慧子的第49篇原创文章。

廖慧娟，湖南大学工学学士、硕士，2018年硕士毕业后，在一家国企地产工作了三年，2021年为了热爱，毅然跨行成为一名专业的保险经纪人，立志于为保险正名、为千家守护，希望与你同行，欢迎加入我们~

这是《小白投保系列》第6篇文章。

我们前面说过，抵抗疾病风险带来的经济损失，一定要重疾险和医疗险搭配着，才能更好地规避疾病风险。

至于原因，我曾经写过一篇文章。

请点击以下蓝色字体进行阅读，本文就不再赘述了。

重疾险太不划算了，我才不买呢

01 医疗险分类

大家平时听过最多的应该是百万医疗险，因为最近几年一直在推，基本上人手一份。

但是大家不知道的是，除了百万医疗险之外，医疗险其实还有很多其他的种类。

按照保障责任可以分为综合医疗和专项医疗险。

综合医疗险按照就医范围可以分为高端医疗险，中端医疗险，百万医疗险，门诊险。

百万医疗险大家都了解，他的就医范围是二级及以上公立医院的普通部部的住院部，门诊的费用不能报销。

门诊险则是用来补充二级及以上公立医院普通部的门诊责任。

所以如果你买了一份百万医疗险，千万不要去私立医院或者其他不符合要求的医院就医。

曾经在网上看到一个案例，一个小伙子给父亲买了支付宝的好医保。

因为是自己在网上买的，没有经纪人服务，所以他不懂。

突然有一天父亲生病了，因为赶时间，所以带父亲去了公立医院的特需部进行就诊。

本来想着有医疗险，没关系，可以报销的。

后来花了10万左右，拿着各种资料去找保险公司理赔的时候，保险公司拒赔了。

小伙子很崩溃，把事情的经过发到了网上，引起了广泛的关注。

希望大家以后不要犯这种错误。

而中端医疗险就不一样了，如果小伙子给父亲买的是中端医疗险，那么这10万块钱就可以报销。

因为中端医疗室的就医范围一般是二级及以上公立医院的普通部，特需部，国际部，VIP部以及部分的私立医院。

一般有了中端医疗险之后，不会去普通部看病，都是去特需部。

三甲公立医院的医疗资源很紧缺，看病人山人海，不管做什么都要排队，就医体验很不好。

但是如果有了中端医疗险，去特需部看病，那就像住进了五星级酒店。

但不管是百万医疗险还是中端医疗险，就医范围都在中国。

出了国，中端医疗险和百万医疗险都不能用。

所以这个时候高端医疗险就发挥它的作用了。

高端医疗险的就业范围分为亚太地区，全球除美，全球含美。

就医医院为全球最顶尖的医院，有公立的也有私立的。

对于高净值人士来说，可能经常要在各个国家飞来飞去。

很可能会在国外发生就医行为。

如果有一份高端医疗险，那就不用担心在国外看病的问题。

生病了只要跟保险公司打个电话，保险公司就会给客户就近安排最合适的医院进行就医。

除了中高端医疗险和百万医疗险之外，按照保险的责任可以分为孕产险，齿科线、特药线、门诊险等等。

中高端医疗险和百万医疗险是综合型的医疗险，不管是疾病还是意外导致的住院，都可以进行理赔。

专项责任保险根据保障责任内容，可以分为孕产险、齿科保险、美容险、特药险等等。

责任比较单一，看名字就知道是干嘛用的。

那为什么有了综合医疗险还会有这么种类的专项责任险呢？

因为综合医疗险一般不包含这些责任，所以专项责任险就很有必要啦~

专项责任险可以按需购买，但是综合医疗险必须要有一个。

02 医疗险的作用

因为大家买的最多的是百万医疗险，所以本文就以百万医疗险为例来进行说明。

百万医疗险主要是解决大额的住院费用的问题，是一种报销型的保险。

也就是说根据看病花的钱来进行实报实销，一般不会限定疾病的种类，不管是大病小病还是意外，只要超过免赔额就可以赔。

理赔的金额不能超过自费的金额。

打个比方，小明同学因病住院花了20万，社保报销了10万，自费了10万。

按照理想的情况，百万医疗险可以报销的费用为10-1=9万。

自己只需要负担1万块钱。

这1万块钱属于免赔额，只有自费超过1万块钱的部分，才能用百万医疗险进行报销。

有人问，如果买了两份百万医疗险，是不是可以报两次呢？

可以报两次，但是报销的总金额不能超过自费的金额，也就是10万。

不管你是买多少份，所有的医疗险报销的上限就是自费的金额。

01 百万医疗险的局限性

关于百万医疗险的局限性，之前为此专门写了一篇文章。

感兴趣的可以点击下方的蓝色字体进行查看。

廖慧娟：百万医疗险并不是什么都赔~

总结一下百万医疗险的局限性主要在于以下几点。

第一，他只能报销住院的医疗费用以及住院前后的门，急诊费用如果不需要住院则不能报销，比如说普通的门诊看病。

第二，百万医疗险有很多的免责条款。

虽然百万医疗险不论是疾病还是医院，意外导致的住院都是可以赔付的，但是也有许多的情形是不能赔的。

比如说怀孕生产、牙齿相关的责任、中草药和中西医理疗的费用、器官移植的费用，尤其是器官购买的费用等等。

所以不要以为有了百万医疗险就万事大吉。

买了百万医疗险，一定要再搭配一个重疾险和意外险才能够很好地去抵御医疗费用带来的风险。

04 百万医疗险如何选择？

市面上的百万医疗险责任大同小异，基本上都是保费几百块，保额几百万。

在这里给几条专业的意见。

第一，由于百万医疗险很不稳定，有可能今年买了明年就停售了，买不到了，或者说今年理赔了，明年就不让续保了。

假设一个人得了重大疾病，今年理赔了，明年保险公司就不让续保了，以后估计再也买不到医疗险了，那以后所有的疾病风险都自担了，带着风险裸奔很危险。

所以最好是选择长期的百万医疗险，尤其推荐保证20年续保的长期医疗险。

不管产品是否停售，被保险人的身体状况是否发生变化，是否曾经理赔过，至少在20年以内都是可以买到医疗险，都有医疗险的保障。

第二，百万医疗险一定要包含普通住院医疗责任、院外特药责任以及质子重离子医疗。

如果一个百万医疗险没有院外特药责任以及质子重离子医疗，那我认为这个医疗险是残缺的。

以最高发的重大疾病癌症为例，癌症病人基本上都要吃特药，而且这种特药一般在医院里面是买不到的，很多都需要去院外的药店自费购买，并且一吃就要吃好几年。

如果没有特药责任，一个月几千上万的癌症特药的费用，普通家庭可能支撑不了多久。

希望通过我的科普文章，大家能够对保险有一个正确的、全面的认识，关注我，小白也能学会买保险。