然，具体买多少还是因人而异的，大家根据自己的经济条件决定就好。

如果非要给定一个数值的话，建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步；

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万；

有更高保额需求的，也可以多买几份，80万、100万都是可以的。

8、重疾险的附加责任有哪些？该怎么选？

在很多人的印象里，重疾险只保重疾，颇有点“保死不保生”的意味。

其实，互联网保险的变化日新月异，重疾险保障责任越来越丰富了。

现在很多产品，都可以自由附加一些可选保障责任，以某重疾险为例：

多达好几项的可选责任，都能灵活添加，这也意味着咱消费者有更多的选择权。

想要哪一项保障，你就附加上；不想要的责任，你可以不选。更好的把钱花在刀刃上。

但是，普通人很难搞明白每项保障责任都保什么，也很难正确的附加这些可选责任。

他们普遍认为“保障责任越多，保障越好”，其实并非如此。

接下来，我就简单讲一讲买重疾险，遇到各种可选责任该怎么选。

首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过这10项：

根据每项责任的重要性，我将这10项分成了必选、按需选，以及不建议选择三个等级，下面我挑重点帮大家分析。

（1）必选的保障责任：重疾、中症、轻症

重疾保障是一款重疾险的核心，重要性自然不用多说。

不过，重疾的理赔标准可不低，很多人吐槽“人快死了才能赔”。

其实重疾本来就是指“会危及生命”、花费特别巨大的疾病，理赔标准高也没什么毛病。

而自打中症、轻症责任的出现，重疾险赔付门槛被有效降低了。

即使没有达到重疾的程度，但只要符合轻中症理赔标准，也能获得对应比例保险金。

总之，中症、轻症如今已是必不可少的核心保障，每款产品都应该涵盖。

如果你看中的产品，自带轻中症责任，那么不用管；如果轻、中症责任是可选的，也别犹豫直接勾选上，顺便将轻、中症豁免责任也带上。

（2）需要按需选的责任

不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。

接下来我就讲讲，可选责任究竟如何按需选？

①特定疾病保障：根据人群分类来选

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。

当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：

如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；

给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障……

总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性的附加。

②恶性肿瘤多次赔：成人可选

众所周知，癌症是非常容易复发和转移的重大疾病。

有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%！

现在不少的重疾险产品，都带有恶性肿瘤多次赔付的可选责任，供消费者选择。

那么癌症多次赔责任，谁更需要附加呢？

为解答这个疑问，我专门找到了中国人癌症发生年龄分布图：

数据显示，未成年人的患癌概率相对较低（除白血病外），

而成年人随着年龄增加，患癌概率逐渐增加，到老年阶段达到峰值。

所以单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。

③心脑血管疾病多次赔：男性可选

附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。

有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。

所以，给孩子、女性买重疾险，一般建议不附加。

如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。
④身故/全残保障：预算充足可以选

相信不少朋友都在纠结，买重疾险，身故全残要不要附加？

其实，这又是一个跟预算有关的问题。

附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱；

但缺点也很明显——价格贵了不少，举个例子：

同一款产品，保障责任也都一样。

就因为附加了身故责任，保费每年贵2580，20年一共多交5万多块。

我相信，不是每个人都愿意负担这个差价的。

而且还有一点，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。

所以建议大家，如果预算不是特别充足，就不要附加身故责任了；

如果特别看重身故保障，你也可以买一份定期寿险作为替代。

价钱更便宜，而且定期寿险和重疾险出险了可以分别赔付，互不影响。
⑤投/被保人豁免：按人群选择

豁免责任指的是发生合同约定疾病后，保费不用交，但是保障继续有效。

一般来说，自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加；

如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。

（3）不建议附加的责任有

①满期返还责任

返还责任，简单来说就是到了约定的年龄，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症），而且附加返还责任，保费至少贵一半，而且发生重疾时，并不能让我们赔更多的钱。

返还型重疾险可谓保险中的最大陷阱，割韭菜专用，不建议大家选择。

②前症责任

前症责任在重疾险中比较少见，实用性并不明确。

因此没必要去专门买含前症责任的产品。

9、多次赔付型重疾险好吗？该怎么选？

多次赔付的重疾险，一向广受消费者关注，呼声颇高。

那么什么是多次赔付的重疾险呢？这里我举了一个例子，能帮你快速搞懂它的原理：

老王买了一份 50 万保额的多次赔付型重疾险。
第 2 年不幸得了甲状腺癌，顺利拿到 50 万理赔；
3 年后，老王又确诊了急性心肌梗死。
由于心梗与癌症分在不同组，这份重疾险又赔了 50 万……

相对于单次赔付重疾险的“一锤子买卖”，多次赔付的重疾险保障明显更好，赔完第一组疾病，还能再赔其他组的疾病。

我用一张图给大家总结下：

但是，你可能不知道，虽然很多重疾险都宣传重疾可多次赔付，但其实它们也有区别，也能分出个上、中、下三等马来。

——那么，多次赔付型重疾险，如何挑选？怎样才能买到“上等马”？

要知道，当前的重疾险，无论保 80 种还是 100 种，最高发的就是以下 6 大重疾：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 脑中风后遗症
• 终末期肾病
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

所以挑选多次赔付重疾，不需要过分纠结病种的数量，而要重点关注影响 6 大重疾的获赔概率的因素，即重疾的分组情况；再就是多次赔付的间隔期之间的区别。

为了方便大家了解，我选了两款代表产品进行对比：

可以明显看到，A产品的6大重疾分组更加分散，间隔期只有180天；

而B产品相对过于集中，间隔期更长，为1年。

比如首次发生终末期肾病，间隔期后再患恶性肿瘤，A产品能赔，B产品不满足分组要求，不能赔。

又或者，首次罹患脑中后遗症，间隔期10个月后被查出患恶性肿瘤，那么A产品能赔，B产品不满足间隔期要求，还是不能赔。

总结一下就是，多次赔付型重疾险的挑选要注意2点：

第一是分组的选择。恶性肿瘤是最高发的重疾，因此恶性肿瘤最好单独一组；并且尽量选择分组多的，6大高发病种分组比较分散的产品；

第二是间隔期的选择。尽量选择多次赔付间隔期短的产品，比如180天的为最佳。

除此之外，目前市面上还有很多多次赔付“不分组”多次赔的重疾险产品。

赔付前次重疾后，后续的重疾多次赔付不是以疾病分组情况为依据，而是具体到每一种疾病。

简单来说，只要是前次重疾之外的其他任何一种疾病，都可以在间隔期后获得多次赔付。

因此，如果大家想买多次赔付的重疾险，建议大家这样挑选：

重疾多次赔不分组>分组较分散且恶性肿瘤单独一组>分组过于集中或恶性肿瘤不单独分组

10、重疾险的健康告知重要吗？会问哪些问题？

买了重疾险，出险了保险公司却不赔，想想都会感到绝望。

但其实，大多数保险拒赔的背后，都是因为最初投保时没有如实做好健康告知。

健康告知究竟有多重要？我们要怎样正确应对健康告知？

（1）什么是健康告知？

健康告知，是保险公司对所有被保人进行健康情况审查的一种手段。

通过这一环节，保险公司能筛选出标体以及非标体，并给出是否承保的结论。

而我们买保险时，必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。

如果不符合健康告知要求，这份保险你就没资格投保，即使买了后期理赔也难免产生纠纷。

（2）重疾险的健康告知都问了啥？

重疾险健康告知，目的在于排除患大病的高风险人群。

所以一般来说，以下几类人的健康告知会很难通过，甚至可能被直接拒保：

①有重大健康异常的，不能买：比如生大病住过院、做过手术、长期服药等就医行为，以及体检异常，或目前正患有严重疾病或症状；

②有家族遗传病史的，也不能买：遗传疾病是十分确定的疾病，保险公司一般也不愿意承保；

③有过保险经历的：比如被其他保险公司拒保、延期过，或者已经理赔过重疾险的，那么也不能买；

④有可疑骗保倾向的：比如从没买过保险的人，短时间内突然买好几份保险，而且都是比较大额的保单，这种情况下同样不能买；

⑤风险较高的人群：比如喜欢做高风险运动，或抽烟、酗酒、吸毒等可能增加患重疾概率的不良嗜好的，不能买。
……等等。

反过来说，只要你健康情况OK，没啥不良嗜好，通过健康告知并没有太大问题。

这里再次强调，健康告知直接关系到后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。

如果你对健康告知把握不好，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见病可以正常投保的产品，还会从专业角度手把手教你做好健康告知~

（3）如何正确做健康告知？

做健康告知的正确态度，总结一下就是“有问必答，不问不答”。

简而言之，如果患有健康告知中提及的疾病或症状，那么一定不要隐瞒；

如果身体患有某些疾病，但是健康告知中没问到，你也不必急于告知。

一般情况下，完全符合健康告知要求，都是能顺利承保的；

哪怕因为体检异常、得过某些病不满足健康告知要求，你也别想歪主意。

建议尝试一下智能核保和人工核保。

对于部分健康异常的人群，很多保险公司也愿意网开一面。

虽然不一定能标体承保，但也是有加费承保、除外责任承保的可能。

11、重疾险交费，是短期交清好还是长期交清好？

其实买保险就像买房一样，我们购买时，往往有多种交费方式可供选择：趸交、5年交、10年交、20年交、30年交，等等。

或许，很多人不明白以上各种交费方式之间的区别。

为此， 专门我整理了一个对比表格：

可以看到：同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。

对于绝大部分人来说，我更建议选择更长的缴费期限。

因为每年交的保费更少的同时，意味着杠杆更高，而且重疾险还有一项十分特殊的责任：保费豁免责任。

• 保费豁免：指的是在交费期间内，投保人/被保人发生合同约定的疾病将豁免余期未交保费，未交保费视作已交，保单合同继续有效。

因为保费豁免只在费期间内生效，所以交费期限当然是越长越好。

比如在我们经办的很多重疾险理赔案例中，有很多都是交费仅一两年就出险了的。

不仅能获得保险金赔付，甚至还能享受保费豁免，未来20多年的保费都不用交了，真正实现低保费高赔付，充分发挥保险的杠杆作用。

不过呢，更长的缴费期限虽然优势多多，但并非适合所有人，有两类人更适合短期缴费。

①现金流比较充裕的

很多人之所以选择长期缴费，不是不想快点把费用交清，而是迫于手头没钱。

如果是手上现金流非常充裕的“土豪”朋友，请直接无视“豁免责任”，选择短期缴清，毕竟越早交完，是能实打实省下很多钱的。

②年龄偏大的，缴费时间有限制

一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保重疾险，最长只能选 20 年交。

另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。

因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。

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