“ 父母之爱子，则为之计深远。当一个家庭有了小朋友之后，父母便进入了新的时代，最让父母操心的莫过于教育和医疗。就医疗而言，若一个小朋友不幸有了疾病，家人一方面是精神上的压力，心中各种担忧；另一方面也是经济上的压力，医疗成本高昂是社会问题，但是为了小孩，父母倾家荡产也要付出。因此做好儿童医疗保障，十分必要。

儿童保险品种十分多，各个品种下又有个产品，各个产品又对应各个保险公司，按照幂指数模型，保险产品纷繁复杂，各个坑不断，往往很多家长买了保险产品，最后的结果是花了大价钱，做了小保障，陷入各种神坑中。提前做好功课是每个家长的必修课。”

小朋友究竟需要哪些保险

话不多说，从性价比来看，为小孩购买保障的顺序应该是：社保（少儿医保）—团体保险—商业保险。

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社保：以少儿医保和少儿互助金为例

首先对于儿童来讲，最重要的就是一定要购买少儿医保和少儿互助金。少儿医保和少儿互助金是国家给的福利，是属于我国基本医疗制度，是城乡居民基本医疗保险。大家最关注的是每年缴纳多少费用？可以报销的比例是多少？

以成都为例：

（一）交费多少

大学生、中小学生、婴幼儿参加我市2022年城乡居民基本医疗保险的个人缴费标准为每人每年320元(含大病医疗互助补充保险)。

已参加成都市城乡居民基本医疗保险的学生儿童(含大学生)大病医疗互助补充保险费，从学生儿童(含大学生)个人缴纳的城乡居民基本医疗保险费中按20%的比例划入大病医疗互助补充保险，划入金额为64元。

所以当小朋友从出生开始，每年按照政策规定到当地的医保局

（二）在哪里交费

线上：成都税务微信公众号、四川税务微信公众号、天府市民云APP、也可通过微信和支付宝的“城市服务”缴费。

线下：社区、街道办事处、居委会、幼儿园或托儿机构

（三）什么时候交

2022年成都市城乡居民基本医疗保险和大病医疗互助补充保险的个人缴费为2021年9月1日0:00——2021年12月25日24:00

（四）需要什么资料

小孩户口、父母户口、成都市居住证、如果是新生儿还需要申请参保人员与父母的关系证明

（五）保障范围

新生婴儿在出生之日起180天内参加出生当年城乡居民基本医疗保险的，医疗保险待遇从出生之日享受到出生当年12月31日;新生婴儿在出生之日起180天内参加出生次年城乡居民基本医疗保险的，医疗保险待遇从出生次年1月1日享受到出生次年12月31日。

（六）可以报销多少

【住院医疗】最高可报95%。

　　针对住院报销，少儿互助金按四类医疗机构等级进行了明确的报销比例划分。

　　其中，乡镇卫生院和社区卫生服务中心起付线（门槛费）100元，基本医疗报销比例为95%；一级医院住院起付线（门槛费）100元，报销比例85%；

　　二级医院住院起付线（门槛费）200元，报销比例为75%；

　　三级医院住院起付线（门槛费）500元，报销比例60%。

【普通门诊】参保的儿童在门诊统筹定点医疗机构发生的符合报销范围的门诊医疗费用，报销比例为60%，一个自然年度内累计最多可报销200元。

【特殊疾病门诊】参保儿童发生的符合门诊特殊疾病报销范围的费用，分别按相关规定予以报销。

【犬伤门诊】犬伤处置医疗机构伤口处置、注射人用狂犬疫苗（含疫苗费）的门诊费用，由基本医疗保险统筹基金按每人份不超过200元的标准限额支付。

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团体险

团险其实是商业保险的一种，它的优点在于价格低廉，对比自身购买商业保险的话，可能会便宜30%以上，但是要十分注意其保障范围。如果是父母单位的团险，是一个很好地福利，在关于医疗这一块，一定要关注疾病的保障范围、费用的保险范围、儿童年龄的保障范围等。

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个人购买的商业补充医疗保险

在众多保险产品中，儿童最为需要的莫过于重疾险、医疗险和意外险。三种保险的保障范围不一，综合起来却可以保障儿童95%以上的风险事故。重疾险的作用在于只要幼儿不幸得了保障范围类的疾病，便可以直接得到一笔赔偿款，不限用途。医疗险的作用在于一旦幼儿不幸得了保障范围类的疾病，便可以向保险公司申请报销花费的医疗费。意外险的作用在于一旦幼儿不幸发生了各种意外伤、残或失望，便可以向保险公司申请一笔赔偿，资金不限用途。

（一）意外险

意外是什么？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。在小孩的成长过程中，总是对各种事物很好奇，什么都想尝试一下，什么都想碰一下，这是必经之路，也是对成长有益的事情，但是意外风险也随之而来。经常我们在新闻中可以看到小朋友轻的被狗咬伤、重的面临各种意外死亡，做好意外保障就显得十分有必要。

意外险便是保障这些意外事件，小到跌打损伤，大到交通事故等，意外险都可以保障。

什么是好的意外险：

一是基础保障要全面。不仅要保障意外死亡，还要保障意外伤残、意外医疗。

二是免赔额尽量低。有些意外险的免赔额很高，其实很不划算，因为小朋友大部分是小打小闹，高额的免赔额会让这个保险性价比十分低。一般而言，没有免赔额或者100以内的免赔额较优。

三是赔付比率要高。一般而言，儿童购买了少儿医保后，一般意外险是100%赔付，没有少儿医保的儿童，赔付比例在60%-80%之间。最好是购买全赔的。

四是保障范围要广。好的意外险会对医保范围外的自费药、进口药进行报销。因为社保外用药，一般效果好、副作用小，价格较贵，如果能够报销，就能够解决很多问题。

五是关注免责说明。一般而言，各家保险公司的免责说明大同小异，但是也要进行仔细甄别，对于特殊条款一定要重点关注。

六是保额：儿童购买保险的时候，身故风险保额存在限额，因为国家为了保护未成年人，保险法规定只有父母能为未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。同时，银保监会在2015年9月14日，下发了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，避免道德风险沦丧的悲剧发生，具体规定：不满10周岁的限额20万；满10周岁未满18周岁的限额50万。

（二）医疗险

因为小朋友的免疫系统还没有发育成熟，经常生病，住院的话，常常就是几大千几大万的费用，对于家庭来讲确实是一大负担。医疗险简单而言，其实就是在医院发生门急症或者住院后的费用可以凭发票保险的保险，实报实销。医疗险简单来讲，可以分为一般医疗和百万医疗。一般医疗包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。百万医疗险，最近市场上比较火爆的医疗产品，几百元的保费就可以获得几百万的保障，不限社保，进口药、自费药都能报销。

一般而言，少儿患病的情况如下：

专家对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8％、17.9％和11.3％，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，尤以2至7岁的儿童居多。

相比较成人医疗险来讲，儿童医疗险有自己的特点，它主要分为三类：一是小额门诊医疗险，特点是保费较高、保额较低、有免赔额、社保报销，适用于普通门诊，一般报销的额度是几百或者上千万；二是小额住院医疗险。它的特点是保费较低、免赔额低、保额相对较高，包含了从一般疾病到重疾的中早期，一般报销的额度是几百到几万元；但是百万医疗险，特点是保费较低、保额较高，1万的免赔额，覆盖范围广，一般报销额度可以上大百万元，保障力度较大，自费药、进口药都能报销。

什么是好的医疗险：

一是要看保障的范围：儿童体质比较特殊，平时感冒发烧等发病概率会比大人高，除了要覆盖大病住院保障，也涵盖了日常门诊责任。

二是看保障医院的限制：尽量选择医院限制比较少的保险产品。

三是看免赔额：一般而言，百万医疗险都有1万的免赔额，其实意义不太大，有很多的保险产品只有100元以内的免赔额。

三是看报销比例：尽量选择那些可以100%报销的，且可以覆盖医保范围外药物的保险产品。

四是看门诊上限：有的保险产品会限制每天门诊可以报销的金额上限，这个金额肯定是越高越好，因为一般交费都是一次性的，上限太低，很不划算。

五关注增值服务：看是否有线上问诊、重疾绿色或者重疾医疗垫付等情况。

（三）儿童重疾险

重疾险就是保障重大疾病的，一方面重疾险可以用于生病后的 就医治疗开销，另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，此时，重疾险承担的作用是补偿收入损失。

什么是好的重疾险：

一是看保额：保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少，决定了生病时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。通常建议小朋友的保额在50万到100万。

二是看保障期限：保障期限有20年、30年、保障至70岁或80岁以及保终身。一般而言，保障时间越久，费用越贵，对于小朋友而言，其实后续随着经济的发展以及家庭情况的变化，建议不用买保障太久的。一方面疾病的治疗会发生变化或出现新的疾病，另一方面保险产品更新换代很快，还有就是小朋友长大成人之后可以自己为自己开销，所以不用浪费金钱。

三是看是否有投保人豁免。投保人豁免，即投保人患重疾（或轻症、中症），可以豁免后续的保费。通常是 夫妻互相投保，或给孩子买保险时需要考虑的。尤其对于未成年人来说，孩子通常没有赚钱的能力，万一投保人（父母）患上了轻症、中症或重疾，甚至身故或全残，孩子的保障不能断，保费还得继续交。此时如果附加了投保人豁免，孩子的 保费不用就再继续交，但保障依然有效。

四是看是否包含了儿童特定疾病。少儿特疾，基本都是孩子很高发、又费钱的大病，比如白血病、重症手足口、严重癫痫、严重哮喘等等。

五是看免责条款：支付宝健康福少儿重疾险，免责条款有一条，等待期内发生轻症，合同直接终止。而市面上绝大多数重疾险都不会给出这么严苛的免责，比如你买的是如意金葫芦，同样情况下，仅仅是针对这一次的轻症免责，合同还是继续有效，不影响后续其他的保障。还有的会提出：等待期内你如果去医院检查或者治疗过，后续确诊出险了，直接终止合同。

六是看是否有强制捆绑的险种：少儿重疾险最不需要的就是身故保障，不仅无用而且还要多花钱。

七是看是否中轻症病种覆盖全以及对应的保险理赔额度。