保险不是想买就能买，要满足一系列的健康告知要求，比如医疗险会问最近1年的体检异常、最近2年的住院记录、过去的严重疾病史等等。

这像一道“拦路虎”，一大波人被拦住了，买不到保险或者买不了心仪的产品。

这时候经常会有人问：

过去的病史，我不告诉保险公司，不就可以买了？

很久以前得的病，我自己都忘记了，医生说没啥事儿，不告知也可以吧？

奉劝大家：一定一定不要这么做！

理赔时如果保险公司认为案件存疑，必定会开展理赔调查，我们过去的病史，都可能被查到！

保险公司查什么？

保险理赔的时候，保险公司可能会调查我们过去的病史，一般通过以下5种渠道：

查医保卡就诊记录医保卡相当于另外一张身份证，买药看病的时候都会用到！

现在电子病历逐渐取代了纸质病历，永久保存不再难！参照《医疗机构病历管理规定》：门（急）诊病历最短保存15年，住院病历最短30年！

这也是为什么，一再劝大家不要轻易把医保卡借给别人使用，非本人的病史会记录在自己的名下，尤其在医疗、重疾险理赔过程中，非常容易发生理赔纠纷。

查体检记录

很久之前的公司体检情况，你可能都忘记了，但电子报告很多也在云端保存着，尤其是在一些知名连锁体检机构做过的体检，只要登录他们的APP，就能清晰地看见既往所有的体检记录！

有人可能问了，在不知名的小机构做过体检，是不是查不到？

答案是：不一定！

小公司由于内部风控措施不完善，反而更加容易造成客户的信息泄露。

政府医疗机构

理赔审核的依据在于对病历资料的研判，保险公司80%以上的调查精力集中在走访医院、卫生院，核查相关病历资料。

走访面谈针对理赔审核过程中发现的一些疑点，保险公司调查人员会与案件相关人进行面对面访谈，了解各种细节，还会走访被保人的生活环境，包括小区、单位附近药房，向亲友、同事、邻居了解情况等。

查同业理赔情况

为及时发现骗保等异常，保险公司之间具有数据共享平台，通过该平台可以了解到客户在其他保险公司的投保记录、理赔记录等情况。

通过以上的调查方法，如发现投保人在投保时过失或者故意隐瞒疾病，就会收到保险公司的拒赔结论：轻者不赔、退还保费，重者不赔、不退保费。

为什么投保时不查，理赔才查？

听到保险理赔调查，很多人都会问：为什么不在买的时候调查，而是理赔的时候才查，是不是故意不想赔？

答案当然不是。

>>>>原因一：调查是需要成本的

上面每一个调查步骤，都需要付出时间、人力等成本，保险公司每年承保保单以亿计算，每个都查一遍不现实，且会花费大量金钱，这些成本会转嫁到买保险的人身上，保险价格会大幅度上升，不利于整个保险业的健康发展。

目前，我国买保险必须遵循的一大原则是：最大诚信原则，就是买保险时投保人要如实告知真实情况，保险公司问到什么就要回答什么，如果有刻意隐瞒，就违背了最大诚信原则，如发生保险事故，保险公司可以此为由不承担保险责任。

市场上不少产品都有智能核保、预核保以及人工核保，在投保时做到如实告知，后续理赔中可大幅度减少理赔纠纷的发生。

>>>>原因二：理赔时大多数案件也是不查的

理赔金额小、资料齐全、无疑点的案件，保险公司审核后，就会很顺利赔付，不会启动调查程序。

如果出现以下几种有疑点的情况，保险公司就会开始调查了。

投保后短期内出险

比如重疾险刚过等待期就确诊重大疾病，意外险刚买几天就溺水身故了......这种情况存在极大带病投保、骗保嫌疑，保险公司一定会对案件进行调查。

理赔金额很大

主要常见于投保两年内的高额重疾险，以及保额很高、事故原因蹊跷的意外险，最典型的如“杀妻骗保案”，这种存在很高的骗保风险，保险公司会从财务负债、家庭情感关系等角度去核查买保险的动机。

出险频率频繁

这种常见于津贴险医疗险，比如住院1天领200元津贴，保险期间频繁住院并申请理赔，让人不禁怀疑事故的真实性。

短期内大量买保险

想骗保或带病投保的人有一个共同特点，就是短期内会在多家保险公司投保大量的意外、重疾类型的保险，然而其工资收入与保费累计总额并不相匹配，保险公司发现这种情况会进行深入调查。

病历资料描述有问题

比如病历上出现“糖尿病8年了”、“5年前做过结节手术”等描述，保险公司审核病历时发现，这些病史买保险前就有了，这就触及到了“未如实告知”，保险公司一般会展开调查。

买保险为什么一定要如实告知，看完相信你懂了吧！千万不要存任何的侥幸心理，健康告知问到什么，我们就回答什么。不记得、不清楚的话，可以去医院、医保中心、体检机构调取过往的记录，这样做买保险时麻烦了些，但将来理赔时会顺利很多。要知道，目前绝大多数保险理赔纠纷，都是“未如实告知”造成的。