买过年金保险的人，应该都知道固定返还。

这种固定返还。通常是按照保费或者是保额的一定比例进行计算。

但是，如果按照保费的一定比例进行返还，到底应该依据每年的保费还是依据累计保费呢？

关于这个问题，是明确写入保险合同的，不清楚的投保人可以看看合同。

可是，本文要说的这起保险纠纷，恰恰就是保险合同的内容引起了误解，投保人理解的返还依据是交费期间10年的累计保费，而保险公司实际返还的依据是每年的保费，两者相差10倍。

投保人因为保险公司返还的金额跟自己误以为的不一样，将保险公司告上了公堂。他能胜诉吗？

（案号：（2021）吉08民终348号）

董先生在2012年投保了泰康人寿的年金保险（分红型），附加万能账户，合同载明：每期保险费50000元，保险金额78200元，交费期间为10年，保险期间为终身。董先生投保了两份。

其中有两项固定返还的金额是以保费为依据，包括：

1.持续保险金：（合同原文）在约定的本合同的交费期间内，被保险人在每一个本合同的年生效对应日生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的2％向生存类保险金受益人给付持续保险金。

2.特别保险金：（合同原文）在您每交满5年保险费后的首个本合同的年生效对应日被保险人生存，我们按保险单上载明的本合同的保险费的50％向生存类保险金受益人给付特别保险金。

自2012年-2019年，董先生按照约定每年交纳了保险费，保险公司每年返还了持续保险金1000元，七年合计返还持续保险金7000元×2=14000元（2份保险）；特别保险金返还一次，合计25000元×2=50000元（2份保险）。

正是这个固定返还，成了该起保险纠纷的核心争议焦点。

董先生认为，，每份保险的固定返还，应该按照交费期间10年的累计保费计算，也就是说每份保险的持续保险金应该每年返还10000，七年则为7万，两份合计为14万。特别保险金应该返还25万元，两份保险合计为50万元）。

而保险公司则表明，保单明确载明每份保险的保险费为5万元，固定返还是以5万元为计算依据，而不是10年累计保费50万元为计算依据。

经过法院审理，

首先，保单明确载明，保险费为5万元，这符合通常的理解，而且保险公司支付保险金的这些年间，董先生并未提出异议。

其次，如果按照董先生的理解，那么该保险的返还金额过高了，而且除了固定返还，该保险还有分红等其它保险利益，算下来投资回报高得离谱了。而保险并非高收益的理财产品。合同签订时，保险公司已将保险单、保险条款等合同文件交付给了董先生，其作为具有完全民事行为能力人，在订立合同时应当尽到审慎的注意义务，其对购买的保险产品的性质在主观认知上存在的偏差，应当承担其行为相应的后果。

所以，董先生败诉。

关于年金保险收益的问题，之前说过很多次了。如果保险收益比起其它低风险理财产品高出很多，那一定是不可能的。因为保险低风险的性质决定了它不可能是高收益的理财产品。

之前我曾写过一个更离谱的保险纠纷，保险公司把现金价值表印错了，比原本的现金价值高了150倍。几年后，投保人退保，要求保险公司按照现金价值表退保，但被保险公司拒绝。而即便是在这样保险公司存在过错的情况下，双方对簿公堂，法院仍然判决投保人败诉，理由跟本文大同小异。

因此，不要对保险的收益心存幻想，如果保险收益高得离谱，你首先不应该想着薅羊毛，而应该确认其真实性，否则利益落空，受伤的还是你自己。