又到了一年一度的“315消费者权益日”，今天咱们就完完全全站在消费者的立场，来一场正义的科普，聊聊保险行业存在的骗局。

虽然我是保险从业者，但是对于行业出现的诸多乱象也是非常反感。用一句大白话评论保险行业的这些乱象：经是好经，让和尚念歪了。

随着保险市场的日趋成熟，监管部门的力度加强，行业的乱象在逐步被整治、清理，相信大家也看到了，保险销售环境比以前好了太多太多。

但只要有人的地方就有江湖，有光明的地方总会有黑暗。今天就和大家聊一聊，保险行业目前还存在的乱象或骗局。望所有消费者，都能以史为鉴，不再重蹈覆辙。

1、存款变保险

之所以把这个骗局放在第一条，是因为这种骗局实在是太无耻。被吸引、诱导才受骗，还能怪自己太傻太天真。关键是“存款变保险”，多数是在不知不觉的情况下就被骗了。

55岁的李叔，去某银行存了8万块钱，存了5年定期，打算到期后连本带利取出来。存钱的时候没有什么异样，到期取钱的时候就很麻烦了。

他的8万块存款，现在只能取出来一半。其他的钱去哪了？原来5年前他办理存款的时候，部分存款办成了保险，每年8000多保费，要交10年，现在已经交了5年，还要继续交5年，保费也是从这张银行卡扣除的。

据他回想，5年前是位姑娘帮他办理的存款业务，也没告诉他办保险的事。自己学历低，不懂高科技，就放心把手机交给了姑娘代办。现在这姑娘也找不到了，不在银行里工作了。

钱取不出来，找银行理论，银行说去找保险公司，保险公司又告知提前退保有损失。老实巴交的李叔，拿着单据迷失在银行门口，彻底在风中凌乱了。

存款变保险的骗局，专门针对特定人群，一般都是年龄大、学历低、视力差的老年人。一般会用以下三种套路来给老年人下套。

一、刻意混淆存款与保险的差别；二、办理存款免费“送”保险；三、保险收益比银行高，也能短期存取。国人对银行工作人员普遍信任，在这些话术之下，被骗也不是什么稀奇事了。

尽管这种骗局防不胜防，好在现在双录的推行，避免了这种骗局的再次发生。现在出现的“存款变保险”的骗局，多数是前些年遗留下来的历史问题。

建议大家，尽量不要让老人独自去银行办理业务。给银行卡开通余额变动的短信通知。存款之后索要存款单据，发现存款数额不对及时找银行。发现“存款变保险”，15天之内及时找银行，可以无损失退掉。

2、承诺高收益

消费者选择保障型保险产品，一般看中的是保险的性价比、保障广、保额高、附带的医疗服务等特点。理财类保险，多数都注重“收益”。

但理财类保险，可比保障型产品要复杂的多。保险新人去公司，可能一个星期就搞懂一款保障型产品的责任，但是一个月都不见得能真正搞明白理财类保险的运作方式，以及对于不同人群该如何规划和配置。

34岁张女士，想给2岁孩子提前配置一份教育金。社区的李姨主动给她推荐了一款理财产品，说是比银行利息要高得多，年存1万元，交满15年可以一次性返本领取15万，孩子30岁时还能领取30万，张女士马上就心动了。

保单连续交到第8年，社区李姨跟着子女搬到别的地方去住，保单售后服务人员就换了个新面孔。一次保单整理，服务人员重新给她讲解了保单的责任，张女士惊出一身汗，这和她之前听的完全不一样！

不放心的她，拿着保单到保险公司去查验，条款中根本没有李姨承诺的那种领取方式，即使经过专业人员的推演，收益也远远达不到李姨说的那样。于是张女士在公司吵闹了一番，得知退保还会损失更多，也只能扫兴而归。

以根本不存在的收益为噱头，诱导消费者作出购买决断，这是妥妥的欺诈。造成这种骗局的直接原因，就是因为部分保险销售人员不专业、急攻近利。

这两年保险行业清虚，再加上后疫情时代的影响，一大批保险从业者离开了销售队伍，这不见得是坏事，最起码这种事会越来越少了。

建议消费者，在选购理财类保险时，遇到承诺的天花乱坠的保险销售，把她承诺的内容记下来，然后让她再找到具体所对应的条款。如果找不到任何条款支撑她的说法，她说的内容都是空口无凭的，你就可以把她扫地出门了。

3、投保送好礼

买保险送礼品，不算是什么新鲜事了。小到筐子、篮子、卫生纸，大到彩电、冰箱、洗衣机，有些保险销售的慷慨程度，只有你想不到，没有他做不到。

通过送东西的方式来签保单，怎么看也不像是骗局，商家促销嘛，一个愿打，一个愿挨。但你还别小看了这种套路，误导与欺骗，只有一线之隔。

李女士想在儿子过生日的时候给他办份保险，恰好遇到了主动上门推销保险的小赵。这一单没有多大问题，但是李女士更想要点保险之外的“好处”。

业务员小赵思考了片刻，问李女士想要什么样的“好处”，有好几档。李女士让他详细说说。原来根据每年缴纳的保费不同，送的礼品也不一样。年交3万元，还能送一块金条，上面纹有小猪的图案。

想到自己儿子就是属猪的，又是本命年，再有条金猪的金条岂不是更吉祥。于是李女士连保障责任是什么都没搞太懂，就匆忙预订了金条礼品。

保单下发了好久，也不见小赵送上承诺的礼物，李女士有点着急，不断催促小赵兑现。在李女士的不断索要下，小赵终于给他兑现了金猪金条。

可是望着眼前小小的一片，李女士不太满意，这和承诺的克数差太多了吧，而且成色也不对。拿去金店化验，果然还是假的！于是为了这一块金条，两人又闹了个水火不容，甚至要去对簿公堂。

保险法明确规定，保险销售不得承诺保险之外的利益。但总有些人和这条规矩对着干。就算是能够如期兑现承诺的礼品，我也不建议你为了礼品去买保险。

我们选择保险，是看它是否保障合适、搭配合理、额度足够，有没有礼品不应该成为决定是否买卖的唯一标准，否则就是本末倒置、买椟还珠了。况且，你觉得礼品是从天上掉下来的吗？羊毛还是要出在羊身上啊。

4、保险全额退

买保险是件大事，在投保前一定要仔细阅读条款和免责部分，货比三家也没有关系，花点时间去研究，总能找到最适合自己的。

万一投保的时候偷了懒，退保的时候更让人心烦。就算你身边有在保险行业任职的高管，他也绝对没能力保证，帮你做到“全额、没损失”的退保。退保有损失，这已经快成为人尽皆知的常识了。

但网上近几年比较猖狂的“全额退保”黑产就可以。他们在各种平台上打出广告“专来团队、全额退保”等噱头，糊的想要退保的人心动不已。

请记住，向你承诺“全额退保”的，不是好人。我不是针对谁，我是说做“全额退保”生意的人，没有一个是好东西。钻行业漏洞，挣保民黑心钱。

前段时间还有则新闻，说是某男子在网上买了保险，每月交100元，交了一年后想退，就在网上寻求“全额退保”团队，试图退回那1200块钱。结果被对方以交各种“手续费”的方式，骗走了16万。

别的不说，你知道做“全额退保”的都是些什么人？保险行业淘汰掉的，和一些喜欢钻研漏洞的律师。你知道他们退保的手段是什么？故意设局套取保险营销员的聊天记录或录音，通过恶意投诉的方式向保险公司施压。

这么一群伤天害理的人，目前是行业严厉打击的对象。遇到这样的真的得绕着走，实在不行举报一波，也算是为树行业新风添砖加瓦了。

日常生活中，我们总会遇见各式各样的骗局，遭遇各式各样的骗术。前几天，和朋友去火车站接人，遇到一名外地人。他靠近我们，手插在口袋里动了动，神神秘秘的说：新款苹果，低价给你？

我和朋友相视一笑，然后就盯着他，欣赏他接下来的表演。他见我俩的反应，自知骗不了我们，便不再言语，灰溜溜的跑开了。

后来我俩聊到这个话题，就说这种低级的骗术，怎么现在还有人在用，更让人无法想象的是，居然还有好多人被这种低级骗术骗过钱。

其实很多时候，骗术并不高明，但高明的是，它抓住了人性的弱点。人们总是愿意相信，他们想相信的事。相信总有好事，会马上发生在自己身上。

规划保险时，不索要保险之外的礼品、不相信条款之外的高收益、不靠近号称“全额退保”的黑产，仔细阅读保险条款，根据家庭的经济能力划出预算，在预算内货比三家寻找合适的保险，你受骗的概率就会少很多。

诚信315，全民普法在行动。也许我们等不来“天下无骗”的大同，但最起码能让自己时刻保持警惕。你说呢。

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