作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

9月1号，朋友圈里一篇欢腾呀。

老母亲们按捺不住心中喜悦。

但是新学年开始，也有很多忙碌，买本子、包书皮、报各种码、填各种表……除此之外，还有学校，会给家长推荐“学平险”。

一百多块钱一份，意外、疾病都能保，看起来蛮实用的，又是学校推荐的，于是，很多家长二话不说，准备直接掏钱买了。

且慢。

你真的确认这是你和你家娃需要的保险吗？

学平险，全名是学生平安保险。

保障内容很广泛，主要包含：意外身故／伤残、疾病身故、意外门急诊医疗费报销、意外及疾病住院医疗费报销，无论是生病，还是发生意外，都能保。

看起来是不是很全面？

但是如果仔细看，就会发现不管是在哪个保障维度，都存在各种限制。

比如，门急诊费用报销，或者住院报销，只管社保内的费用，一旦不在社保的报销范围不管花多少都不报，而且还有一定的免赔额和报销比例限制，或者要求必须先用医保保险，否则报销比例下降……这样层层卡下来，好多钱都报不了。

再比如，保重大疾病，但是保额只有一两万、两三万元。说实话，真的遇到大病，这点钱是杯水车薪。

甚至，有些产品，只保障在在校园内发生的意外，那孩子一旦踏出校门，再发生意外事故，就没保障了。

整体来说，学平险就是看着漂亮，什么都保一点，但是保障水平样样稀松。

之前猫妹还给大家介绍过学平险的猫腻，《保费101万，佣金58万，好处费33万，这类保险你跟孩子都买过》，看完这篇，你就知道为啥学平险的性价比如此之低了。

对保险公司来说，这是获客、走量的好机会，对于学校的某些人和营销员来说，这是获利的好机会。

唯独咱们学生家长，就是那砧板上的肉。

但话说回来，孩子的保障，确实应该有。

去年，猫妹一个朋友的孩子，在学校摔了一下，髌骨坏掉了。

后面就时常习惯性髌骨脱位，最后熬到假期住院做手术。

小人儿长大，不容易，一路上就像升级打怪。

在学校，各种磕磕碰碰，各种疾病传染，防不胜防。

孩子的各种风险，最后都会落在父母的腰包上。

做家长的，要么自己负担，要么转嫁出去。

买保险，就是为了转嫁部分风险。

猫妹觉得，风险可以分为两类：

小额高频和大额低频。

小额高频就是门急诊这类的，比如看个感冒几百，磕破了去医院缝针几千这样的。

大额低频就是得了大病需要住院、手术，长期治疗，或者烧伤、坠楼、交通事故这种。

最值得买保险的，肯定是大额低频风险。

比如重疾险、 百万医疗险，杠杆率都很高。

花小钱、办大事。

这里要提一下比较特殊的意外险，因为涉及到身故、残疾保障，属于大额低频类风险，但也涉及到意外医疗，金额就可大可小。

所以意外险，对于孩子来说，也是必备产品。

对于小额高频的事故，凭心而论，可以自留，也可以转嫁出去。

像门急诊报销保险，其实保费就不算便宜，性价比有限。

属于锦上添花那一类的，丰俭由人，可买可不买。

总结一下：

学平险不是不可以选，但是一定要看好保障内容，研究一下性价比，或者至少很明显的坑要避开。不能钱花了，又掉坑里。

而且教委有规定，学平险不能强制投保。大家如果遇到学校推销，其实不是非买不可的。

如果想孩子有保障且周全，那么建议放弃学平险这种大而全的保险，优先配置专项保险。

重疾险、百万医疗险、意外险，是必选品。

其实全套配齐，只要不幻想着攒钱、返本、没出险不能亏钱……真的没大家想象的那么贵。