保险理赔难，是被诟病最多的一点。甚至有人开玩笑，保险就是“这也不赔，那也不赔”。事实上，保险理赔不难。

保险是一种特别的商品，同时也是一份合同，具有法律效力。因此，保险能不能赔，不是保险公司说了算，也不是客户说了算，而是合同说了算。

从银保监会公布的数据看，2019年各家人寿保险公司的赔付率基本都不低于97%。在时效上，绝大多数的保险公司只需要一天的时间，就可以完成理赔的所有流程。

事实上，保险合同对保险金给付也有明确的约定。以下是某保险公司的约定。

保险金给付约定条款

条款不仅约定了保险金给付的时效，对于拒赔的情况，也必须在约定时间内通知消费者并说明理由。既然这样，那剩下3%左右的保险为什么没有获得理赔呢？

一、保险理赔不顺利有以下三种情况

1、买错了，不在保障范围内不赔

人们很容易有保险错觉，以为有保险就万事大吉，出什么事都能赔。

保险产品众多，不同产品保障内容不同。意外险不能保疾病，理财险也往往没有很好的保障功能。如果不了解，规划错了，拒赔时就会觉得是保险公司故意刁难。

2、隐瞒疾病，没有如实告知不赔

因为担心被拒保，故意隐瞒身体健康状况，或者以为没什么事，重大过失没有如实告知，等到理赔时被发现，保险公司也会拒赔。有些明明告知了，代理人却没有如实录入，最终导致拒赔。

对于如实告知，合同条款中也是明确约定的，隐瞒的健康状况足以影响保险公司决定是否承保或者提高保费的，保险公司可以不承担保险责任，甚至解除保险合同。

如实告知条款

因此在投保时，保险公司问到的问题，必须如实告知。

需要注意的是，保险公司和医生对同一疾病的关注点是不一样的。保险公司的核保看的是未来几十年的趋势，而医生专注于当下的健康状态。千万不要因为医生说“没什么事”，就觉得可以不告知。比如乙肝，大小三阳，医生可能跟你说要注意定期复查，没什么事儿，而保险公司对于不同的指标，可能会除外责任甚至拒保。

这时，保险代理人应该协助你去判断，并且提供一些建议。而不是简单地在健康告知里面选“否”，为以后的理赔埋下隐患。

3、除外责任不赔

保险合同都有除外责任条款，并且会用显眼的标识提醒消费者注意。一般而言，医疗险、意外、重疾险除外条款多，寿险、理财险保险则较少。

除外责任包含几类：投、被保人故意自伤、故意伤害，违法犯罪（吸食毒品，酒驾等），2年内自杀，战争暴乱，核泄露事故，遗传或先天疾病等。

需要注意的是，各家保险公司的除外责任有所差别，下面是某保险公司关于身故、全残以及疾病的除外责任。

除外条款

4、理赔资料不对不赔

保险金申请需要提交相应的资料。实际操作当中，复杂案例中有保险代理人的协助会更加顺利，缩短资料收集时间。好消息是，目前很多保险公司都与医疗机构合作，提供医疗费垫付和直付的功能，理赔效率也更高了。

因此，如果在买保险前做好规划，了解你购买的保险保什么，什么情况赔什么情况不赔，也进行了如实告知，理赔时收集好资料，保险理赔并不难。

二、四类基本保障

保险不是买着玩的。说到底，在规划保险时，一定要清楚这份保险想解决哪方面的担忧。

作为消费者，你不一定要对产品了解多深，更不需要对条款像做论文一样去研读，但至少需要对各大类险种的功能有所了解。

保障类保险配置中，有个组合被称为“四大金刚”，是最基础的保障配置。

1、医疗险

医疗险，就像你的一个“财务朋友”，看病后，花多少报多少。这类保险保费便宜，保障额度高，用于解决医院里面发生的治疗费用。下图是简单的分类，可以根据自身需要的保障范围进行选择。保障范围越全面，保费自然越高。

2、重疾险

重疾险，就像你的一个“土豪”朋友，若不幸罹患合同约定的重大疾病，会一次性赔付一大笔钱。至于钱怎么用，他不会过问。

很多人把重疾险当成医疗险用，其实它本来的名字叫做：收入损失险。

由于罹患重病经过治疗后，身体会非常虚弱，需要很长的一段康复期，期间往往无法正常工作。可是日子还得过，柴米油盐，房贷车贷一分钱不会少花。重疾险可以有效补充工作收入的损失。但前提是，你事先规划了足额医疗险，否则重疾险就无法起到补偿收入损失的保障作用。

重疾险有一年期、定期和终身型。有包含身故责任的，也有纯重疾保障的。具体怎么选，需要根据家庭条件，收入支出和个人需求来规划。

另外，医疗险和重疾险除了考虑预算、保障内容、健康管理服务外，还需要考虑的一个重要问题是年龄与保障期限。

医疗险和重疾险保费最大的影响因素是健康。年龄越大，健康风险越大，罹患大病的概率也就越高，保费自然越高。下图是年龄与重疾发病率关系图

如果只规划了一年期或者定期的保障，很可能在保障到期后，因健康状况导致无法再购买保险。这样就会出现风险最高、最需要保障的时候（如70周岁以后），保障裸奔的情况。因此，保障规划一定要考虑预算和长期的配置，找到一个平衡点。

3、意外险

意外险是最常见，保费便宜，接受度比较高的一个险种。同时也是容易被误解的一个险种。比如很多人误认为猝死是意外。那什么是意外？保险合同里的约定是这样的。

猝死实际上是由疾病引起的，因此不算意外。不过现在很多意外险都将猝死纳入保障责任范围了。

4、寿险

寿险，可能是大多数人口中“不死不赔”，最难以接受的一个险种。

但是我们不妨设想，当你有一棵摇钱树的时候，你认为树根重要，还是树干重要？

没错，自然是树根重要！因为即使树干被砍掉了，假如树根还在，摇钱树就可以再长出来。类似的，家庭的经济支柱，就像一家人的树根，如果有任何风险发生在他身上，这棵树就会很快倒下。

寿险的功用就是复制一个你，照顾你想照顾的人。

没有一个保险产品可以解决一个家庭所有的保障问题，但是一个经过规划的保障方案可以。

“四大金刚”是家庭保障的基础，足额的保障是家庭财务安全的防护网。

最后，值得提醒的是，保险是一项长期的财务规划，解决的是家庭生命周期内的重大事件。一旦决定要配置，就会长期占用家庭收入的一部分现金流。

而且，中途退保往往会有损失。这种损失，不仅仅是保费上的损失，保障上的损失，更重要的是一种“资格”的损失。因为极有可能因为健康原因，想再次购买保险时已经无法购买了。即使没有健康方面的原因，因为相比上次购买年龄已经大了几岁，保费必定会更高。

保险规划，需要从“长”计议。