现在几乎家家都有车，买车就是为了出行方便，但是车辆发生事故也是麻烦事，人们也会担心一个问题，今年出险，明年保费会涨多少钱？我们来具体了解一下，车险中有交强险和商业险两种，两只险是不同的两种保险，所以他们的优惠也有不同的计算方法。

1.交强险优惠如何计算

交强是国家规定的强制保险，如果不交交强险上路，让交警发现时会受到惩罚的（3分200元），看下表，我们交强险的优惠下表就展现出来了，第一年没有出险优惠10%，第二年每出险优惠20.%，以此类推，最低可以优惠到665元，就是交强险的40%，但是就像内蒙古等地区最多可以优惠到50%，就是475元，到这里交强险就算优惠到头了，你不可能再降了，能成为优惠50%的车主，真的就是老司机了。

强险优惠政策

知道了基本优惠政策，下面我们来说一下，买上新车第二年保费会是多少。举例：小强买新车第一年保费，第一年强险是950元，第二年他再去交保费，他就会惊喜地发现，交强险直接降到665元了，这时候会有疑问了，不是一年不出险降10%吗，怎么一下降到30%了，是不是保险公司搞错了，我赚了，其实不是，保险公司连这么简单的计算都不会的话，他还开什么保险公司啊，早倒闭了，其实这个现象是因为费改后，国家出台的新政策，我们业界通常叫他：三年定律，只要你三年不出险，你就会降到665元，但是新车怎么算呢，买上新车一年不出险，因为前两年没有参考值，就直接当你的车子三年没出险了，直接665元，还是国家想得周到啊，什么都为老百姓考虑啊，所以说，新车第一年没出险，强险直接降到最低了。这就是费改的好处。但是如果我们出了险怎么算呢？这个问题其实和上面的优惠差不多，就是出一次险，保费不升也不降，但是出连续两次险甚至以上（事故造成死亡不算），就会上浮10%，但是造成人员死亡，就会上浮30%，这就是交强险的优惠政策，我感觉我讲的比其他主应该都详细吧，。

2.商业险优惠如何计算

我上面说了，交强险和商业险是不同的保险，交强是强制保险，必须买，但是商业险国家没规定，可以不买，但是我奉劝大家还是买上吧，万一出事，万一是个大事，追悔莫及，哭都没地方哭去，下面我们来讲一下商业险的优惠计算。

商业险计算就比较复杂了，商业险保费=基准保费*费率调整系数

这里面的基准保费是由精算师协会制定，不用考虑，费率调整系数里面就包括得多了，由无赔款优待系数（NCD系数），自主核保系数，自主渠道系数，交通违法系数 这几个东西相乘计算出来的，下面我们来详细解读一下这几个专业名词。

1：自主核保系数是由保险公司自己决定的，我们这里的区间是从0.85到1.15之间浮动，多了不敢，保监会，保险协会监管着呢，少了保险公司不挣钱，肯定不会这么做，其实这个系数就是保险公司根据大数据算出的系数，通俗点说就是你这个人这辆车在保险公司眼里能享受多少优惠，这个系数的高低根据投保人的年龄，征信 还有其他因素计算出来的，所以说征信不好买车险也会贵哦。

2：无赔款优待系数（NCD系数，下面简称ncd）：这个系数就和你的出险有关系了，看下图吧

（NCD系数）图

可以看到ncd和交强也差不多，连续三年不出险直接降到最低0.5，而一年6次，或者3年8次直接升到2，商业险出险主要影响的就是ncd，从而影响你的整体商业险保费。

3：自主渠道系数这个系数又是什么意思呢，保险公司卖保险有很多渠道（例如：电销，个贷，直属营业部，车商，还有各种代理公司。。。），这些渠道 保险公司给的渠道系数是不同的，以我们这里举例，我们这是在0.75到1.15区间浮动，其中我个人认为是电销系数最低，因为成本低啊，就一些人工成本，不要房租，而且返点直接就扣除了，不像直属营业厅，要房租成本要天天来办公地点上班，而车商，会尽力和你要返点（车险返点也是一笔很大的收入），这就是自主渠道系数。

4：交通违法系数保险公司也会查询车辆和车主的交通违法记录，但是这个是在部分省市执行，而且幅度不大，这个对于商业险的保费影响不大，详情看下图。

交通违法系数

所以我们举例来说假如你是新车（看清楚这是新车啊，所以才两年），连续两年未出险，ncd就是0.6，而自主核保系数按照最低0.85，自主渠道系数也按照最低为0.75为例，交通违法系数按照1来计算，基准保费是5000元时，你的商业险保费就是1913块钱了。下图是根据不同ncd计算出来的商业险保费金额。

ncd为0.6的商业险费用

商业险和交强险的优惠是怎么计算出来的，讲完了，还有个问题，小事故到底该不该报保险呢？交强险能解决的，我们算一笔账，车是新车，交强险出一次险，直接损失是第二年提到标费，直接损失285元，加上连续交强险的优惠第一年95元，第二年95元，第三年的95元，加起来570元，所以说新车最好600元以下的交强险自己解决，因为和保险涨幅差不多了，其他车辆自己算吧，我相信只要认真看了这篇文章的人都会算了。

当了三年查勘定损员，我才搞清楚你的保费是怎么算的，码字不易，这篇纯干货，学会这个，我感觉我都能给公司核保了，喜欢的话，点个赞吧。